論述信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)流程再造中的作用

   　論文摘要：借助于信息技術(shù)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行改造和升級(jí)是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)業(yè)務(wù)流程再造的主要方式。目前銀行業(yè)普遍運(yùn)用的信息技術(shù)包括影像技術(shù)、工作流技術(shù)、二維碼技術(shù)及圖像識(shí)別技術(shù)等。應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)對(duì)包括核心銀行系統(tǒng)在內(nèi)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)各類系統(tǒng)加以改造，從業(yè)務(wù)處理、事中授權(quán)和控制、業(yè)務(wù)監(jiān)督等各個(gè)方面進(jìn)行改革，再造的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程。
　　論文關(guān)鍵詞：信息技術(shù)；業(yè)務(wù)流程再造；影像技術(shù)；工作流技術(shù)；二維碼技術(shù)；圖像識(shí)別技術(shù)
　　
　　近年來(lái)國(guó)內(nèi)和資本市場(chǎng)的大給我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)造了良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，銀行業(yè)資本、市值、資產(chǎn)等主要指標(biāo)紛紛躍居世界前列。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在享受巨額利潤(rùn)盛宴的同時(shí)，也面臨著挑戰(zhàn)：同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，股東回報(bào)率要求日益提高，綜合化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)加快拓展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾對(duì)于服務(wù)水平的要求不斷提高。為在競(jìng)爭(zhēng)激烈的“紅海”中脫穎而出，實(shí)現(xiàn)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和股東價(jià)值最大化的目標(biāo)，各商業(yè)銀行紛紛借鑒同業(yè)國(guó)際一流的經(jīng)驗(yàn)，加快業(yè)務(wù)流程再造，從業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)、事中授權(quán)和控制、事后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等多方面進(jìn)行全方位改進(jìn)，以擺脫產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈的困擾，走出一條業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新之路，全面提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
　　一、銀行業(yè)務(wù)流程再造的路徑分析
　　國(guó)內(nèi)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造主要采取兩種路徑：一是對(duì)組織架構(gòu)及管理體制進(jìn)行改造和變革，通過(guò)組織架構(gòu)的調(diào)整進(jìn)而實(shí)施流程優(yōu)化與整合。在銀行內(nèi)部對(duì)部分部門進(jìn)行重組，建立垂直化、條線式的組織管理體系，以提高這些部門履職的獨(dú)立性。主要包括履行合規(guī)審計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)管理職能的審計(jì)、信貸審批等部門，一些銀行的部分產(chǎn)品部門如信用卡中心也采取獨(dú)立的機(jī)構(gòu)建制。二是對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行改造和升級(jí)，引入先進(jìn)的信息技術(shù)，借助IT手段整合和改造業(yè)務(wù)流程。主要包括對(duì)銀行內(nèi)部的核心銀行系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，引入流程管理的理念，通過(guò)信息技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)進(jìn)行再造，提高客戶服務(wù)能力和市場(chǎng)響應(yīng)速度。
　　從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)流程再造的實(shí)踐看，部分中小商業(yè)銀行通過(guò)組織架構(gòu)調(diào)整來(lái)推進(jìn)流程再造，部分大型商業(yè)銀行改造部分部門來(lái)推進(jìn)流程再造，均取得了一定的成效。但組織架構(gòu)的整合涉及到管理體制的重大變革和人事關(guān)系的調(diào)整，內(nèi)部既得利益需重新分配，在實(shí)際運(yùn)作中由于無(wú)法充分發(fā)揮人員的主觀能動(dòng)性，缺乏各級(jí)機(jī)構(gòu)、部門的配合而很難取得預(yù)期效果，因此目前在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)推行有點(diǎn)“水土不服”。而單純從信息系統(tǒng)改造和升級(jí)方面推進(jìn)流程再造難度相對(duì)要小很多，實(shí)施成本更小，而且當(dāng)前信息技術(shù)和技術(shù)的進(jìn)步也為銀行業(yè)改造傳統(tǒng)的IT系統(tǒng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在信息技術(shù)的有效支持下，銀行通過(guò)對(duì)核心銀行系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等加以改造，建立流程化、并行式的業(yè)務(wù)集中處理體制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)程集中授權(quán)和監(jiān)督，引入風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控的機(jī)制，有效解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式中存在的效率不高、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)的問(wèn)題，再造科學(xué)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程，全方位提升銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
　　二、當(dāng)前銀行業(yè)使用的主要信息技術(shù)
　　實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造的關(guān)鍵就是信息系統(tǒng)能否進(jìn)行強(qiáng)有力的支持，因此需要銀行各類應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的改造和升級(jí)，需要運(yùn)用許多先進(jìn)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。目前銀行業(yè)普遍運(yùn)用的信息技術(shù)包括影像技術(shù)、工作流技術(shù)、二維碼技術(shù)及OCR技術(shù)等。
　　1　影像技術(shù)。影像技術(shù)主要包括影像獲取和影像分割。影像獲取是指利用掃描儀、攝像頭等影像獲取設(shè)備將業(yè)務(wù)憑證轉(zhuǎn)換成影像，是傳統(tǒng)的紙質(zhì)憑證業(yè)務(wù)信息轉(zhuǎn)換為影像信息的過(guò)程，用以支持商業(yè)銀行實(shí)施前后臺(tái)分離后遠(yuǎn)程授權(quán)和監(jiān)督、后臺(tái)業(yè)務(wù)處理等工作。影像分割是在影像獲取基礎(chǔ)上影像技術(shù)的進(jìn)一步拓展和延伸，指將業(yè)務(wù)憑證影像按照系統(tǒng)事先定義的規(guī)則，對(duì)憑證影像各項(xiàng)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行分割，分割后每個(gè)憑證要素形成一個(gè)影像碎片，人工可以根據(jù)每一個(gè)影像碎片進(jìn)行輸入，輸入完成后系統(tǒng)自動(dòng)拼裝成完整的業(yè)務(wù)信息。影像技術(shù)的發(fā)展使得商業(yè)銀行實(shí)施后臺(tái)集中式、專業(yè)業(yè)務(wù)處理及非現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)和監(jiān)督成為了可能，并可通過(guò)影像分割技術(shù)將業(yè)務(wù)處理由傳統(tǒng)的串行模式更改為并行模式。
　　2　工作流技術(shù)。工作流是一個(gè)專業(yè)性較強(qiáng)的概念，成立于1993年的工作流管理聯(lián)盟給出的定義為：“工作流是一類能夠完全或者部分自動(dòng)執(zhí)行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程，它根據(jù)一系列過(guò)程規(guī)則、文檔、信息或任務(wù)能夠在不同的執(zhí)行者之間進(jìn)行傳遞與執(zhí)行”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，工作流就是指對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行管理，是對(duì)一系列相互銜接、自動(dòng)進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)或任務(wù)的管理和使用。通過(guò)在系統(tǒng)引入工作流技術(shù)，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行自行定義和設(shè)置，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的靈活配置，滿足差異化流程和特色業(yè)務(wù)處理的需要。
　　3　二維碼技術(shù)。二維碼是指用某種特定的幾何圖形按一定在平面(二維方向上)分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息的，并通過(guò)圖像輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動(dòng)識(shí)讀以實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)處理的技術(shù)。二維碼技術(shù)是在一維條形碼的基礎(chǔ)上而來(lái)的，具有打印空間更小、存儲(chǔ)信息量更大等優(yōu)點(diǎn)，并且能存儲(chǔ)中文字符信息，較條形碼只能存儲(chǔ)數(shù)字信息具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。
　　4　OCR技術(shù)。OCR(0ptical Character Recogni-tion)字面意思叫光學(xué)字符識(shí)別，也稱為圖像識(shí)別技術(shù)，是指通過(guò)影像獲取設(shè)備對(duì)文本資料進(jìn)行掃描，然后通過(guò)專用軟件用字符識(shí)別方法將文本資料圖像轉(zhuǎn)換成機(jī)字符的過(guò)程，從而獲取文字及版面數(shù)據(jù)信息。OCR技術(shù)雖然識(shí)別率很難達(dá)到100％，但對(duì)于印刷的數(shù)字、主要線條框架等信息識(shí)別率相當(dāng)高，接近90％，且技術(shù)實(shí)施難度很低，因此為銀行業(yè)廣泛采用。
    三、信息技術(shù)的運(yùn)用及成效
　　應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)對(duì)包括核心銀行系統(tǒng)在內(nèi)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)各類系統(tǒng)加以改造，從業(yè)務(wù)處理、事中授權(quán)和控制、業(yè)務(wù)監(jiān)督等各個(gè)方面進(jìn)行改革，以加快推進(jìn)業(yè)務(wù)流程再造的步伐，實(shí)現(xiàn)流程化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，其中工商銀行、浦發(fā)銀行及浙商銀行在此方面進(jìn)行了許多有益的探索。
　　1　影像技術(shù)的主要運(yùn)用及成效。為減少客戶排隊(duì)的現(xiàn)象，提高銀行服務(wù)質(zhì)量，各商業(yè)銀行紛紛推進(jìn)業(yè)務(wù)的前后臺(tái)分離。通過(guò)實(shí)施前后臺(tái)有效分離，將前后臺(tái)職能進(jìn)行分解和整合，前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)受理、產(chǎn)品營(yíng)銷及客戶服務(wù)等工作，后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心負(fù)責(zé)交易處理、賬務(wù)核算及業(yè)務(wù)管理等工作，可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的高效處理，風(fēng)險(xiǎn)的集中控制，人員的優(yōu)化配備，網(wǎng)點(diǎn)的功能轉(zhuǎn)型和服務(wù)質(zhì)量的全方位提升。而推進(jìn)前后臺(tái)分離的重要手段之一就是借助影像技術(shù)，通過(guò)將業(yè)務(wù)憑證和客戶證件等影像傳送至后臺(tái)，后臺(tái)進(jìn)行集中處理、集中授權(quán)、集中監(jiān)督，充分發(fā)揮后臺(tái)中心的集約運(yùn)營(yíng)和規(guī)模效應(yīng)，可以大幅度提高業(yè)務(wù)處理效率和質(zhì)量，集中控制業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效釋放前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)的工作負(fù)荷，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)由業(yè)務(wù)處理型向 簡(jiǎn)單受理和服務(wù)營(yíng)銷轉(zhuǎn)型。在影像技術(shù)運(yùn)用上進(jìn)一步拓展，采取影響分割技術(shù)，將憑證影像分割成一個(gè)個(gè)碎片，錄入人員根據(jù)碎片影像錄入單一要素，大大提高錄入效率，同時(shí)通過(guò)“兩錄一校”、背靠背的系統(tǒng)比對(duì)等方式杜絕了串通作案的可能，并且可以減少授權(quán)環(huán)節(jié)，從而精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程。
　　2　工作流技術(shù)的主要運(yùn)用及成效。業(yè)務(wù)流程由系統(tǒng)工作流管理平臺(tái)設(shè)定，工作流平臺(tái)統(tǒng)一管理各類業(yè)務(wù)流程的具體走向，并可以進(jìn)行靈活定義和設(shè)置，有效提高系統(tǒng)的兼容性，減少技術(shù)再次開(kāi)發(fā)的成本。支持差異化和特色的業(yè)務(wù)處理流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的可復(fù)用和可配置，豐富系統(tǒng)支持的業(yè)務(wù)種類。有權(quán)用戶可以在線對(duì)各類業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理能力和操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
　　3　二維碼技術(shù)的主要運(yùn)用及成效。目前銀行在出售支票等重要憑證時(shí)，普遍采取蓋章和手寫客戶賬號(hào)及名稱、行名行號(hào)等憑證要素的方式進(jìn)行，不僅容易寫錯(cuò)，而且憑證不美觀，影響后續(xù)業(yè)務(wù)處理。部分行使用打碼機(jī)在支票上打印相關(guān)信息，但由于打碼機(jī)成本高昂，用途單一，因此不宜大范圍推廣。而使用二維碼技術(shù)可以較好地解決此問(wèn)題。
　　使用二維碼打印成本低廉，在網(wǎng)點(diǎn)配置普通激光打印機(jī)即可。在向客戶出售支票等重要憑證的時(shí)候，可以在憑證上打印二維碼的同時(shí)一并打印客戶賬號(hào)、客戶名稱、行名行號(hào)等要素。一方面減少差錯(cuò)，大大美化憑證；另一方面二維碼包含憑證種類、憑證號(hào)碼、客戶賬號(hào)等信息，在后續(xù)業(yè)務(wù)處理的時(shí)候可以自動(dòng)識(shí)別，減少手工錄入量，避免了要素修改的可能，從而提高系統(tǒng)的自動(dòng)化處理程度，控制業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)二維碼還具有識(shí)別率高、技術(shù)壁壘低等優(yōu)點(diǎn)，因此在銀行可以得到廣泛的使用。
　　4　OCR技術(shù)的主要運(yùn)用及成效。雖然OCR識(shí)別率遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上二維碼識(shí)別率，但隨著OCR技術(shù)的不斷發(fā)展，目前的OCR技術(shù)對(duì)于數(shù)字印刷體、憑證線條和版式識(shí)別率相當(dāng)高，已經(jīng)超過(guò)90％，因此其使用已具備推廣的條件。對(duì)于憑證號(hào)碼、憑證版式、業(yè)務(wù)流水號(hào)等信息，OCR自動(dòng)識(shí)別可以大大減輕手工錄入量，提高系統(tǒng)自動(dòng)化處理程度和直通式處理水平。
　　在信息技術(shù)的有效支持下，銀行通過(guò)對(duì)核心銀行系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等加以改造，建立流程化、并行式的業(yè)務(wù)集中處理體制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)程集中授權(quán)和監(jiān)督，引人風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控的機(jī)制，有效解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式中存在的效率不高、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)的問(wèn)題，再造的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程，全方位提升銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

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