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淺析金融業(yè)的風(fēng)險因素及其監(jiān)管措施
摘要：隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展和各金融機構(gòu)不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尤其在全球金融危機的影響下，金融風(fēng)險的種類越來越多，表現(xiàn)形式也越來越復(fù)雜，成為影響最大的越來越集中的社會風(fēng)險。金融風(fēng)險的存在對于經(jīng)濟和社會發(fā)展的危害巨大，正確認識面臨的金融風(fēng)險，是確保金融業(yè)乃至國民經(jīng)濟安全的關(guān)鍵。
關(guān)鍵詞：金融業(yè);措施;風(fēng)險因素
一、金融業(yè)的風(fēng)險因素
1、政府干預(yù)
商業(yè)銀行存在大量不良資產(chǎn)，各級政府對銀行的日常經(jīng)營干預(yù)較大，扭曲了銀企關(guān)系，銀行對國有企業(yè)債權(quán)約束欠缺，國有企業(yè)拖欠了大量的銀行債務(wù)，而且在企業(yè)資產(chǎn)重組過程中，逃債、廢債現(xiàn)象嚴重，這無疑加重了銀行的壓力。我國的金融機構(gòu)在運行的過程中，很大程度受到政府行為的影響，這就將行政過程中的決策失誤和財政政策矛盾轉(zhuǎn)嫁給金融機構(gòu)，加大了我國的金融風(fēng)險。銀行體制改革滯后，銀行的商業(yè)目標(biāo)與政府干預(yù)的矛盾，政府的過度干預(yù)行為并沒有退出銀行的業(yè)務(wù)活動，銀行仍要最大限度地體現(xiàn)政府的意志。同時，政府過度干預(yù)銀行業(yè)務(wù)這一行為的本身在引起國有銀行反感的同時，銀行的生存又對政府產(chǎn)生極大的依賴性。
2、金融企業(yè)自身機制的不健全。
我國有些金融企業(yè)缺乏嚴謹?shù)馁J款風(fēng)險防范、貸款質(zhì)量監(jiān)管制度、內(nèi)部控制制度、信貸風(fēng)險評價制度、信貸監(jiān)督制度、信貸資金使用制度等。比如授權(quán)授信制度未嚴格執(zhí)行對信貸資金的使用方向、范圍等缺乏明確的限定，這些都不可避免會產(chǎn)生金融風(fēng)險;產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰。從理論上講，銀行與企業(yè)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系在借款還本付息的信用準(zhǔn)則和法制監(jiān)控下是能夠正常循環(huán)的。但是中國的現(xiàn)實卻表現(xiàn)為企業(yè)以各種形式和理由盡其可能地逃避債務(wù)，致使銀行背上了沉重的不良債權(quán)的負擔(dān)，潛在金融風(fēng)險是令人擔(dān)憂的。
二、金融風(fēng)險的管理與對應(yīng)措施
1、業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險管理的闡釋
業(yè)務(wù)管理，也可稱為事前風(fēng)險防范，業(yè)務(wù)部門負責(zé)識別、評估、承擔(dān)風(fēng)險，盡可能減少業(yè)務(wù)操作產(chǎn)生的風(fēng)險，制訂并嚴格執(zhí)行計劃，以減少因風(fēng)險產(chǎn)生的不良后果。風(fēng)險管理，即事中跟蹤，由風(fēng)險部門提供專業(yè)意見，業(yè)務(wù)部門嚴格按適當(dāng)額度、政策、程序和措施執(zhí)行，并以財務(wù)手段監(jiān)督業(yè)務(wù)部門，提出建議，與風(fēng)險承擔(dān)者組成戰(zhàn)略伙伴，根據(jù)市場或產(chǎn)品的復(fù)雜性及不穩(wěn)定性指導(dǎo)日常工作。
2、強化內(nèi)部管理和風(fēng)險監(jiān)督機制
加強內(nèi)部管理，完善內(nèi)控制度，明確各職位的任務(wù)和責(zé)任，相互制約、相互監(jiān)督。美國銀行風(fēng)險管理的經(jīng)驗值得借鑒，其治理實踐包括計劃、執(zhí)行和評估，重點在于取得高于資本成本的回報。其手段是額度控制、交易產(chǎn)品風(fēng)險及對沖策略。在內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險和資本委員會，其主要職責(zé)是從全局出發(fā)，審批業(yè)務(wù)計劃，并不斷調(diào)整業(yè)務(wù)計劃的額度;對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和運營風(fēng)險的資本進行調(diào)配。做法主要是通過衡量公司對風(fēng)險可接受的額度和程度，及其經(jīng)營能力，實行量化管理。風(fēng)險管理將按照可承受能力在業(yè)務(wù)計劃過程中分配資金。額度大小取決于市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、運營風(fēng)險所需資本總額的規(guī)模。借鑒西方金融業(yè)的經(jīng)驗，建立一套符合我國國情的風(fēng)險管理體制十分必要。
3、培養(yǎng)風(fēng)險管理方面的人才隊伍
培養(yǎng)和引進一批高水平、高素質(zhì)的金融工程師隊伍和風(fēng)險管理方面的人才將是眼下人力資源開發(fā)的重要方面�；谧陨項l件的限制，中小金融機構(gòu)可以采取請進來走出去的方針，從三方面人手：其一是請國內(nèi)外專家前來講課，提高本單位金融現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)水平;其二是與國內(nèi)外高校聯(lián)合，利用現(xiàn)有的條件，定向培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代化金融企業(yè)管理的尖端人才，使之熟悉和掌握國際上先進的風(fēng)險管理和分析工具，并運用到實踐中;其三是改善自身條件，吸引金融工程、風(fēng)險管理方面的人才，學(xué)習(xí)和借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗，為本單位建立一套行之有效的現(xiàn)代風(fēng)險管理和風(fēng)險控制體系。
4、建立存款保險制度
金融機構(gòu)作為貨幣信用的中介機構(gòu)，主要資金來源是吸收存款者的存款，如果存款人的利益得不到保護，則可能出現(xiàn)信用危機，影響金融業(yè)的生存和發(fā)展。存款保險制度是保護存款人利益，穩(wěn)定金融體系的事后補救措施。它要求吸收存款的金融機構(gòu)將其吸收的存款按一定的保險費率向存款保險機構(gòu)投保，當(dāng)投保存款機構(gòu)經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時，由存款保險機構(gòu)代為支付法定數(shù)額的保險金。在我國，金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行自有資金占有率較低，存款是它主要資金來源，再加上商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度不健全、不良資產(chǎn)大量增加。因此在我國建立存款保險制度尤為必要。當(dāng)然，如何構(gòu)建適合我國國情的存款保險制度，這是一個值得研究的問題。我認為我國可以考慮制定《存款保護法》，存款保險公司應(yīng)由政府舉辦，如果存款保險公司隸屬于中央人民銀行，接受中央人民銀行的監(jiān)管，那么存款保險公司就可能會形同虛設(shè)，獨立性將難以實現(xiàn)。同時要求所有吸收存款的銀行均應(yīng)參加存款保險(強制保險)，當(dāng)然相應(yīng)的一些措施(如確立一個比較合理的費率)應(yīng)依據(jù)不同的承保對象的不同情況靈活地規(guī)定，這需要在理論上、實踐中來不斷加以完善。
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