經(jīng)濟(jì)類本科畢業(yè)論文1

　　【摘要】論文作者在分析現(xiàn)行高校經(jīng)濟(jì)類本科畢業(yè)論文選題缺陷的基礎(chǔ)上，提出了改革高校經(jīng)濟(jì)類本科畢業(yè)論文的基本思路，即“在團(tuán)隊(duì)合作的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性以完成他們自己感興問題的研究”，以及一些改革高校經(jīng)濟(jì)類本科畢業(yè)論文選題的具體措施，最后討論討了其自身在指導(dǎo)本科畢業(yè)論文選題中的實(shí)踐探索。

　　【關(guān)鍵詞】畢業(yè)論文 選題 改革

　　本科畢業(yè)論文是大學(xué)本科畢業(yè)生獲得學(xué)士學(xué)位的必修課程。本科畢業(yè)論文從出題、學(xué)生選題、完成論文到答辯，大體有這樣幾個基本特征：一是指導(dǎo)老師根據(jù)自己的研究領(lǐng)域，選擇性地出一些具備本科生層次水平的題目供學(xué)生選擇；二是盡管強(qiáng)調(diào)論文質(zhì)量，杜絕抄襲現(xiàn)象，但從大多數(shù)高校本科畢業(yè)論文的情況來看，仍然無法達(dá)到導(dǎo)師和相關(guān)管理者的要求；三是圍繞高校對本科畢業(yè)論文的基本要求，一些院校為了提高本科畢業(yè)論文的質(zhì)量采取了實(shí)施嚴(yán)格的開題報(bào)告和考勤制度，閱讀英文文獻(xiàn)并把所閱讀的英文文獻(xiàn)翻譯成中文，但卻沒有達(dá)到提高本科畢業(yè)論文質(zhì)量的目標(biāo)，甚至指導(dǎo)老師都因?yàn)楫厴I(yè)論文工作過于繁瑣而怨聲載道。為此，筆者在20xx年指導(dǎo)本科畢業(yè)論文的時(shí)候，在學(xué)生選題方面進(jìn)行了一些新的改革與探索，以尋求改進(jìn)和完善現(xiàn)行本科畢業(yè)論文制度的途徑和方法。但由于筆者并非校、院本科畢業(yè)論文管理者而僅僅是一名普通教師，因此在這方面的探索暫時(shí)還屬于小范圍的嘗試。

　　1 現(xiàn)行本科畢業(yè)論文選題的缺陷

　　1。1 指導(dǎo)老師出題

　　本科畢業(yè)論文出題，對于指導(dǎo)老師來說是一個巨大的考驗(yàn)。首先，對于那些自己的科研項(xiàng)目、科研方向很明確指導(dǎo)老師，如果在自己的科研領(lǐng)域中出題，考慮到本科生的知識層次，就勢必要把自己的科研項(xiàng)目分拆成一些很小的模塊來分配給本科畢業(yè)生做，但分拆后的模塊往往很難形成一個完整的論著框架。而且，考慮到本科生所具備的知識層次，很難要把他們完成論文直接或簡單加工后放到自己的科研項(xiàng)目研究成果里面去。其結(jié)果就是指導(dǎo)老師對本科畢業(yè)論文進(jìn)行深度加工。而在深度加工之后，對這篇論文的知識產(chǎn)權(quán)到底屬于學(xué)生還是指導(dǎo)老師又很難界定。

　　其次，對于那些沒有自己的科研項(xiàng)目、科研方向也還不甚明確的年輕指導(dǎo)老師，由于一般指導(dǎo)的學(xué)生人數(shù)都在5—6人，甚至7—10人。人數(shù)多，而所出題目較小而分散，致使他們在工作一開始就不能通過這種途徑形成自己的科研方向、培育自己的研究領(lǐng)域。而且，由于年輕老師自身經(jīng)驗(yàn)的欠缺，可能所出題目會偏大，因此單獨(dú)一個學(xué)生很難完成這樣的本科畢業(yè)論文。

　　1。2 本科畢業(yè)生選題

　　對于本科畢業(yè)論文選題，學(xué)生的意見主要集中在這樣幾個方面：一是由于指導(dǎo)老師出的題目要么是跟他們自己科研項(xiàng)目密切相關(guān)的，需要具備較高的理論知識水平，因此學(xué)生在完成畢業(yè)論文的過程中明顯感到相關(guān)知識的缺乏，而這些相關(guān)知識又難于在短期內(nèi)學(xué)習(xí)提高。或者即使指導(dǎo)老師所出的論文題目本身難度并不大，但與學(xué)生感興趣的內(nèi)容相去太遠(yuǎn)，學(xué)生在完成論文的過程中容易產(chǎn)生一定程度的抵觸情緒。

　　二是由于本科生獨(dú)立完成科研課題能力的欠缺，而現(xiàn)行本科畢業(yè)論文制度又要求學(xué)生獨(dú)立完成自己的本科畢業(yè)論文，因而從一開始就把本科畢業(yè)生通過團(tuán)隊(duì)合作完成他們對某些問題的研究這種方式排除在外。事實(shí)上，無論是大學(xué)生畢業(yè)之后走上工作崗位還是選擇繼續(xù)讀碩士研究生、博士研究生及至以后從事科學(xué)研究工作，都需要他們具備良好的團(tuán)隊(duì)合作精神。而這卻無法在他們完成畢業(yè)論文的時(shí)候得到體現(xiàn)。

　　三是現(xiàn)行本科畢業(yè)論文制度在發(fā)揮大學(xué)畢業(yè)生的主觀能動性方面也比較欠缺。多年來，由于學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了指導(dǎo)老師給定題目，然后學(xué)生圍繞指導(dǎo)老師的畢業(yè)論文題目采取依樣畫葫蘆的方式完成一篇既定格式、既定字?jǐn)?shù)、既定內(nèi)容的論文，因此發(fā)揮他們自身主觀能動性去主動地觀察社會、發(fā)現(xiàn)我國的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)問題、應(yīng)用課堂所學(xué)的理論知識來分析問題并依照自己的理解提出解決問題的方案就無從談起。

　　第四個問題就是，由于以上這些原因，要學(xué)生完成一篇具有原創(chuàng)意義的畢業(yè)論文基本上就成為空談。盡管年年都在強(qiáng)調(diào)本科畢業(yè)論文要有創(chuàng)新點(diǎn)、不要抄襲，但結(jié)果卻是年年都獲得的是東摘西抄、沒有創(chuàng)新意義的本科畢業(yè)論文。

　　2 改革現(xiàn)行本科畢業(yè)論文選題方式的基本思路及辦法

　　在考察現(xiàn)行本科畢業(yè)論文選題過程中存在的問題的基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為改革現(xiàn)行本科畢業(yè)論文制度的基本思路就是“在團(tuán)隊(duì)合作的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性以完成他們自己感興問題的研究”。這意味著，改革現(xiàn)行本科畢業(yè)論文制度的基本出發(fā)點(diǎn)就是讓學(xué)生做自己感興趣的事情。只有在這個基礎(chǔ)上他們才會自己主動去認(rèn)識世界，思考和發(fā)現(xiàn)問題，必要的情況下在團(tuán)隊(duì)精神的指引下完成尋求解釋和解決問題的方法。在這一基本思路的指引下，改革現(xiàn)行本科畢業(yè)論文制度辦法的主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

　　首先，從本科畢業(yè)論文的選題上，倡導(dǎo)和鼓勵學(xué)生自主選擇畢業(yè)論文題目。在大學(xué)本科畢業(yè)生從事畢業(yè)論文寫作之前即對他們提出要求，希望他們根據(jù)自己平時(shí)學(xué)習(xí)、生活和對社會的了解，提出自己畢業(yè)論文要研究的領(lǐng)域、問題和要解釋的現(xiàn)象，并據(jù)此提出自己藥丸承改論文的基本思路。在此基礎(chǔ)上，指導(dǎo)老師再根據(jù)學(xué)生提出的畢業(yè)論文思路，引導(dǎo)學(xué)生確定畢業(yè)論文的具體題目，擬定畢業(yè)論文的寫作框架。事實(shí)上，大學(xué)本科畢業(yè)生在經(jīng)過了大學(xué)四年的學(xué)習(xí)，已經(jīng)具備了較強(qiáng)的觀察和了解社會問題的能力，這種畢業(yè)論文選題方式正是充分發(fā)揮了他們在觀察和了解社會問題這方面的長處。而且這種選題方式的實(shí)行，勢必會引導(dǎo)學(xué)生在大學(xué)生涯中更加積極地觀察和了解我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中面臨的種種問題，激發(fā)他們畢業(yè)后投身祖國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去。當(dāng)然，本科畢業(yè)論文選題的這種改變，也對學(xué)生的積極性、主動性等方面提出了較高的要求，而這種要求并不是每個學(xué)生都具備的。因此，在倡導(dǎo)和鼓勵學(xué)生自主選擇畢業(yè)論文題目的同時(shí)，還要根據(jù)學(xué)生自選題目的情況，由指導(dǎo)老師提出一些題目，供未能自主選擇畢業(yè)論文題目的學(xué)生選擇。

　　其次，倡導(dǎo)和鼓勵學(xué)生以團(tuán)隊(duì)合作的形式對一些問題進(jìn)行研究。團(tuán)隊(duì)合作的優(yōu)點(diǎn)在于一是可以在多人合作的情況下研究一些比較大的社會現(xiàn)象或經(jīng)濟(jì)問題。盡管高校本科畢業(yè)生對我國一些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)問題有一定程度的認(rèn)識，但要把這種認(rèn)識凝練、濃縮到一篇一萬字左右的論文，還是有比較大的難度的。因而通常情況下就會出現(xiàn)題目太大而本科畢業(yè)生自己無法掌握論文的框架擬定并完成論文。在這種情況下，多個學(xué)生的合作，每個人完成論文中的一個或多個部分能夠很好的解決這一問題。第二個優(yōu)點(diǎn)是，多個人合作研究某一問題，能夠通過相互的討論，發(fā)揮每個人認(rèn)識和解決問題的長處而避免短處，加深對所研究問題的認(rèn)識深度，提高論文的質(zhì)量水準(zhǔn)。第三個優(yōu)點(diǎn)則是能夠通過合作完成畢業(yè)論文很好的培養(yǎng)大學(xué)本科畢業(yè)生團(tuán)隊(duì)合作意識。這對他們以后無論是到企業(yè)工作還是教學(xué)科研單位工作都十分重要。

　　第三，指導(dǎo)老師引導(dǎo)學(xué)生圍繞自己的研究領(lǐng)域，針對我國宏觀或區(qū)域經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)問題選擇畢業(yè)論文題目。事實(shí)上，這種選題方式一方面能夠通過本科畢業(yè)論文加深大學(xué)本科畢業(yè)生對我國宏觀或區(qū)域經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)問題的認(rèn)識，另一方面，指導(dǎo)老師尤其是剛工作的年輕老師也能夠通過指導(dǎo)學(xué)生圍繞自己研究領(lǐng)域完成畢業(yè)論文，加深自己對這些問題的研究深度，并借此培養(yǎng)自的科研方向和研究領(lǐng)域。

　　3 改革現(xiàn)行本科畢業(yè)論文選題方式的實(shí)踐探索 結(jié)合以上筆者提出的改革現(xiàn)象高校經(jīng)濟(jì)類本科畢業(yè)論文選題方式的思路，筆者在20xx年指導(dǎo)本科畢業(yè)論文的時(shí)候進(jìn)行了實(shí)踐探索。

　　首先，筆者向即將畢業(yè)的本專業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)生提出，欲在筆者的指導(dǎo)下完成本科畢業(yè)論文就必須通過他們自己的觀察和了解提出畢業(yè)論文的基本思路，然后跟我商定本科畢業(yè)論文的具體題目和論文框架。本專業(yè)的本科畢業(yè)生對筆者的這一號召響應(yīng)十分熱烈。盡管有本校對教師指導(dǎo)本科畢業(yè)論文人數(shù)不超過8人的限制措施，但在總計(jì)58名本專業(yè)本科畢業(yè)生中與筆者聯(lián)系希望以這種方式選定自己畢業(yè)論文題目的學(xué)生仍然超過25%，致使筆者最終不得不按提交選題申請的先后順序確定所帶畢業(yè)論文的學(xué)生。與筆者一同采用這種選題方式的另一位老師也同樣面臨著相同的情況。而在與這些學(xué)生的交流和溝通過程中，幾乎所有的學(xué)生都對筆者提出的“讓學(xué)生做自己感興趣的”理念表示高度贊同。

　　其次，在實(shí)行這種本科畢業(yè)論文選題方式的同時(shí)，筆者還引導(dǎo)學(xué)生圍繞筆者所主持的國家社會科學(xué)基金項(xiàng)目的研究領(lǐng)域，針對廣西的熱點(diǎn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)問題——廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè)來選擇題目和開展研究。結(jié)果在實(shí)際指導(dǎo)的十名（其中八名在我名下指導(dǎo)，另外兩名在其他老師名下但由我負(fù)責(zé)指導(dǎo)完成畢業(yè)論文）本科生畢業(yè)論文中，有9名學(xué)生的選題都與廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)密切相關(guān)。這些有關(guān)廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的論文的完成，經(jīng)過筆者的修改，即可與筆者自身所完成的一些有關(guān)廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的論文合成一本專著。

　　第三，筆者在今年的本科畢業(yè)論文選題中還進(jìn)行了團(tuán)隊(duì)合作完成畢業(yè)論文的嘗試。在筆者所指導(dǎo)的畢業(yè)生中組成了一個三人團(tuán)隊(duì)共同完成一篇論文。在指導(dǎo)該團(tuán)隊(duì)完成畢業(yè)論文的過程中，不斷強(qiáng)調(diào)他們的合作精神，并在他們完成畢業(yè)論文遇到問題的時(shí)候首先鼓勵他們通過自我學(xué)習(xí)和共同討論來尋求解決問題的途徑和方法。盡管該團(tuán)隊(duì)的畢業(yè)論文目前尚未全部完成，但從已經(jīng)完成的部分內(nèi)容來看的確具有較高的水準(zhǔn)。而且，通過他們的這種合作方式，其他同學(xué)也明顯受到了感染，在與筆者的溝通和交流中流露出了對這種方式的高度認(rèn)同。但是，稍嫌遺憾的是，由于相關(guān)規(guī)定要求每個大學(xué)本科畢業(yè)生必須單獨(dú)提交畢業(yè)論文，因此，最終仍不得不將他們共同完成的論文拆分提交答辯。

　　4 總結(jié)

　　畢業(yè)論文是大學(xué)本科生正常畢業(yè)并獲得學(xué)士學(xué)位的最后一門必修課程。但是如何通過這最后一門必修課程，站在學(xué)生角度上探索出更適合于大學(xué)本科畢業(yè)生的畢業(yè)論文選題模式，培養(yǎng)更高質(zhì)量的大學(xué)本科畢業(yè)生是我們的應(yīng)盡之責(zé)。筆者在這方面的探索只是一個開始，但“讓學(xué)生研究自己感興趣的問題”這一理念，在充分發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性和培養(yǎng)大學(xué)本科畢業(yè)生的團(tuán)隊(duì)合作精神的指導(dǎo)思想下完成大學(xué)本科畢業(yè)論文，至少目前從學(xué)生的反映來看已經(jīng)取得了良好的效果。盡管筆者在這方面的探討暫時(shí)還只是小范圍的探索，但隨著筆者在這方面的探索的深入，其在尋求改進(jìn)和完善現(xiàn)行大學(xué)本科畢業(yè)論文制度的途徑和方法上定會有更廣泛的應(yīng)用。

經(jīng)濟(jì)類本科畢業(yè)論文2

　　[摘要]隨著近年來商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，“小微化，零售化”成為了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。本文首先說明了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略作用，具體闡述了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展目前狀況，本文最后對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了展望，并提出了相應(yīng)的政策倡議。

　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；信用

　　[]A[文章編號]1005-6432（20xx）1-0072-03

　　隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)入到中堅(jiān)階段，商業(yè)銀行的利潤增長愈加傾向于在零售板塊逐鹿中原，而歐美發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展較為發(fā)達(dá)，在銀行各項(xiàng)收入中的比重穩(wěn)步提升。融資脫媒和技術(shù)脫媒的壓力，迫使商業(yè)銀行大力開發(fā)零售業(yè)務(wù)市場。美國銀行業(yè)，將零售業(yè)務(wù)的發(fā)展擺在其重要的戰(zhàn)略格局中，零售類貸款比例由1985年的31%上升到1996年的45%。零售業(yè)務(wù)比重的提升轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的美國商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行整體收益水平大幅上升和銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性大幅增加。

　　1零售業(yè)務(wù)的發(fā)展必將是商業(yè)銀行長期發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

　　推動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車為投資、出口、消費(fèi)，以高投資、高出口、低國內(nèi)消費(fèi)的粗放型增長模式難以為繼，中央決策層不斷推出改善收入分配格局的方案，提高低收入者的消費(fèi)收入，培育一個龐大的中等收入階層。為刺激我國內(nèi)需市場的旺盛奠定階層根基。隨著民生財(cái)政政策的不斷推進(jìn)，藏富于民將是未來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略核心。一個龐大的中等收入階層，必論商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)深思定會帶來巨大的內(nèi)需市場。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展將成為啟動這個龐大內(nèi)需市場的助推器。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與民生領(lǐng)域息息相關(guān)，與個體的投資和消費(fèi)活動密切相關(guān)。

　　伴隨對公領(lǐng)域利潤的削減，商業(yè)銀行在強(qiáng)勢的對公領(lǐng)域議價(jià)能力較弱，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行保持著傳統(tǒng)的議價(jià)優(yōu)勢地位。民間企業(yè)家的融資難催生的XXX，民間金融需求的旺盛與供給的極其不協(xié)調(diào)，引致個體經(jīng)營戶對金融需求極度饑渴。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展恰好彌補(bǔ)這一融資領(lǐng)域的空白，于國于民都是重要的利好政策。因此各大商業(yè)銀行追逐零售板塊的利潤將是未來商業(yè)銀行格局的重要風(fēng)向標(biāo)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對解決民間融資需求難具有重要的戰(zhàn)略作用，零售業(yè)務(wù)板塊中的小企業(yè)貸款和個人經(jīng)營貸，都是針對民間中的融資需求難而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，這些商戶大都為各城市的中產(chǎn)收入階層。零售業(yè)務(wù)的門檻往往要求商戶有房產(chǎn)抵押、凈金融資產(chǎn)等準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此被商業(yè)銀行遴選中的客戶往往具有較高的信用標(biāo)準(zhǔn)。零售板塊業(yè)務(wù)的利潤率也遠(yuǎn)高于對公板塊業(yè)務(wù)的利潤率。

　　2商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的目前狀況

　　當(dāng)前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)在于追逐“有錢人”，對現(xiàn)金流和凈資產(chǎn)的過度追逐使商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展失去長期的戰(zhàn)略主動權(quán)。目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，主要將市場瞄準(zhǔn)在有房有車的富裕階層，房地商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)深思，產(chǎn)市場的泡沫發(fā)展造就了一批富翁，“北上廣”地價(jià)的不斷上升，北京房產(chǎn)的抵押使獲取個人經(jīng)營貸款較為便利。但過多的依靠房產(chǎn)抵押貸款維系的資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)模式，存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)泡沫將商業(yè)銀行間接綁定，若將來的房價(jià)泡沫破裂，將會給客戶和銀行帶來系統(tǒng)性的連帶風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行若基于長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略角度考量，就應(yīng)當(dāng)減少房地產(chǎn)綁架的零售業(yè)貸款，防止全球經(jīng)濟(jì)下行帶來的房市泡沫危機(jī)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)制約將是商業(yè)銀行最根本的生命線。通過對北京市商業(yè)銀行的調(diào)研，當(dāng)前商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)所面向的客戶主要是機(jī)械制造、文化、體育產(chǎn)品等，這些客戶具有共同的特征：具有北京市的房產(chǎn)抵押，由于北京市的房產(chǎn)具有極高的商業(yè)價(jià)值和不斷上漲的趨勢，因此商業(yè)銀行對這類型客戶的信任主要基于房產(chǎn)的商業(yè)價(jià)值。

　　商業(yè)銀行對零售業(yè)務(wù)的貸款主要采取“話術(shù)”和“實(shí)地調(diào)查”等方式，話術(shù)基本上是通過與客戶交談的方式，逐步打破商業(yè)銀行與客戶之間的信息不對稱。交談的內(nèi)容主要從客戶的資產(chǎn)狀況入手，比如客戶是否有房子？客戶的職業(yè)是什么？以及通過查詢客戶的征信系統(tǒng)，來了解客戶的整體經(jīng)濟(jì)狀況和信用記錄�？陀^來說，客戶的征信系統(tǒng)極大地解決了商業(yè)銀行與客戶之間的信息不對稱理由。征信記錄更是從制度上約束了客戶的違約行為，違約成本的過高使得商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有了經(jīng)濟(jì)上的約束力。基于不斷上漲的北京房價(jià)，如果客戶違約，客戶的房價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其抵押的房產(chǎn)，因此客戶不會因?yàn)?00萬元的貸款而使得200萬元的房產(chǎn)被銀行處置。如果房價(jià)出現(xiàn)泡沫，違約成本較小，客戶違約的可能性就會存在。因此商業(yè)銀行如果將零售銀行業(yè)務(wù)過多綁定房地產(chǎn)，預(yù)期的房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)必將會影響到商業(yè)銀行。

　　3商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方向

　　商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，應(yīng)當(dāng)是激活國內(nèi)的消費(fèi)市場，充分挖掘潛在的消費(fèi)資源，培育一個不斷壯大的中產(chǎn)階層。例如大學(xué)生消費(fèi)群體可重點(diǎn)培植，其具有可以挖掘的內(nèi)生動力。當(dāng)前零售銀行“唯金錢論”和貨幣化的“拜金主義”傾向，促使?jié)撛诘南�費(fèi)市場一直被忽視。大學(xué)生消費(fèi)群體是一個具有高度看漲期權(quán)的人力資本群體，尤其是名校研究生，這部分高級知識分子群體往往較容易成為現(xiàn)代社會的中產(chǎn)階層，據(jù)麥肯錫調(diào)研結(jié)果表明，北京名校學(xué)生大部分就職于頂級投行、央企、國家部委機(jī)關(guān)，名校研究生擁有比普通人更高的事業(yè)平臺和發(fā)展機(jī)遇，因此名校研究生應(yīng)當(dāng)作為重點(diǎn)零售客戶來營銷。首先，名校研究生大部分為高素質(zhì)的人才且將成為高層次群體，對信用記錄極其珍視，因此其違約成本極高�；�于生命周期理論，名校研究生在校期間傾向于超出自己的收入進(jìn)行人力資本投資和消費(fèi)，平滑其一生的消費(fèi)。然而當(dāng)前大學(xué)生的信用卡額度普遍偏低，一般研究生的信用額度只有5000元，對研究生的人力資本投資和消費(fèi)推動作用極小，而且也低估了研究生將來的收入預(yù)期，5000元的信用額度僅僅與名校研究生入職國企一個月的工資相等，因此信用卡的額度與名校研究生的人力資本極其不對稱。

　　針對具有穩(wěn)定看漲期權(quán)的名校研究生群體，信用類貸款應(yīng)是重點(diǎn)，名校研究生對信用的珍視源于其將來所處的較高社會層次。金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)完全打破了商業(yè)銀行與客戶的信息不對稱，銀行在客戶面前具有絕對的信息優(yōu)勢。因此信用類貸款的核心在于明確客戶的信用等級，如果客戶所處的社會層次較高，可推測其違約的成本巨大，因此應(yīng)積極主動地推出針對高層次群體的信用貸款。挖掘高端客戶的潛在消費(fèi)和投資動力，使商業(yè)銀行與客戶間達(dá)到雙贏。因此商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展要走期權(quán)模式，分析群體的收入預(yù)期狀況，群體的違約成本等因素，開發(fā)一個潛在的消費(fèi)群體。針對具有房產(chǎn)抵押的個體戶貸款，注意風(fēng)險(xiǎn)的防控。重點(diǎn)考察個體戶的職業(yè)情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、商戶經(jīng)營情況，僅僅是有房產(chǎn)抵押，并不能完全覆蓋貸款的風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)泡沫的存在，會引發(fā)后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而將商業(yè)銀行綁架。所以商業(yè)銀行的貸款不應(yīng)為“拜房主義”，而應(yīng)當(dāng)關(guān)注客戶的職業(yè)、經(jīng)營情況、所處的社會層次，這對于風(fēng)險(xiǎn)的防控會更有力度。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)充分挖掘網(wǎng)絡(luò)銀行的潛力，隨著手機(jī)的智能化，越來越多的消費(fèi)者開始用手機(jī)購物，尤其是與民生消費(fèi)相關(guān)的商品和服務(wù)，消費(fèi)者熱衷于攫取最大化的消費(fèi)者剩余，因此網(wǎng)絡(luò)購物提升了消費(fèi)者的邊際消費(fèi)傾向。商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)放零售貸款也成為新的發(fā)展趨勢。4推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的政策倡議

　　4.1加大商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的宣傳力度

　　諸多消費(fèi)者對商業(yè)銀行的認(rèn)識僅僅停留在存款、貸款、理財(cái)產(chǎn)品等基本金融服務(wù)方面，對銀行產(chǎn)品和政策的認(rèn)知較為單薄。普通的市民僅僅將銀行當(dāng)成存款和貸款的機(jī)構(gòu)，對銀行綜合化的金融服務(wù)知曉較少。由于銀行與消費(fèi)者之間的信息不對稱，銀行在推行零售產(chǎn)品中占有絕對的主控權(quán)。消費(fèi)者對利率、金融產(chǎn)品的收益、金融產(chǎn)品的使用都缺乏足夠的認(rèn)知，因此在選擇金融產(chǎn)品方面也較為謹(jǐn)慎。尤其保險(xiǎn)類產(chǎn)品往往被消費(fèi)者認(rèn)知為賠錢的買賣，抵制心理較強(qiáng)。只有穩(wěn)定收益的基金類產(chǎn)品才會受到消費(fèi)者的歡迎。因此商業(yè)銀行應(yīng)加大對零售業(yè)務(wù)的宣傳力度，使消費(fèi)者充分認(rèn)識到銀行產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)，有利于消費(fèi)者根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇相應(yīng)的零售產(chǎn)品方案。

　　民間個體戶由于缺乏對銀行產(chǎn)品的認(rèn)知，在融資需求方面仍依靠親情融資模式，尤其在中西部地區(qū)的農(nóng)村，民間融資需求旺盛，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)往往尚未介入到農(nóng)村中。民間融資利率類似XXX，高利率使民間的“三角債”愈加明顯，如溫州和神木的民間XXX使地方民營經(jīng)濟(jì)幾乎破產(chǎn)。因此應(yīng)加大針對商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)宣傳力度，提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)，挖掘潛在的消費(fèi)需求，抓住市場中的潛在商機(jī)，減少民間XXX現(xiàn)象的發(fā)生。

　　4.2商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要開發(fā)新的客戶群體

　　商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要定位新的客戶群體，應(yīng)當(dāng)摒棄完全依靠房產(chǎn)抵押的授信模式，加大對于信用類貸款的開發(fā)，提升對不良貸款的容忍度。具有較高信用度的大學(xué)生群體應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主要戰(zhàn)場。大學(xué)生接受新生事物快、對于網(wǎng)絡(luò)熟悉、熱衷于美國式的消費(fèi)主義生活方式，又遵守現(xiàn)代文明準(zhǔn)則，其對于信用的珍視使違約成本極其高昂。較高的收入預(yù)期使得大學(xué)生具備償還信用貸款的能力，因此商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)應(yīng)著重挖掘這一潛在的消費(fèi)市場。邊際消費(fèi)傾向較大的群體還有：體制內(nèi)退休老人，老人由于閑暇較多，因此對于文化生活類的服務(wù)需求較大，因此針對體制內(nèi)退休老人適度開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，既提升了老人的生活幸福指數(shù)，也增加了商業(yè)銀行零售利潤的增長點(diǎn)。

　　4.3商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“大數(shù)法則”

　　商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)過于謹(jǐn)慎，尤其具有較高消費(fèi)潛質(zhì)的青年群體，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面發(fā)放較為謹(jǐn)慎，額度較小和審批期限過長都是導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)市場空間狹小的理由。針對不良貸款的過度謹(jǐn)慎和擔(dān)憂，是導(dǎo)致商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)遲緩的本質(zhì)理由。商業(yè)銀行過度關(guān)注不良貸款，在零售板塊的信用類貸款發(fā)放數(shù)量較少，導(dǎo)致了在這一群體開發(fā)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展滯后于西方發(fā)達(dá)國家。隨著信息時(shí)代的到來和法制體系的不斷完善，信用記錄的珍視在全社會范圍內(nèi)得到有效的關(guān)注，因此針對具有較高“看漲期權(quán)”的大學(xué)生群體發(fā)放信用貸款，不良貸款率預(yù)期將會很低。因此在這種大環(huán)境和背景下，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)遵循“大數(shù)法則”，通過擴(kuò)充信用類貸款在這一領(lǐng)域的覆蓋面，可有效降低不良貸款損失率。依據(jù)商業(yè)銀行的利潤覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，為了追求最大化的利潤，適度承擔(dān)較少的損失也是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)追逐的經(jīng)營方案。

　　4.4商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)定位應(yīng)分群體分類開發(fā)

　　在我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)市場應(yīng)進(jìn)行分類開發(fā)，針對不同的層次、不同的行論商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)深思業(yè)、不同的群體進(jìn)行分類開發(fā)，一些外資銀行在開發(fā)我國的零售業(yè)務(wù)相比本土銀行缺乏競爭力，例如外資銀行在給青年群體發(fā)放信用類貸款，要求青年提供相應(yīng)的收入證明、資產(chǎn)證明，而且審批程序較為嚴(yán)格，在金融行業(yè)普遍實(shí)行密薪制的潛規(guī)則情況下，這一程序化的資料要求，使大部分較高潛質(zhì)的群體被排斥在外資銀行之外。因此在我國零售業(yè)務(wù)市場領(lǐng)域中，出現(xiàn)了外資銀行競爭不過本土銀行、本土銀行競爭不過民間融資機(jī)構(gòu)、民間融資機(jī)構(gòu)競爭不過民間XXX。這種競爭力的倒置根源于官方金融機(jī)構(gòu)的審批程序和審批周期，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與貸款申請人之間過高的交易成本，由于資金需求的時(shí)間性較為強(qiáng)烈，使得民間融資機(jī)構(gòu)即使利率較高，卻更受普通民眾歡迎。

　　在一些股份制商業(yè)銀行，在發(fā)放信用類貸款方面要優(yōu)于外資銀行，比如憑借較高的社會地位、前景較好的職業(yè)、較高的教商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)深思，就可以給予其相應(yīng)的信用額度。事實(shí)證明，針對這類群體發(fā)放信用類貸款，出現(xiàn)不良貸款的概率極低。在我國的國情下，依據(jù)收入證明來給予其信用額度貸款并非最有效的選擇。首先，我國富裕階層并非主要依靠工資性收入，因此通過工資單無法反映其真實(shí)的資產(chǎn)狀況。尤其是工資普遍不高的公務(wù)員群體，如果僅僅通過工資單來發(fā)放信用額度，那么公務(wù)員群體很難獲取信用類貸款。但是公務(wù)員群體掌控著巨大的社會資源，其在社會群體中所處的高層次也會使其更加珍視信用記錄，因此針對公務(wù)員群體發(fā)放信用類貸款，完全可以摒棄工資單這一因素，主要通過核實(shí)公務(wù)員的等級、職位、工作年限等因素即可。所以，在發(fā)放信用類貸款方面，研究我國的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)乃至上層建筑，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)作用。

經(jīng)濟(jì)類本科畢業(yè)論文3

　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，我們管經(jīng)濟(jì)增長每變化一個百分點(diǎn)所對應(yīng)的就業(yè)數(shù)量變化的百分比叫“就業(yè)彈性”，簡單來說，就業(yè)彈性越大，說明經(jīng)濟(jì)增長所能帶動的就業(yè)增長也就越顯著。20世紀(jì)90年代初，我國的GDP每年都以較高速度增長，但就業(yè)彈性卻經(jīng)歷了一次跳水式驟降，那時(shí)候我們最常聽到的詞就是“下崗”、“待業(yè)”、“再就業(yè)”等等。之后雖然偶有一兩年稍有回升，但總的趨勢卻仍是持續(xù)下降的。及至20xx年，我國就業(yè)彈性已下降到0.1，也就是說，那一年我國的經(jīng)濟(jì)每增長一個百分點(diǎn)，只能使就業(yè)率增長0.1%。也難怪在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，大學(xué)生仍然面對“一畢業(yè)就失業(yè)”的窘境。

　　我國的就業(yè)彈性即使與同為發(fā)展中國家的印度、馬來西亞、墨西哥相比，也是低得可憐。一般人大多認(rèn)為，我國以市場經(jīng)濟(jì)為主體，再加上政府進(jìn)行宏觀調(diào)控，應(yīng)該比普通的市場經(jīng)濟(jì)更能解決就業(yè)理由才對，但事實(shí)卻似乎并非如此。

　　產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與就業(yè)差異

　　其實(shí)，這種經(jīng)濟(jì)增長與就業(yè)彈性的反向關(guān)系并不難理解。

　　眾所周知，隨著第一次工業(yè)革命的到來，機(jī)器將人力從勞動崗位上解放出來。很多過去需要相當(dāng)多人手加班加點(diǎn)才能完成的工作，比如生產(chǎn)藥品、制作服裝等等，現(xiàn)在只需要按下一個按鍵，機(jī)器就可以流水線作業(yè)，24小時(shí)不用休息地完成工作。而隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人們發(fā)明出越來越多的新技術(shù)、新機(jī)器，用以代替人工的勞動。

　　當(dāng)然，不同的產(chǎn)業(yè)對于機(jī)器的依賴是大有不同的。比如我國的第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，雖然有了聯(lián)合收割機(jī)、脫谷機(jī)等大型農(nóng)業(yè)機(jī)器，但是很多工作，比如采摘茶葉、為植物除蟲、

　　選擇種子等工作都還是需要人力進(jìn)行的，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是需要很多的勞動力的。

　　與之相反，第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)情況則大有不同。無論是采掘業(yè)、建筑業(yè)還是制造業(yè)，機(jī)器的作用都要比人大得多，技術(shù)創(chuàng)造引起的產(chǎn)業(yè)革命也往往是在工業(yè)領(lǐng)域中出現(xiàn)的，但是工業(yè)對于勞動力的需求則會隨著技術(shù)的進(jìn)步越來越少，相反，工業(yè)更需要大量的資金、資源和技術(shù)作為支撐。

　　而第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)則同樣需求大量的勞動力，無論是流通部門還是服務(wù)部門，其工作都是由人來完成的。因此我們不難看出，農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的就業(yè)彈性都較大，唯有以資金密集型產(chǎn)業(yè)為主的工業(yè)就業(yè)彈性較小。既然我國的高經(jīng)濟(jì)增長伴隨著低就業(yè)彈性，那么就不難得出結(jié)論，我國的主要經(jīng)濟(jì)增速大多都是資金密集型的工業(yè)產(chǎn)業(yè)拉動的，而第三產(chǎn)業(yè)即服務(wù)業(yè)的發(fā)展并不快。造成這種情況的理由究竟在哪里呢？

　　地方政府的競技游戲

　　我國的政府，尤其是地方政府，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著極大的作用。據(jù)20xx年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，地方政府收入在全國財(cái)政收入中的比重為20%，而地方政府支出在全國財(cái)政支出中所占比重則高達(dá)80%，地方政府對經(jīng)濟(jì)的影響力由此可見一斑。

　　原本，政府應(yīng)當(dāng)是經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的監(jiān)督者與協(xié)調(diào)者，政府進(jìn)行宏觀調(diào)控的目的是為了減輕市場經(jīng)濟(jì)固有缺陷對經(jīng)濟(jì)參與者產(chǎn)生的沖擊。然而，這種干預(yù)一旦超出限度，其結(jié)果往往會適得其反。而當(dāng)前，我國地方政府卻經(jīng)常利用手中的權(quán)力去影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，其理由何在呢？

　　想要回答這個理由，我們就要知道，地方政府的官員每年都是要進(jìn)行業(yè)績考核的，而上級政府對于下級政府官員的政績考核又是基于經(jīng)濟(jì)增長率進(jìn)行的，因此在地方政府之間，便展開了激烈的競爭。而在農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)之中，工業(yè)，尤其是其中的重工業(yè)，不僅產(chǎn)業(yè)鏈長，還能夠快速帶動經(jīng)濟(jì)增長，因此成為了地方政府眼中的“香餑餑”。從1978年到20xx年，我國農(nóng)業(yè)創(chuàng)造的GDP增長了約4倍，而工業(yè)創(chuàng)造的GDP增長了約28倍！

　　地方政府注資國有企業(yè)，并且對國有企業(yè)實(shí)行政策保護(hù)，使得國有企業(yè)在本行業(yè)內(nèi)的競爭力大大提高，也就擠壓了一批民營企業(yè)的存活空間，而從世界各國的經(jīng)驗(yàn)看，民營企業(yè)的活躍才是就業(yè)率增長的原動力，效率低下的國有企業(yè)則壓低了就業(yè)率的增長。而且，這種由政績激發(fā)的“競爭”并非良性競爭，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府為了增加業(yè)績，不去因地制宜發(fā)展當(dāng)?shù)氐奶厣��?jīng)濟(jì)，反而持續(xù)加大對資金密集型重工業(yè)部門的投資，最終造成GDP快速增長的同時(shí)勞動力就業(yè)率卻在下降，資源也不能得到合理利用的局面。

　　政府也是經(jīng)濟(jì)人？

　　除了政治理由之外，在我國實(shí)行了分稅制改革之后，地方政府的財(cái)政支出主要來源發(fā)生了變化，除了中央政府劃分給地方政府的部分增值稅、服務(wù)業(yè)的營業(yè)稅之外，地方企業(yè)的所得稅成為了地方政府的固定收入。在同等條件下，資本密集型企業(yè)能夠交出更多的所得稅，因而在招商引資時(shí)，地方政府也就更傾向于那些資本雄厚的大企業(yè)，而忽視了能夠容納大量勞動人口的中小型企業(yè)。

　　很明顯，地方政府在經(jīng)濟(jì)活動中已經(jīng)越來越難“置身事外”，反而成為了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活動中相當(dāng)重要的參與者。由于地方政府擁有較大權(quán)力，因此一旦政府不能保持客觀，而是從自身的角度出發(fā)，利用權(quán)力來獲取利益，必定會造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紊亂狀態(tài)。而我國近幾十年來GDP持續(xù)增長，就業(yè)彈性卻持續(xù)下降的理由，也正是地方政府對經(jīng)濟(jì)過度干預(yù)造成的。

　　比如在菜市場中，每一種蔬菜的價(jià)格都是根據(jù)供求關(guān)系而自發(fā)確定的，因此所有菜販給出的菜價(jià)都基本一致，只會因質(zhì)量好壞上下有幾毛錢的浮動，這時(shí)候市場的秩序是非常穩(wěn)定的，菜販?zhǔn)杖〉氖撬�所能得到的最多的菜錢，而買菜者付出的是他認(rèn)為自己所能承受的正常價(jià)格。

　　但這時(shí)，菜市場的管理者認(rèn)為，賣大白菜賺的錢太少，交給他的“份子錢”也會少，于是自己出錢開了幾個攤子賣高價(jià)的有機(jī)菜，同時(shí)還將那些賣白菜的人轟出菜市場，只招攬那些賣利潤高的蔬菜的商家進(jìn)駐自己的菜市場。這樣一來，整個菜市場的銷售額雖然會提高，但大量的賣大白菜者失業(yè)，還連帶種大白菜的菜農(nóng)一起失業(yè)，而許多客人既無法買到價(jià)格低廉的大白菜，價(jià)格昂貴的有機(jī)菜又買不起，整個消費(fèi)市場開始萎縮。

　　地方政府參與經(jīng)濟(jì)活動與上面例子中的菜市場管理員是一樣的。在市場中的每個人都是理性的經(jīng)濟(jì)人，大家為了自利的目的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，形成了和諧有序的市場秩序。而地方政府的干預(yù)則破壞了這一平衡，還導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)增長、就業(yè)彈性下降的奇怪現(xiàn)象。這可以說是為我們敲響了警鐘。