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如何做好中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理
信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營管理的一個重要組成部分，而信貸風(fēng)險的識別是進行風(fēng)險管理的第一步。下面是yjbys小編為大家?guī)淼娜绾巫龊弥行∑髽I(yè)信貸風(fēng)險管理的知識，歡迎閱讀。
一、傳統(tǒng)意義上的信息是否對稱不是出現(xiàn)風(fēng)險的主因
說起信貸，首先想到的就是“信息對稱”。從金融機構(gòu)的商業(yè)角度來說，永遠都是讓“借款人獲利”，從而保證自己獲利的行為，也就是常說的：金融機構(gòu)只會錦上添花，不會雪中送炭的道理。而對一個正常經(jīng)營的企業(yè)來說，借款的代價除了利息，還有就是還不了錢的擔(dān)憂，一個正常經(jīng)營且理性的企業(yè)經(jīng)營者會有一個底線，這個底線就是既保證我會創(chuàng)造出比借款利息更多的利潤，同時又不至于讓自己陷入擔(dān)憂之中。
正因為基于此認(rèn)識，所以我以為雙方在核心認(rèn)知上應(yīng)該是一致的。然而系統(tǒng)風(fēng)險下的不正常企業(yè)較多，多贏預(yù)期的打破導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)較強合作者間博弈，現(xiàn)在卻出現(xiàn)了“兵與賊，攻與防”，銀行是兵，企業(yè)是賊，大家都你防著我，我防著你。企業(yè)覺得搞銀行的都不是什么好鳥，只是要求著辦事，把你捧著夸著，抬著，但內(nèi)心是防著。
同時，金融機構(gòu)的很多套路已經(jīng)暴露了，招式已經(jīng)用老，一些老油條們已經(jīng)獲得了一種“我在暗處”的心理優(yōu)勢，銀行對賬單、憑證、報表等等一套套都是完全的。由此產(chǎn)生表面信息對稱下的暗箱信息存在，就很容易引發(fā)道德風(fēng)險。同時，有很大的一個原因是，我們自身獲得信息的能力不夠，對于缺少獨立思考與博弈經(jīng)驗的客戶經(jīng)理來說，可能根本不知道該怎么懷疑信息不對稱與解除懷疑，只是做了一個表面資料抄接員，而原因可能十分簡單，就是無知者無畏、缺乏這方面培訓(xùn)與教訓(xùn)。
而現(xiàn)在還有很多人在呼吁，我們收集的資料過多、過細(xì)，收集了這么多能真正的反映企業(yè)的真實狀況嗎?就一定會有用?我的認(rèn)知是：數(shù)據(jù)來源于企業(yè)的真實經(jīng)營，它是最直觀反映企業(yè)經(jīng)營正常與否的直接證據(jù)，甚至當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)問題后，這也是我們分析和總結(jié)的重要支撐。如果我們連數(shù)據(jù)都不能收集，談何對數(shù)據(jù)進行挖掘帶來一些機會，更不用說給你帶來什么了。
每種資料都是企業(yè)圖畫的一個碎片，而善于拼圖者能夠拼出整張圖，而富有經(jīng)驗者可以對比出軌跡與趨勢，雖然數(shù)據(jù)不見得能反應(yīng)真實全貌，但沒有數(shù)據(jù)，企業(yè)輪廓、軌道、趨勢更是一團迷霧;比如說了，企業(yè)提供的銀行流水，仔細(xì)核對出入庫記錄與訂單，仔細(xì)推理企業(yè)運營節(jié)奏，仔細(xì)。。。。。。包含的很多的有用的經(jīng)營信息，你真的好好分析過嗎?
曾經(jīng)有一個順口溜說得很好：上級吃下級，一級吃一級，一吃到底;下級騙上級，一級騙一級，一騙到頂。往往在授信報告上和評審會上，客戶完全是經(jīng)營好、信用好、還款好的“三好學(xué)生”，出了風(fēng)險之后立馬就變成了“績差生”的怪狀�？赡苓@里面有很多是調(diào)查能力和責(zé)任心的問題，因為有些情況，可能老板也無法估計和了解，而有些卻是我們自身的文化出了問題，基本上是一種面上文化，要想通過領(lǐng)導(dǎo)的審查就必須“報喜不報憂”，就需要把材料里面磕著、碰著的東西包裝起來，甚至在會上也會說著查無證據(jù)的話，唯一的來源就是老板說的、銀行說的、政府說的。而且越是層級差異大，面上的東西也越重，至于說真正的惡意欺瞞，倒是不多，畢竟要相信員工自身的素質(zhì)和操守。
我自身認(rèn)為：上述砍掉和包裝的很大部分是一些非財務(wù)的因素，因此對于常規(guī)的信貸客戶來說，風(fēng)險管理更重要的是“收權(quán)、分離、靠流程”，因為上級的經(jīng)驗累積下，水平比下邊的一般會高一點，多人多角度一般會客觀一些，審貸分離才能形成制約和促進，更有助于形成相對正確率高的決定，而流程是控制操作風(fēng)險的唯一路徑。
而對于小微企業(yè)來說，因為不重視財務(wù)或者沒有正規(guī)的財務(wù)，應(yīng)該是“放權(quán)、分散、看好人”，而這對審批人的要求就更高，他要有強烈的責(zé)任感，獨立自主的判斷能力和風(fēng)險管理能力，不然就是你覺得你水平高，看得透，可老板也不弱，就看到時候誰能玩過誰?
二、融資難解決之道
融資難一直被認(rèn)為是以前、現(xiàn)在乃至以后的信貸發(fā)展的大難題。不知道在提出這個問題的時候，有人想過沒有，難是表象還是結(jié)果，為什么會出現(xiàn)難?有人提出是因為貸款必提出抵押物，而很多企業(yè)或者很大部分的小微企業(yè)沒有足值的抵押物，滿足不了金融機構(gòu)的要求，所以融資難。
為什么不能夠不需要抵押物，為什么不能靠信用，你看有抵押物的一樣出風(fēng)險，出不良，而沒抵押物的風(fēng)險程度并不高呀?
我這么想并不是代表我就愿意做抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，這里有一個很重要的原因就是現(xiàn)在的不誠信的代價太低，信用環(huán)境太差，往往是一個失信的企業(yè)主或者股東或者擔(dān)保人，可以堂而皇之的在五星級酒店、豪華的豪車?yán)锖戎t酒、抽著雪茄，波瀾不驚的告訴你：我正在想辦法還錢，但是你要給我時間，某某某政府正在想辦法給我重組呢，你如果想我還錢，那你先再貸筆款給我，不然只有拉爆，大家一起死，走法律程序費時費力，走其他程序不一定合法合規(guī)。。。。。。你陷入兩難，而這個你，正是代他還款的擔(dān)保人或者銀行。當(dāng)如果哪一天一個失信人連基本的社交都無法進行的時候，可能融資難的問題就基本不會是問題了，當(dāng)然，有可能擔(dān)保公司存在的土壤也不存在了。
但是在目前的信用土壤上，如果對客戶單純的講抵押或者單純的講信用，我自己覺得是不合適的，無視企業(yè)真實的需求，只按抵押物匹配資金或者對企業(yè)沒有真正的調(diào)查清楚，就單純的講信用，看似符合企業(yè)的真實情況和開拓業(yè)務(wù)的需要，但違背擔(dān)保低收益率下的風(fēng)險承擔(dān)比率，導(dǎo)致我司經(jīng)營不可持續(xù)與資本金消耗，也違背信貸資源向確定的經(jīng)營體富集、形成良性互動循環(huán)的商業(yè)模式，實際上卻是徒增操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。
我自己認(rèn)為，對一個企業(yè)來說，最主要是思考“三個為什么”：為什么借款，拿什么還款，還不了款怎么辦，重點考察“兩個流”，企業(yè)的物流、資金流。當(dāng)你解決了上述問題，你對這個企業(yè)就了解得差不多了，在這個基礎(chǔ)上進行產(chǎn)品方案的設(shè)計以及風(fēng)險控制措施，我想這應(yīng)該是水到渠成的事情，通過與企業(yè)經(jīng)營周期的嚴(yán)密匹配，企業(yè)既賺到了超出通常水平的收益，而我們也獲得了利益，規(guī)避了很多風(fēng)險。
比如說我是一個收購柑橘的經(jīng)銷商，在柑橘上市的旺季，我需要大量的現(xiàn)金以支付收購款，而平時我是不太需要錢的，上市收購時間為10天到20天，回款周期為三個月，而現(xiàn)在銀行一般匹配一年期的產(chǎn)品，那我為什么要承擔(dān)一年的費用，我把應(yīng)該還的錢投到其他方面不好嗎?這樣我就創(chuàng)造了超額利潤，至于我投入的那件事或者那個生意，能不能找到超額利潤，誰知道呢?而這就造成了流動性風(fēng)險，因為你不知道到時間這個柑橘經(jīng)銷商有沒得足夠的現(xiàn)金流來還款。而這是由于資本具有流動性與企業(yè)逐利這一特質(zhì)決定的，同時在本質(zhì)上，人都會追求利益的最大化，這是本能，不是靠合同或約定能夠解決的。
三、風(fēng)險管理也是創(chuàng)造利潤
記得有領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)對我提出過溫柔的批評：“你風(fēng)險控制得好，一方面說明你的風(fēng)控能力很不錯，但也表示你把風(fēng)險看得過于重要，不利于市場拓展和業(yè)務(wù)發(fā)展,如果公司不發(fā)展，你風(fēng)險指標(biāo)為零，那也沒啥用吧�！蔽矣X得這話是對的，但是不太全面。
擔(dān)保公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊機構(gòu)，不是風(fēng)險的喜好者，同時也不會懼怕害怕小概率級別的風(fēng)險。因為這是由擔(dān)保公司自身的商業(yè)模式?jīng)Q定了的，業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造的收入只是預(yù)收而已，只有風(fēng)險控制得當(dāng)，利潤才會最終落袋為安。而我們的利潤就是風(fēng)險的閥門與業(yè)務(wù)的管道在市場競爭下共同作用產(chǎn)生，缺少誰，這擔(dān)保公司都玩不轉(zhuǎn)，市場似海，業(yè)務(wù)部門是漁夫，風(fēng)控部門就是網(wǎng)，只打我們網(wǎng)得住的魚，業(yè)務(wù)部門是收入中心，風(fēng)控部門就是利潤中心。
因為我們面對的客戶決定了我們的運行周期，擔(dān)保公司的坎是“3年、5年、8年”正好和中小企業(yè)的平均壽命差不多，中小企業(yè)自身抗風(fēng)險能力弱，當(dāng)經(jīng)濟運行周期出現(xiàn)的時候，出現(xiàn)點狀況是很正常的，只要這種不良發(fā)生在控制范圍內(nèi)。
出現(xiàn)風(fēng)險也可以起到警示菜鳥，防止頭腦發(fā)熱的作用，現(xiàn)在的公司員工很多都是剛畢業(yè)的大學(xué)生，基本沒有經(jīng)歷過不良，不知者無畏，且又普遍善良(指對老板說的話不加以分析甄別，分不清好壞優(yōu)劣)，在太平日子里過久了就會頭腦發(fā)熱，通過一些正常的風(fēng)險案例正好給大家降降溫，進行風(fēng)險教育，同時也能防止道德風(fēng)險產(chǎn)生，也有利于成長。
但是這風(fēng)雨不能夠太大，猶如開車，業(yè)務(wù)的油門不能夠一直踩著給油，因為路不是一直都是筆直向前的，總有彎曲轉(zhuǎn)彎甚至掉頭，很容易就會翻車，而這就需要風(fēng)控部門來把握，該剎車剎車，該減速減速，進行路況識別與路線規(guī)劃，領(lǐng)導(dǎo)進行方向控制與油門剎車調(diào)節(jié)，只有平時工作做扎實了，空架子、花架子少，對客戶做到既讓它有利潤，同時使它違約成本高，這樣才能路況好車子不會超速，路況差車子也不會翻覆。
四、信貸的根本
這兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，作為搞金融的，如果開口不提互聯(lián)網(wǎng)金融、閉口不談大數(shù)據(jù)，你都不好意思說自己是搞金融的，感覺你都跟不上時代的發(fā)展，金融的創(chuàng)新。但有些事實上可能很多就不是那個味兒。
特別對于信貸來說，“有借有還，再借不難”這一本質(zhì)不會改變，也不可能改變，形式上的變化都脫離不了這一點，我認(rèn)為這句話有這么幾層意思：首先這是一個環(huán)的概念，體現(xiàn)了資金、商品、資金的流通，其次這是信譽的概念，是信譽的現(xiàn)金價值，體現(xiàn)在“還”上，最后這是一個操作的概念，需要場景的實現(xiàn)。
從這兩年的互聯(lián)網(wǎng)金融的超常規(guī)發(fā)展來看，我覺得是很偉大的，因為說起來是解決了資金端和資產(chǎn)端的錯配及解決融資難、融資貴的問題的，同時整個市場又這么大。但為什么現(xiàn)在的情況會變得不那么好，甚至平臺跑路說不斷出現(xiàn)呢?
我自己認(rèn)為這些東西在說與做之間存在著變通，因為雖然說經(jīng)是好經(jīng)，可每一種盈利模式都需要一定的基礎(chǔ)建設(shè)和持續(xù)運營，目前恰恰忽略了博弈因素是需要環(huán)境制約的，基礎(chǔ)建設(shè)是需要持續(xù)投入的，于是有時候念著念著就偏了，偏著偏著就成為慣性，忘記規(guī)律的作用了，為什么要偏呢，因為準(zhǔn)備不足導(dǎo)致建設(shè)的平臺達不到基本的盈利模型基礎(chǔ)，疊加急功近利的經(jīng)營思想與不良競爭，不這么念，就吃不起飯了。
隨著社會的不斷進步，金融也不再是單指銀行，也不單指信貸了，創(chuàng)新的空間也越來越大，新名詞、新詞匯也不斷出現(xiàn)。但我們不要忘記不論是互聯(lián)網(wǎng)金融也好、傳統(tǒng)信貸也罷，目的和出發(fā)點都是控制風(fēng)險、創(chuàng)造效益，提升價值，最重要的事情是夯實基礎(chǔ)，按照適合自己公司的路徑一步一步的往前行。
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