養(yǎng)老保險以房養(yǎng)老新模式

　　目前在國內(nèi)，多家保險公司都成立了養(yǎng)老社區(qū)，負擔得起高額保費的客戶可以在晚年進入社區(qū)，“奢華”養(yǎng)老。這種選擇不只是富人的專利，其實很多種形式可以互通。目前值得探討的“以房養(yǎng)老”雖然在我國還是一個相對新鮮的商業(yè)養(yǎng)老保險方式，但是在西方發(fā)達國家已經(jīng)成為一種常見的養(yǎng)老模式。在西方，“以房養(yǎng)老”是指老人將自己的.產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。

　　比如英國的住房養(yǎng)老模式，即老人將房子抵押給銀行所獲得的貸款充當保費用來購買年金，住房反向抵押貸款在英國又被稱為“逆向年金”。加拿大是“倒按揭貸款”業(yè)務(wù)發(fā)展較快的國家之一，超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬到30萬加元之間，只要不搬家不賣房，房產(chǎn)主權(quán)不變，可以一直住到生命的最后，在后人處理房產(chǎn)時折還貸款。比如一位老人將所住的房產(chǎn)抵押給銀行，貸款10萬加元，該老人在15年后去世，銀行將其房產(chǎn)處置后獲20萬加元，減去10萬加元貸款，再減去15年的貸款利息后，剩余的錢就由其子女或其他繼承人所得。在新加坡，針對私人建造的商品房能參加“倒按揭貸款”，擁有此類房產(chǎn)的60歲以上老人把房子抵押給有政府背景的公益性機構(gòu)，由后者一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時產(chǎn)權(quán)由這些機構(gòu)處理，“剩余價值”（房價減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。綜合來看，這種模式風(fēng)險較小，值得借鑒。

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