淺析高校國(guó)家助學(xué)貨款風(fēng)險(xiǎn)防范策略論文

　　一、國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　所謂國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行和學(xué)校在處理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的過程中，一般來(lái)講，按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的來(lái)源可將其分為經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、道德意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)體制風(fēng)險(xiǎn)等。

　　1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

　　國(guó)家助學(xué)貸款中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一方面來(lái)源于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的社會(huì)環(huán)境，另一方面來(lái)源于個(gè)體家庭經(jīng)濟(jì)狀況的差異。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)屆大學(xué)生的就業(yè)問題受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。因此，缺乏穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的貸款主體只能面臨違約的無(wú)奈局面。此外，部分順利就業(yè)的學(xué)生由于家庭負(fù)擔(dān)沉重、經(jīng)濟(jì)壓力巨大，也在一定程度上造成了延期還款的情況出現(xiàn)。保障國(guó)家助學(xué)貸款得到按期償還的唯一途徑便是貸款主體的未來(lái)收入，當(dāng)貸款者失去償還能力情況下，銀行的貸款回收便受到了極大阻礙。

　　2、道德意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

　　國(guó)家助學(xué)貸款中的道德意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，是指在該項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的過程中，由于貸款主體的道德缺陷導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款甚至是銀行遭受各項(xiàng)損失所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。道德意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)主要源于兩方面。一是物作他用:貸款主體誠(chéng)信缺失、法律意識(shí)淡薄，將國(guó)家助學(xué)貸款用作投資理則一等其他用途;二是用非其人:近年來(lái)部分家境相對(duì)優(yōu)越的學(xué)生積極申請(qǐng)助學(xué)貸款，并將學(xué)費(fèi)為家庭其他成員所用，此類現(xiàn)象勢(shì)必導(dǎo)致放貸過程中管理成本的增加。

　　3、社會(huì)體制風(fēng)險(xiǎn)

　　社會(huì)體制風(fēng)險(xiǎn)，是指由于社會(huì)相關(guān)制度體系的不完善，造成銀行在辦理國(guó)家助學(xué)貸款過程中受到的風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)家正在建立個(gè)人征信系統(tǒng)，但是由于科技手段相對(duì)落后，因此全國(guó)聯(lián)網(wǎng)使用的個(gè)人信用征詢系統(tǒng)的完善仍需等待。在該系統(tǒng)投入使用前，貸款主體的信用水平僅能夠憑借道德意識(shí)來(lái)進(jìn)行約束。此外，政府對(duì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的銀行給子了呆壞賬的核銷政策，這類政策的制定從某種程度上降低了銀行放款的風(fēng)險(xiǎn)。但在實(shí)際操作過程中，核銷申報(bào)的程序繁瑣、耗時(shí)耗力，因此政府的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)效果并不顯著。

　　二、助學(xué)貸款中大學(xué)生失信的博弈論分析

　　1、博弈論模型簡(jiǎn)介

　　囚徒困境模型是博弈論中的經(jīng)典模型，也是二十世紀(jì)最具影響力的博弈實(shí)例。囚徒困境主要介紹兩名嫌疑人作案后被抓，分別被關(guān)在不同屋子里受審。按照規(guī)定，如果兩人均不坦自，各入獄一年;如果兩人均坦自招供，各入獄八年;如果一人坦自一人抵賴，則認(rèn)罪者被釋放，另一疑犯入獄十年。為囚徒困境模型的戰(zhàn)略式，也稱為標(biāo)準(zhǔn)式。在此模型中，如果博弈次數(shù)僅為一次，那么雙方均選抵賴成為一個(gè)納什均衡。這個(gè)博弈實(shí)際上反映的是針對(duì)個(gè)體與針對(duì)集體的最佳決策之間的矛盾選擇。當(dāng)出現(xiàn)利益沖突時(shí)，參與博弈的各方由于尋求最大化效益而產(chǎn)生的納什均衡結(jié)果成為了對(duì)整體均不利的局面。

　　2、博弈論視角下國(guó)家助學(xué)貸款的利益體分析

　　在國(guó)家助學(xué)貸款體系中，主要涉及政府、銀行、高校、貸款學(xué)生四方利益體。其中，從促進(jìn)高等教育目標(biāo)與保障學(xué)業(yè)完成的角度出發(fā)，政府與高校的行為相對(duì)一致。由此，本文集中探討銀行和貸款學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款體系中的行為方式。

　　在形成博弈的過程中，首先假設(shè)銀行與貸款學(xué)生雙方均是經(jīng)濟(jì)利益的理性人，即以追求自身效益最大化為目標(biāo)。作為博弈主體，銀行和貸款學(xué)生分別可以選擇是否放貸及是否還款，即雙方均可能出現(xiàn)守信和失信兩種行為方式。

　　3、貸款學(xué)生與銀行的博弈模型分析

　　國(guó)家助學(xué)貸款在辦理的過程中，不需要第三方擔(dān)保及抵押等附加條件，因此國(guó)有商業(yè)銀行面對(duì)高校學(xué)生的貸款償還行為持擔(dān)隴態(tài)度。一般來(lái)說，國(guó)家助學(xué)貸款相比較于其他類型的貸款，其管理成本更高。 此外，國(guó)家助學(xué)貸款本身具有獨(dú)特之處，即貸款性質(zhì)兼具商業(yè)性與政策性。因此，政府為保障國(guó)家助學(xué)貸款順利實(shí)施，相繼出臺(tái)了多項(xiàng)針對(duì)銀行的利好政策，如建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、部分呆壞賬可進(jìn)行免責(zé)核銷等舉措。

　　綜上，當(dāng)貸款學(xué)生臨近畢業(yè)時(shí)，受社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的嚴(yán)峻考驗(yàn)以及沉重的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)影響，學(xué)生在還款時(shí)面臨著償還與違約兩種自主行為方式。具體分析來(lái)，當(dāng)學(xué)生按期還款，那么銀行將會(huì)放貸，此過程中雙方分別獲益;當(dāng)學(xué)生違約，那么銀行將會(huì)有追究與不追究?jī)煞N選擇。無(wú)論銀行追究與否，都將會(huì)有放貸與拒絕放款兩種后續(xù)行為。

　　三、建議與對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)的管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要構(gòu)建多元化、分層次的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)化解機(jī)制，以下將從四個(gè)方面進(jìn)行重點(diǎn)分析。

　　1、建立健全大學(xué)生誠(chéng)信監(jiān)督系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)技術(shù)保障

　　有效的信用評(píng)價(jià)體系不僅可以實(shí)現(xiàn)銀行、學(xué)校、學(xué)生三者間的信息共享程度，這更是切合社會(huì)發(fā)展的必然之勢(shì)。個(gè)人誠(chéng)信監(jiān)督系統(tǒng)與還款監(jiān)控系統(tǒng)的盡早建立和發(fā)展將會(huì)大大促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款系統(tǒng)工程的互聯(lián)化、合理化和高效化，從而攻克貸后追蹤管理工作的技術(shù)難關(guān)。

　　2、深入改革償還形式，創(chuàng)建以人為本的多樣化還款方式

　　由于貸款學(xué)生的貧困程度和實(shí)際情況各有不同，因此多元化的還款方案將更有助于減少學(xué)生的還款壓力、降低還款違約風(fēng)險(xiǎn)。制定靈活的還款方式可考慮與學(xué)生畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)收入掛鉤，必要時(shí)學(xué)生可申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限，同時(shí)還可以針對(duì)學(xué)生的就業(yè)地點(diǎn)實(shí)行一定比例的減免優(yōu)惠政策。

　　3、構(gòu)建并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，實(shí)施多元化風(fēng)險(xiǎn)分散策略

　　國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，擔(dān)保制度的建立健全是國(guó)家助學(xué)貸款系統(tǒng)工程進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。為分散銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保主體可以選擇具有擔(dān)保資質(zhì)的個(gè)人，也可以采用政府補(bǔ)貼保費(fèi)的方式與商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，同時(shí)還可以由各級(jí)政府協(xié)調(diào)，成立專項(xiàng)擔(dān)�；�金，從而幫助銀行進(jìn)行多渠道的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

　　4、全面營(yíng)造誠(chéng)信感恩氛圍，逐步提升大學(xué)生道德修養(yǎng)

　　高�？赏ㄟ^多種途徑，采用多種手段，對(duì)學(xué)生進(jìn)行道德與法理相結(jié)合的主題教育。首先，大力開展第一課堂，客觀上夯實(shí)學(xué)生的法制觀念等理論基礎(chǔ)。此外，不斷推進(jìn)第二課堂，讓學(xué)生在豐富的文體活動(dòng)與講座講壇中增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，激發(fā)學(xué)生的主觀自覺性。最后，高校要重視校園誠(chéng)信、感恩、自強(qiáng)文化氛圍的建設(shè)，促使廣大學(xué)生樹立誠(chéng)信意識(shí)。

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