保險合同訂立程序的兩個特點(diǎn)

　　商事合同的訂立需要邀約和承諾兩個環(huán)節(jié)，這兩個環(huán)節(jié)在保險合同的訂立過程中具體表現(xiàn)為填寫投保單和承保兩個階段：

　　(一)填寫投保單

　　投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約�；蛘哒f，保險合同的要約，就是投保人提出投保要求，填寫并向保險人提交投保單。很顯然，保險合同的要約與其他商事合同的要約在形式上不太相同。在保險合同的實(shí)際訂立中，往往是保險人把承保危險規(guī)范化，訂立統(tǒng)一的承保條件和保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，制定包括投保單、暫保單和保險單等在內(nèi)的有統(tǒng)一格式和內(nèi)容的保險合同有關(guān)文書，投保人提出投保要求往往需要填寫保險人事先印制好的投保單。

　　這樣一來，有些人就誤以為是保險人向投保人提供投保單是保險合同的要約。其實(shí)，這只能視為要約邀請行為，是保險人規(guī)范自己業(yè)務(wù)，方便投保人，招攬生意的作法。投保人填寫了保險單并將其送交保險人，才是具有法律效力的要約行為。

　　(二)承保

　　保險人在收到投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審核，認(rèn)為符合保險條件從而接受投保的意思表示就是承保，或者說是保險合同中受要約人的承諾。它在形式上表現(xiàn)為向承保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。根據(jù)我國《保險法》第12條的規(guī)定，經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，保險合同也可以采取保險單或其他保險憑證以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。

　　據(jù)此，遇下列情況可以推定保險人承諾(承保)：一是在投保單上簽字蓋章：二是向投保人出具保險費(fèi)收據(jù)表示同意;三是法律上承認(rèn)的能夠表示同意的其他書面形式(如書信等)。在這種情況下，保險合同的成立就不以保險人出具的保險單為要件，而是以保險合同的當(dāng)事人協(xié)商一致的書面承諾為依據(jù)。

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