最新汽車(chē)保險(xiǎn)起源與發(fā)展

　　隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，消費(fèi)者的平均收入水平不斷提高，增加了消費(fèi)后的剩余，由此提高了保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)能力。下面是小編為大家分享最新汽車(chē)保險(xiǎn)起源與發(fā)展，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生?

　　自從人類(lèi)誕生之日起，人類(lèi)就面臨著嚴(yán)酷的自然災(zāi)害和各種意外事故的侵襲，一直在尋求著防災(zāi)避禍的方法，以謀求生活的安定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然，救濟(jì)后備和互助保險(xiǎn)的意識(shí)和思想，早在古代就已經(jīng)出現(xiàn)，但是真正意義上的保險(xiǎn)制度卻形成于近代�？梢哉f(shuō)，近代保險(xiǎn)業(yè)是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。15世紀(jì)末，美洲大陸和通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)，世界貿(mào)易市場(chǎng)的形成和擴(kuò)大，要求商品和交換以更大的規(guī)模進(jìn)行。商品流通不僅是國(guó)內(nèi)的，而且越過(guò)國(guó)界，在世界范圍內(nèi)進(jìn)行。商品的運(yùn)輸規(guī)模越大，風(fēng)險(xiǎn)也越集中。在這樣的情況下，近代的保險(xiǎn)制度產(chǎn)生了。從保險(xiǎn)的歷史來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)早于陸上保險(xiǎn)。?

　　近代保險(xiǎn)制度的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開(kāi)始的。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為海上借貸是海上保險(xiǎn)的前身，而海上借貸最初又起源于中世紀(jì)意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商業(yè)抵押習(xí)慣，即冒險(xiǎn)借貸。所謂冒險(xiǎn)借貸是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依受損程度，可免除部分或全部債務(wù)。如果船舶和貨物安全抵達(dá)目的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和利息。這實(shí)際上就是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。由于這種契約的風(fēng)險(xiǎn)極大，債權(quán)人收取的利息也很高，通常是本金的1/3或1/4。除正常的利息外，其余則為補(bǔ)償債權(quán)人承保航程安全的代價(jià)。

　　繼海上保險(xiǎn)制度之后所形成的是火災(zāi)保險(xiǎn)制度。近代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于英國(guó)。1666年9月2日，倫敦皇家面包店由于烘烤過(guò)熱而起火�；馂�(zāi)失去控制，使得13000多戶住宅被焚毀，20多萬(wàn)居民無(wú)家可歸，損失極其慘重。當(dāng)時(shí)有位名叫巴奔的牙科醫(yī)生修建了一些簡(jiǎn)易房屋來(lái)安置那些無(wú)家可歸的人。1667年，他出資設(shè)計(jì)了世界第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司。由于業(yè)務(wù)迅速開(kāi)展，巴奔又與3個(gè)合伙人合作成立了一家合伙形式的保險(xiǎn)公司。1710年，查爾斯玻文創(chuàng)立倫敦保險(xiǎn)公司，開(kāi)始承保不動(dòng)產(chǎn)以外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)范圍遍及全國(guó)。它是英國(guó)現(xiàn)存的最古老的保險(xiǎn)公司之一。?

　　人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與海上保險(xiǎn)的發(fā)展是分不開(kāi)的。15世紀(jì)末，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險(xiǎn)發(fā)展起來(lái)了。當(dāng)時(shí)歐洲許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上運(yùn)輸。這就產(chǎn)生了以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。以后又發(fā)展到對(duì)船長(zhǎng)和船員的人身保險(xiǎn)。16世紀(jì)，出現(xiàn)了對(duì)旅客的人身保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)程中，英國(guó)數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷制定的第一部完整的人口死亡表，獲得了最高的榮譽(yù)。1693年，哈雷根據(jù)布勒斯市居民的死亡資料，編制了人口死亡表，用科學(xué)的方法，精確地計(jì)算出各年齡段人口的死亡率，為人壽保險(xiǎn)制度的形成奠定了基礎(chǔ)。18世紀(jì)中葉，根據(jù)哈雷的死亡表，辛普森制作了依據(jù)死亡率變化而變化的保險(xiǎn)費(fèi)率表。1762年，英國(guó)成立了世界第一家人壽保險(xiǎn)公司——倫敦公平保險(xiǎn)公司。該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)的理論計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，并且對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的保戶另行收費(fèi)。對(duì)于繳納保險(xiǎn)費(fèi)的期限、保單失效以后復(fù)效的問(wèn)題等也都做了具體的規(guī)定，詳細(xì)規(guī)定于保單。倫敦公平保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成。?

　　二、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?

　　18世紀(jì)以來(lái)，由于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險(xiǎn)制度也隨之得到了發(fā)展和完善。

　　進(jìn)入19世紀(jì)，一些國(guó)家相繼完成了工業(yè)革命，由此極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，刺激了經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的公司大量增加。同時(shí)各國(guó)紛紛采取措施，加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)日趨走向正軌。再者，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也為保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大創(chuàng)造了條件。?

　　1.隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)收入不斷增加?

　　隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，消費(fèi)者的平均收入水平不斷提高，增加了消費(fèi)后的剩余，由此提高了保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)能力。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)導(dǎo)致消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)，并由此導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)載體增多，風(fēng)險(xiǎn)總量提高，使消費(fèi)者增加對(duì)保險(xiǎn)的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界保險(xiǎn)費(fèi)總額1950年為210億美元，1982年增長(zhǎng)到4660億美元，1995年增長(zhǎng)到21434億美元，2000年達(dá)到24400億美元。?

　　2. 隨著風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)的增加，保險(xiǎn)品種不斷擴(kuò)大?

　　18世紀(jì)60年代英國(guó)的產(chǎn)業(yè)革命，極大地促進(jìn)了社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，也使社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。由以自然風(fēng)險(xiǎn)為主發(fā)展成為既有自然風(fēng)險(xiǎn)，又有人為的風(fēng)險(xiǎn);既有經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，又有政治風(fēng)險(xiǎn);既有共同風(fēng)險(xiǎn)，又有特定風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)并存的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。為了有效地控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與繁榮，特別是保險(xiǎn)品種不斷擴(kuò)大，相繼出現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)等。

　　3. 隨著消費(fèi)需求的提高，保單設(shè)計(jì)不斷改進(jìn)?

　　在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期，保險(xiǎn)條款的設(shè)置缺乏靈活性，保費(fèi)繳納的方式、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等都是一經(jīng)確定，就不能變更，不能適應(yīng)消費(fèi)者多層次和多方面的需要。為此，保險(xiǎn)人增加了保單的靈活性，保費(fèi)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、現(xiàn)金價(jià)值等都是可變的，滿足了投保人需求的多樣性和應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。?

　　4. 隨著需求層次的提高，產(chǎn)品功能不斷拓展?

　　像其他商品的內(nèi)涵由一個(gè)逐漸擴(kuò)展的過(guò)程一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品也經(jīng)歷了一個(gè)擴(kuò)展的過(guò)程，除了發(fā)揮經(jīng)濟(jì)保障作用外，并逐步演變出金融中介的職能，即從單純的保障，發(fā)展為具備儲(chǔ)蓄和投資的功能。在許多市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為重要的非銀行金融機(jī)構(gòu)，成為資本市場(chǎng)上的一個(gè)重要的機(jī)構(gòu)投資者。保險(xiǎn)融資功能的形成和完善，極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　5. 隨著經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜，保障范圍不斷擴(kuò)大?

　　現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)重要特點(diǎn)是，經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜程度和相關(guān)程度都大大提高，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)人不斷擴(kuò)大保障的范圍。如汽車(chē)保險(xiǎn)，已經(jīng)從單一的第三者責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展到車(chē)身保險(xiǎn);車(chē)身主險(xiǎn)由單純的火險(xiǎn)、碰撞損失險(xiǎn)發(fā)展到綜合性的風(fēng)險(xiǎn)保障;保障范圍從車(chē)身和第三者責(zé)任為主發(fā)展到除車(chē)身和第三者責(zé)任基本保險(xiǎn)外，針對(duì)不同保險(xiǎn)人和不同汽車(chē)特點(diǎn)的各類(lèi)附加險(xiǎn)，種類(lèi)齊全，保障充分。?

　　6.保險(xiǎn)金額日益巨大，保險(xiǎn)索賠金額增多?

　　由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值越來(lái)越大，為了獲得足額的經(jīng)濟(jì)保障，保險(xiǎn)金額也越來(lái)越高。一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損毀事故，索賠金額十分巨大。例如，印度博帕爾地區(qū)的毒氣泄露事故提出的賠償金額為30億美元，美國(guó)的“石棉沉著”案提出的賠償金額高達(dá)270億美元，保險(xiǎn)人面臨巨額賠款的風(fēng)險(xiǎn)。2001年美國(guó)9·11恐怖事件的發(fā)生使得保險(xiǎn)賠償數(shù)額更是達(dá)到歷史新高，保險(xiǎn)公司面臨近700億美元的賠款。?

　　7.再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國(guó)際化?

　　隨著高新技術(shù)的高度發(fā)展和生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，出現(xiàn)了越來(lái)越多的價(jià)值巨大的保險(xiǎn)標(biāo)的。由于單一的保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)起如此巨大的保險(xiǎn)責(zé)任，于是以分散風(fēng)險(xiǎn)為重要特征的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隨之發(fā)展起來(lái)。1846年，德國(guó)創(chuàng)立了科隆再保險(xiǎn)公司，這是世界上最早一家專(zhuān)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。從此以后，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在世界各地都有了迅速的發(fā)展。再保險(xiǎn)的發(fā)展加強(qiáng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)系，使世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了國(guó)際化的趨勢(shì)。?

　　三、汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展?

　　汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車(chē)保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車(chē)保險(xiǎn)是伴隨著汽車(chē)的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車(chē)保險(xiǎn)的初期是以汽車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車(chē)身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。?

　　(一)汽車(chē)保險(xiǎn)的起源?

　　國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車(chē)在歐洲一些國(guó)家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車(chē)的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的關(guān)注。?

　　1896年11月，由英國(guó)的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶祝“1896年公路機(jī)動(dòng)車(chē)輛法令”的順利通過(guò)，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車(chē)賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)年率”。?

　　最早開(kāi)發(fā)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車(chē)火險(xiǎn)。?

　　到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車(chē)的失竊。?

　　(二)汽車(chē)保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展?

　　20世紀(jì)初期，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車(chē)通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專(zhuān)業(yè)化汽車(chē)保險(xiǎn)公司。?

　　1906年，成立于1901年的汽車(chē)聯(lián)盟也建立了自己的“汽車(chē)聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。?

　　到1913年，汽車(chē)保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。?

　　1927年是汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(chē)(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車(chē)第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來(lái)。?

　　自20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車(chē)制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車(chē)保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。?

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