為小企業(yè)"融資難"支招

　　小企業(yè)貸款一直是擺在銀行與小企業(yè)之間的一道難題。記者在近日采訪中了解到，一些銀行各自成功地摸索出了開展小企業(yè)貸款的辦法，并從中嘗到甜頭，且聽這些銀行老總們的小企業(yè)“貸款經(jīng)”。

　　銀行專營助推小企業(yè)擴(kuò)張

　　作為一家以民營資本為主體的股份制商業(yè)銀行，浙商銀行打從２００５年成立起，便確定了以服務(wù)小企業(yè)為市場定位，３年來業(yè)績驕人：小企業(yè)授信客戶今年６月末已占全行授信客戶數(shù)一半以上，授信余額占全行的２７．５１％，不良貸款余額為零。

　　對此，浙商銀行董事長龔方樂重點(diǎn)談到了浙商銀行小企業(yè)貸款的專營模式——專業(yè)支行、特色支行、專業(yè)部門。

　　２００５年１１月，浙商銀行在杭州設(shè)立了第一家小企業(yè)特色支行——余杭支行，如今支行的小企業(yè)客戶已在３００家以上，小企業(yè)貸款余額達(dá)５億元，小企業(yè)授信余額占了全行一半以上。

　　“除了特色支行外，去年６月，我們在杭州設(shè)立了第一家專營支行——杭州城西支行，作為小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、考核激勵(lì)的重點(diǎn)試驗(yàn)田。一年下來，成果顯著，小企業(yè)客戶已達(dá)２５２家，貸款逾８億元。這個(gè)月，我們又開設(shè)了第二家小企業(yè)專營支行——杭州九堡支行，同時(shí)在成都申請了籌建新的小企業(yè)專營支行。”龔方樂說。

　　龔方樂表示，專營模式是浙商銀行小企業(yè)貸款成功的法寶之一，目前除了特色支行、專業(yè)支行外，浙商銀行在總行和分行還成立了專門的小企業(yè)信貸部，已形成較完整的小企業(yè)業(yè)務(wù)專營組織體系，可以助推小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

　　與浙商銀行一樣，培育和打造眾多特色支行同樣是小企業(yè)貸款做得較好的天津銀行的制勝法寶。天津銀行董事長王金龍說，天津銀行至今已形成了專門為下崗失業(yè)人員、個(gè)體私營業(yè)主、商貿(mào)流通企業(yè)、機(jī)械加工業(yè)、科技型企業(yè)服務(wù)的１０多家特色支行。一大批具有優(yōu)秀潛質(zhì)的小企業(yè)已經(jīng)成為支行的主要和穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來源，“可以說我們是在與優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)一同成長。”

　　“關(guān)鍵是創(chuàng)新出適合小企業(yè)的信貸服務(wù)機(jī)制”

　　包頭市商業(yè)銀行行長李鎮(zhèn)西直言不諱地表示，那些籠統(tǒng)地認(rèn)為小企業(yè)“死亡率高、存活期短、信用水平低”的看法，是長期以來我國銀行在舊體制下對小企業(yè)形成的偏見和悲觀態(tài)度。只要積極地分析小企業(yè)的特點(diǎn)，就能尋找到銀行與小企業(yè)的雙贏。

　　李鎮(zhèn)西認(rèn)為，小企業(yè)固定資產(chǎn)不大，很難找到合適的資產(chǎn)抵押；運(yùn)營簡單，對資金需求的時(shí)間急，投資周期短，因此要求較快的放款速度。“結(jié)合這些特點(diǎn)，就能創(chuàng)新出適合小企業(yè)的信貸服務(wù)機(jī)制。”

　　“不可否認(rèn)，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較高，但也并不是小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)不可控，關(guān)鍵是要建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。”李鎮(zhèn)西總結(jié)小企業(yè)貸款經(jīng)驗(yàn)時(shí)表示，利率是破冰小企業(yè)貸款的關(guān)鍵，貸款限額是小企業(yè)貸款的切入點(diǎn)，可支配現(xiàn)金流收入則是小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制核心。

　　“高風(fēng)險(xiǎn)如果被賦予與之相匹配的高收益，交易事項(xiàng)就可以達(dá)成。”李鎮(zhèn)西說。按照典型小企業(yè)的盈利模式和融資現(xiàn)狀分析，小企業(yè)是有可能承擔(dān)高利率的。“而且小企業(yè)的生產(chǎn)投入不大，貸款數(shù)額不大，還貸壓力也就不會(huì)很大，因此銀行的貸款利率只要低于小企業(yè)的利潤率，同時(shí)又覆蓋了資金承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)和銀行就都有利可圖。”

　　他說，重視對小企業(yè)第一還款源，即正常生產(chǎn)經(jīng)營所產(chǎn)生的現(xiàn)金流進(jìn)行考察，也是包頭市商業(yè)銀行經(jīng)營的成功之處。“在此過程中，小企業(yè)的企業(yè)資產(chǎn)一定要和其所有者個(gè)人財(cái)產(chǎn)分開，如果小企業(yè)可支配現(xiàn)金流收入超過了貸款償還額，其還款來源就有了保證，小企業(yè)貸款業(yè)就真正做到了風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移。”

　　包頭市商業(yè)銀行從２００５年下半年實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、大力拓展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。截至今年６月末，全行小企業(yè)客戶較去年初新增２７００多戶，小企業(yè)貸款余額增加２０億元，占到全行貸款余額的２５％，新增小企業(yè)貸款的不良率更是零。

　　差異化區(qū)域信貸顯成效

　　中國工商銀行作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，并沒有看不上小企業(yè)。工行副行長李曉鵬說：“無大不強(qiáng)、無小不穩(wěn)，發(fā)展小企業(yè)融資服務(wù)，是工行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要。未來的３年至５年，工行計(jì)劃對小企業(yè)的貸款余額由２００６年末的１４００多億元增加到４０００億至５０００億元，把小企業(yè)客戶數(shù)量由２００６年的不到３萬戶擴(kuò)大到８萬至１０萬戶，小企業(yè)客戶戶數(shù)占比和貸款占比分別提高到５０％和１５％左右。”

　　對工行小企業(yè)貸款情況如數(shù)家珍的李曉鵬說，今年以來，工行小企業(yè)貸款利率水平上浮１４．７９％，平均利率為７．０４％，已成為全行重要的效益增長點(diǎn)。

　　制定差異化的區(qū)域信貸政策，因地制宜、梯度推進(jìn)，是工行為小企業(yè)金融服務(wù)制定的發(fā)展戰(zhàn)略。

　　李曉鵬說，２００５年，工行把上海、浙江、江蘇等１２家分行作為第一梯隊(duì)重點(diǎn)推進(jìn)，２００７年初又相繼把重慶、河南等８家分行作為第二梯隊(duì)督促發(fā)展。此舉是根據(jù)國內(nèi)市場小企業(yè)客戶資源分布、不同地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境及分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平進(jìn)行的，全部二級分行逐一劃分成四類，實(shí)行不同業(yè)務(wù)要求。

　　差異化的區(qū)域信貸政策帶來的效果明顯。最新統(tǒng)計(jì)顯示，２００７[FS:PAGE]年６月末，工行的小企業(yè)貸款質(zhì)高量多，貸款余額達(dá)１９１０億元，較２００５年初凈增長２．９倍，不良貸款率僅０．８１％，大大低于全行公司客戶貸款整體水平�！�

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