對中小企業(yè)和諧融資模式的探索

　中小企業(yè)融資難是我國金融業(yè)改革和經(jīng)濟發(fā)展中一個急需解決的問題。如何再造商業(yè)銀行與中小企業(yè)間和諧融資模式，是解決融資瓶頸的關(guān)鍵。當前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀從內(nèi)部融資來看，是自有資金缺乏；從外部融資來看，中小企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、土地、房產(chǎn)等抵押物不足，提供一定數(shù)量和質(zhì)量的實物用于抵押難度較大。商業(yè)銀行的信貸管理體制與中小企業(yè)資金需求不相適應(yīng)，商業(yè)銀行信貸投向偏好大城市、大型企業(yè)、大項目，偏離中小企業(yè)。由于每一個中小企業(yè)要求的貸款數(shù)額比大型企業(yè)少，但相關(guān)的程序卻一樣多，同時其貸款的經(jīng)營成本和財務(wù)風險相當高，作為以盈利為目的的商業(yè)銀行當然不愿使用過多的精力與中小企業(yè)打交道；對于我國中小企業(yè)而言，直接融資比間接融資更難，我國直接融資主要面向國有大型企業(yè)，準入的條件相當高。在發(fā)行股票和債券方面，中小企業(yè)大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件。

　　我們在三個多月的調(diào)研過程中，對威海市商業(yè)銀行開展的創(chuàng)小企業(yè)和諧融資新模式所取得的成績深有感觸，如我們重點調(diào)研的單位——威海華東數(shù)控股份有限公司。它是由威海機床廠改制而來。當時，企業(yè)的總資產(chǎn)484萬元,職工60多人，年銷售收入38萬元，是一家典型的小企業(yè)。

　　初創(chuàng)時期，企業(yè)的主導產(chǎn)品是普通機床，面臨著必須進行產(chǎn)品升級換代的實際問題。然而，僅僅依靠企業(yè)自有的資金，很難支撐研發(fā)目標的實現(xiàn)。就在這時，華東數(shù)控向威海市商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)申請。威海市商業(yè)銀行通過對其進行深入調(diào)查和詳細考證，認為企業(yè)雖然現(xiàn)狀不夠理想，但是企業(yè)擁有較強的研發(fā)能力和先進的核心技術(shù)，市場前景廣闊。他們借鑒“客戶盈利能力分析模式”進行綜合評判，最后受理這項業(yè)務(wù)，為他們貸出了第一筆流動資金貸款，擔保物是威海機床廠有限公司的廠房。從此，銀企雙方邁出了互信合作第一步。

　　如今，華東數(shù)控在自主創(chuàng)新中不斷發(fā)展壯大，在事業(yè)上邁上了一個又一個新臺階。公司現(xiàn)有經(jīng)區(qū)、高區(qū)兩個生產(chǎn)基地，具有自主知識產(chǎn)權(quán)的六軸五聯(lián)動數(shù)控系統(tǒng)、磁電式旋轉(zhuǎn)編碼器等數(shù)控機床領(lǐng)域的高端產(chǎn)品，下一步正著手推出納米級和微納米級精密數(shù)控機床產(chǎn)品。

　　2008年6月12日上午，隨著深圳證券交易所鐘聲響起，威海華東數(shù)控股份有限公司在深交所中小板正式掛牌上市，同時也標志著威海市商業(yè)銀行扶持企業(yè)上市實現(xiàn)零的突破，意味著銀企之間的合作又向前邁進一大步。

　　調(diào)查中，威海市商業(yè)銀行在山東銀監(jiān)局和威海銀監(jiān)分局的正確指引下，始終堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場定位，遵循客戶盈利能力分析模式，充分發(fā)揮“審批環(huán)節(jié)少、決策效率高、經(jīng)營機制活、反應(yīng)速度快”獨特比較優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新“客戶盈利能力分析模式”，在為小企業(yè)服務(wù)方面進行了積極的探索和實踐，有力地支持了廣大中小企業(yè)的發(fā)展，贏得了當?shù)仄髽I(yè)的信任，同時也促進了自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和綜合實力的提升。截至2008年6月末，全行總資產(chǎn)249.18億元，各項存款余額194.56億元，各項貸款余額141.68億元，其中中小企業(yè)貸款余額為75.29億元，占全部貸款余額的53.14%，為地方經(jīng)濟發(fā)展作出了積極貢獻，實現(xiàn)了政銀企多方和諧共贏。根據(jù)威海市商業(yè)銀行與中小企業(yè)和諧融資的典型事例，結(jié)合近兩年來我們對眾多小企業(yè)融資狀況的調(diào)查與分析，對小企業(yè)如何更好地實現(xiàn)和諧融資提出以下幾點建議：

　　（一）從政府方面講：一是建立專門組織管理機構(gòu)和機制，對中小企業(yè)的合理布局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、服務(wù)保障和集約化經(jīng)營實施全方位管理與協(xié)調(diào)，強化政策引導和法律法規(guī)支持，同時建立中小企業(yè)服務(wù)保障體系和機制，使中小企業(yè)得以實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)健、財務(wù)規(guī)范、信息透明、信用優(yōu)良、環(huán)境寬松、發(fā)展順暢。二是要建立健全社會信用體系和機制。目前應(yīng)當以企業(yè)信用體系為突破口，以企業(yè)征信系統(tǒng)為著力點，以社會信用征信體系為載體，從企業(yè)到個人，逐步建立健全社會信用體系和機制，營造良好的社會信用氛圍。

　　（二）在此次調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門的窗口指導作用正在對小企業(yè)發(fā)展起到越來越重要的推動作用。以威海地區(qū)為例，近幾年威海銀監(jiān)分局不斷引導銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，努力營造寬松的政策環(huán)境，鼓勵各銀行積極開展小企業(yè)貸款六項機制建設(shè)。為學習先進經(jīng)驗，他們還帶隊赴包頭、寧波等地學習先進做法，指導金融機構(gòu)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品，取得了良好的成績。因此，要充分重視各地監(jiān)管部門政策指導作用，進一步發(fā)揮窗口作用，促進小企業(yè)貸款健康發(fā)展。

　�。ㄈ�）改進中小企業(yè)經(jīng)濟自身制度，建立規(guī)范化的管理模式。針對當前民營企業(yè)普遍實行的“家族式”、“集權(quán)化”的管理模式，要規(guī)范那些具有一定規(guī)模且產(chǎn)權(quán)多樣化的民營企業(yè)，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)其所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，改善、提高決策水平和決策效率，形成不斷產(chǎn)生優(yōu)秀人才的機制。這不僅是民營企業(yè)面臨的問題，也是金融部門所期待解決的問題，只有破解了這道難題，才能避免和減少隨意決策、盲目擴張的情況，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)銀行的資產(chǎn)安全和效益。

　�。ㄋ模┯心懥俊⒂蟹椒ǖ丶訌娦刨J投入，解決中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要。商業(yè)銀行要認真貫徹落實國家關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和貨幣信貸措施，根據(jù)中小企業(yè)對經(jīng)濟的貢獻水平，切實保證中小企業(yè)的生產(chǎn)資金需要；特別是對目前暫時困難、但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，要及時注入部分資金，實行“雪中送炭”，幫助企業(yè)擺脫困境。要適當集中資金，加大對中小企業(yè)的信貸投入，為中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供資金保證。

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