第三者責任險基本概念知識

　　第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。下面是小編為大家整理的第三者責任險基本概念知識，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　責任免除

　　保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：

　　(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn);

　　(二)本車上其他人員的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

　　保險車輛在下列情況下，不論任何原因造成對第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人也不負責賠償：

　　(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、騷亂、扣押、罰沒、查封、政府征用;

　　(二)非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛;

　　(三)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

　　(四)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間;

　　(五)車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕;

　　(六)保險車輛拖帶其他未保險車輛(含掛車)或被其他未保險車輛拖帶;

　　(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉;

　　(八)駕駛員有下列情形之一者：

　　1.沒有駕駛證或無有效的合格駕駛證;

　　2.駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛;

　　3.持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車;

　　4.實習期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的車輛時，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導;

　　5.實習期駕駛執(zhí)行任務的警車、消防車、工程救險車、救護車和載運危險品的車輛;

　　6.駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕車;

　　7.使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證;

　　8.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。

　　(九)保險車輛肇事逃逸;

　　(十)利用保險車輛從事違法活動;

　　(十一)未按書面約定履行交納保險費義務;

　　(十二)除本保險另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核準的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

　　下列損失和費用，保險人不負責賠償：

　　(一)保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失;

　　(二)因保險事故引起的任何有關精神損害賠償;

　　(三)因污染及各種輻射引起的任何補償和賠償;

　　(四)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。

　　其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。

　　第三者責任險不保自家人

　　案例：張女士開車回家，快到自己家門口時，兒子聽到媽媽的汽車聲飛奔過來迎接，結(jié)果張女士不慎將自己兒子撞傷，花了幾萬元治療費。張女士想，自己的車上了第三者責任險，應該能得到賠償，于是，事發(fā)后她到保險公司要求索賠，結(jié)果遭到拒賠。

　　專業(yè)人士提醒：第三者責任險中的“第三者”，通俗地講，排除4種人，即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。第三者一般指事故發(fā)生時，造成傷害或損壞的對方的人或事物。

　　賠償限額

　　每次事故最高賠償限額由投保人和保險人在簽定保險合同時根據(jù)不同車輛種類協(xié)商確定：

　　(一)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分為四個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;

　　(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元;

　　(三)掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。

　　(四)已投保了第三者責任強制保險的車輛，在已投保第三者責任強制保險的賠償限額之上，選擇相應的本保險賠償限額，賠償區(qū)間限額的下限為已投保第三者責任強制保險的責任賠償限額，賠償區(qū)間限額的上限由投保人與保險人在投保時約定，最高不超過1000萬元。

　　保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任比例，相應承擔賠償責任。根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任，第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責任免賠利率：負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。反法律、法規(guī)中有關車輛裝載規(guī)定的，增加絕對免賠利率10%;因違反安全裝載規(guī)定導致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任。

　　保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，對已投保過第三者責任強制保險的車輛，本公司僅對責任范圍內(nèi)，超過已投保第三者責任強制保險責任限額之上的損失部分在賠償區(qū)間限額內(nèi)承擔賠償責任。計算公式如下：

　　(一)當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過已投保的賠償區(qū)間限額的下限，低于或等于本保險賠償區(qū)間限額的上限時：

　　賠款=(應負賠償金額-賠償區(qū)間限額的下限)′(1-事故責任免賠利率)′(1-絕對免賠利率);

　　(二)當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過賠償區(qū)間限額的上限時：

　　賠款=(賠償區(qū)間限額的上限-賠償區(qū)間限額的下限)′(1-事故責任免賠利率)′(1-絕對免賠利率)。

　　保險責任起訖時間及保險費

　　除另有約定外，保險期限為一年。以保險單上載明的起訖時間為準。

　　保險費按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的年費率進行計算，保險期限不足一年時按短期月保費計收保險費，保險期限不足一個月的按一個月計算。

　　保險車輛在續(xù)保時，根據(jù)過去保險年度的賠款情況，可享受無賠款保險費優(yōu)待。無賠款保險費優(yōu)待比例按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準執(zhí)行。過去三個年度均發(fā)生保險賠款的，續(xù)保時不享受無賠款保險費優(yōu)待。

　　一次性賠償原則

　　賠款金額經(jīng)保險人與被保險人協(xié)商確定后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔賠償責任。汽車第三者責任險應遵循一次性賠償結(jié)案的原則，保險人對第三者責任險保險事故賠償結(jié)案后，對被保險人追加受害人的任何賠償費用不再負責。

　　保險的連續(xù)責任

　　被保險人獲得賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿。第三者責任險的保險責任為連續(xù)責任。保險車輛發(fā)生第三者責任保險事故，保險人賠償后，無論每次事故是否達到保險責任限額，在保險期限內(nèi)，第三者責任險的保險責任仍然有效，直至保險期滿。

　　事故處理時效和保險人、被保險人相關義務

　　被保險人義務

　　保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應當及時采取合理的保護、施救措施，防止或減少損失，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案，同時在48小時內(nèi)通知保險人。

　　被保險人應當在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交三者險條款第二十九條規(guī)定的或保險人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責任劃分和損失確定等的各種必要單證。

　　*第二十九條被保險人索賠時，應當向保險人提供以下單證：

　　(一)保險單;

　　(二)事故證明、事故責任認定書、事故調(diào)解書、判決書;

　　(三)損失證明、損失清單、有關費用單據(jù)、傷者的診斷證明、傷者的各項醫(yī)療費用單據(jù)，用藥清單、住院證明、出院證明;

　　(四)與原件無誤的保險車輛行駛證和發(fā)生事故時駕駛員的駕駛證復印件;

　　(五)保險人認為能確定保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等其他有關的證明材料。在本保險有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改。*

　　在本保險有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改。

　　保險人義務

　　保險人應24小時受理被保險人的出險報案，保險人接到報案后應及時查勘現(xiàn)場或明示處理意見。

　　在本保險有效期內(nèi)，保險人有充分理由認定投保人、被保險人不履行法律、法規(guī)及本合同規(guī)定義務而要求解除保險合同的，應當提前15天通知投保人。

　　保險人收到被保險人提供的書面索賠資料后，應及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人：

　　(一)對屬于保險責任的，在與被保險人達成有關賠償協(xié)議后10天內(nèi)支付賠款。

　　(二)對屬于保險責任但尚未達成賠償協(xié)議的，應當根據(jù)現(xiàn)有資料和有關證明，在60天內(nèi)先預付可確定的最低賠償金額內(nèi)的一定數(shù)額賠款。

　　(三)經(jīng)審核索賠資料后認為有關證明和資料不完整的，應當及時通知被保險人補充提供有關證明和資料。

　　(四)對不屬于保險責任的，應當向被保險人發(fā)出拒絕賠償通知書。

　　注釋： 三者險合同由保險條款、投保單、保險單、保險憑證、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同相關事項的約定，均應采用書面形式。

　　三者險合同中的機動車是指法律法規(guī)中規(guī)定的以動力裝置驅(qū)動或者牽引，在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛，供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛。

　　三者險合同中的第三者是指除投保人、被保險人(被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T)、保險人(又稱承保人)以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。

　　1. 被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定負責賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負責處理。

　　(1)被保險人允許的駕駛?cè)耍�這里有兩層含義：一是被保險人允許的駕駛?cè)�，指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛?cè)司哂袪I業(yè)性的租賃關系。二是合格，指上述駕駛?cè)吮仨毘钟杏行я{駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車型相符。只有“允許"和“合格"兩個條件同時具備的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意，駕駛?cè)怂阶栽S諾的人開車，均不能視為“被保險人允許的駕駛?cè)?quot;開車，此類情況發(fā)生肇事，保險人不負責賠償。

　　(2)意外事故：指不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故分為：

　�、俚缆方煌ㄊ鹿剩悍苍诘缆飞习l(fā)生的交通事故屬于道路交通事故，即保險車輛在公路、城市街道、胡同(里巷)、公共廣場、公共停車場發(fā)生的意外事故。道路即《中華人民共和國道路交通管理條例》所規(guī)定的“公路、城市街道和胡同(里巷)，以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方"。

　�、诜堑缆肥鹿剩罕ｋU車輛在鐵路道口、渡口、機關大院、農(nóng)村場院、鄉(xiāng)間小道等處發(fā)生的意外事故。

　　(3)第三者：在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者;被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也叫第二者;除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構成第三者。

　　(4)人身傷亡：指人的身體受傷害或人的生命終止。

　　(5)財產(chǎn)的直接損毀：指保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。

　　(6)善后工作：是指民事賠償責任以外對事故進行妥善料理的有關事項。如保險車輛對他人造成傷害所涉及的搶救、醫(yī)療、調(diào)解、訴訟等具體事宜。

　　例1：甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定甲廠車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失70%，為16800元;乙廠車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失30%，為7200元。試計算雙方的應獲得的賠款。

　　解：甲廠應承擔的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×70%=(5000+4000+10000+5000)×70%=16800元

　　乙廠應承擔的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×30%=(5000+4000+10000+5000)×30%=7200元

　　甲、乙廠的車都投保了車輛損失險(按新車購置價確定保險金額)和第三者責任險，由于第三者責任險不負責本車上貨物的損失，所以，保險人的賠款計算與公安交通管理部門的賠款計算不一樣，其賠款計算應如下：

　　甲廠自負車損=甲廠車損5000元×70%=3500元

　　甲廠應賠乙廠=(乙廠車損4000元+乙廠車上貨損5000元)×70%=6300元

　　保險人負責甲廠車損和第三者責任賠款=(甲廠自負車損3500元+甲廠應賠乙廠6300元)×(1-免賠利率15%)=8330元

　　乙廠自負車損=乙廠車損4000元×30%=1200元

　　乙廠應賠甲廠=(甲廠車損5000元+甲廠車上貨損10000元)×30%=4500元

　　保險人負責乙廠車損和第三者責任賠款=(乙廠自負車損1200元+乙廠應賠甲廠4500元)×(1-免賠利率5%)=5145元

　　結(jié)果，此案甲廠應承擔經(jīng)濟損失16800元，得到保險人賠款8330元;乙廠應承擔經(jīng)濟損失7200元，得到保險人賠款5145元。這里的差額部分即保險合同規(guī)定不賠的部分。

　　2.經(jīng)保險人事先書面同意，被保險人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用，保險人負責賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30%。

　　第三者責任險為基本險，投保人在投保本保險的基礎上，可以投保相關附加險。附加險條款與本保險條款相抵觸的，以附加險條款為準;附加險條款未盡事宜，以本保險條款為準。

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