家庭理財規(guī)劃方案

　　理財規(guī)劃的目標不能簡單的設定為資產(chǎn)增值最大化，而應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力，有效地構(gòu)建資產(chǎn)配置組合，確定合理的理財目標。那么，下面是小編為大家?guī)�來家庭理財�?guī)劃方案，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、理財規(guī)劃應當進行多因素評估

　　由于受到學習精力和知識結(jié)構(gòu)的限制，再高明的投資人都不可能擁有全面的專業(yè)知識。理財涉及的知識面十分廣泛，包括金融、財務、保險、稅務以及最為重要的風險控制;同時由于在進行理財規(guī)劃時，往往主觀性比較強，不能很好的平衡現(xiàn)金流、長期收益率目標、風險偏好和資產(chǎn)流動性多方面的需求。最好的解決方法是尋找專業(yè)的理財機構(gòu)為自身進行全面評估后，制訂出合理的理財規(guī)劃。首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財務狀況，尤其是貸款負債狀況。其次制訂風險管理計劃，對于保險產(chǎn)品進行篩選和設計保險組合。再次對自身的風險偏好和投資目標進行評估，明確預期的目標收益率。最終設計并制訂出投資組合。

　　二、理財規(guī)劃應當確定合理目標

　　理財規(guī)劃的目標不能簡單的設定為資產(chǎn)增值最大化，而應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力，有效地構(gòu)建資產(chǎn)配置組合，確定合理的理財目標。由于人生的不同階段對于風險的偏好和預期的收益，有著較大程度的差異。盲目地將手中所有的資金用于購買某種單一的金融產(chǎn)品，便想坐等收錢是不現(xiàn)實的。規(guī)劃人的一生是件大事，必須要考慮到自身保障、退休計劃、稅務狀況、子女的撫養(yǎng)教育等方方面面，合理分配家庭的資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)有限資產(chǎn)效用最大化以滿足不同階段的需求，而不是收益率最大化所帶來的風險同比例增大的結(jié)果。

　　三、理財規(guī)劃應當動態(tài)修整

　　雖然一項家庭理財規(guī)劃往往會根據(jù)10年的目標來制訂，但在社會日新月異的今天，動態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化顯得十分必要。收入狀況、利率、匯率、家庭結(jié)構(gòu)以及宏觀經(jīng)濟因素的變化都將導致理財計劃的目標有所改變，進而要求調(diào)整整個計劃。只有與時俱進，才能擁有科學合理的理財規(guī)劃。

　　簡單實用家庭理財步驟：

　　第一步：設定理財目標

　　理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據(jù)預期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標。"比如對于張先生來說，短期目標可能是為一年后購房儲備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學籌措教育經(jīng)費，而長期目標可能是為退休養(yǎng)老做好準備。"

　　第二步：了解財務狀況

　　張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎。資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務危機可能性較小。張先生如需改善家庭財務狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整。

　　第三步：評估風險承受能力

　　我們經(jīng)常聽到這樣一句話："股市有風險，入市需謹慎。"事實上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會伴隨著風險。每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應了解自己可接受的風險程度，選取適合的投資工具。若風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財務狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標會由年輕時候的"資產(chǎn)累積"轉(zhuǎn)為"資產(chǎn)增值"，等到計劃退休時，又會演變成"資產(chǎn)保值"，而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)�。單身人士由于家庭負擔較少，對于風險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財專家說。另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風險承受能力的一個因素。如果張先生預期將來的家庭收入可能下跌，則應該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

　　第四步：選擇投資工具

　　在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標實現(xiàn)時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房，則不應選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

　　第五步：尋求專業(yè)人士幫助

　　理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務狀況，辨析投資風險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標。

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