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車損險(xiǎn)定值保險(xiǎn)合同基本要點(diǎn)
保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值�？梢杂赏侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人約定并在合同中載明。也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。那么，下面是小編為大家整理的車損險(xiǎn)定值保險(xiǎn)合同基本要點(diǎn)，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、車損險(xiǎn)究竟是不是定值保險(xiǎn)?
首先，還是了解下定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。在各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時是否確定分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。在此次示范條款出臺之前，車險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)合同均屬于“不定值保險(xiǎn)”合同�！安欢ㄖ当ｋU(xiǎn)”是“定值保險(xiǎn)合同”的對稱，指雙方當(dāng)事人在訂立合同時只列明保險(xiǎn)金額，不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同，這種采用不定值合同的保險(xiǎn)即為不定值保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額，以保險(xiǎn)事故發(fā)生之時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，通常的方法是以保險(xiǎn)事故發(fā)生時，當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場價(jià)格來確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。
我國《保險(xiǎn)法》第五十五條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值�？梢杂赏侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人約定并在合同中載明。也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。”業(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱為定值保險(xiǎn)，后者稱為不定值保險(xiǎn)。按照上述規(guī)定，訂立任何一個保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人都可以在兩者之間進(jìn)行選擇，可以選擇定值保險(xiǎn)，也可以選擇不定值保險(xiǎn)。實(shí)際上并不是這樣，只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以是，也只能是定值保險(xiǎn);其他險(xiǎn)種只能是不定值保險(xiǎn)。在國外保險(xiǎn)中，貨物運(yùn)輸險(xiǎn)由于貨物起運(yùn)后市場價(jià)值及異地因素造成核定困難一般采用定值保險(xiǎn)合同，而其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同均采用不定值保險(xiǎn)合同。示范條款出臺之前，我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同同樣是這樣操作的，不過，現(xiàn)在筆者茫然了。
我國《保險(xiǎn)法》第五十五條第二款規(guī)定“投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)�！笔痉稐l款雖然沒有明確保險(xiǎn)價(jià)值，但是對“保險(xiǎn)金額”的規(guī)定，尤其是賠償處理中明確的計(jì)算公式，一切都說明了本次車輛損失險(xiǎn)合同屬于定值保險(xiǎn)合同。
筆者理解如此設(shè)定是為了解決“高保低賠”的問題。勇于創(chuàng)新，也是筆者樂于看到的。示范條款正式運(yùn)行后，大范圍修改國內(nèi)所有關(guān)于定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)教材，顛覆原有的保險(xiǎn)學(xué)都不算是問題，只要是對的就該堅(jiān)持。但是對接踵而來的系列問題，筆者仍然是一片茫然。
二、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則怎么辦?
損失補(bǔ)償原則指當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時，其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。我們都知道，補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)最為基本的原則之一，正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的補(bǔ)償原則，除貨物運(yùn)輸險(xiǎn)外，幾乎所有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同都是采用不定值保險(xiǎn)合同，即以出險(xiǎn)時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)金額對比并計(jì)算賠償。依據(jù)同樣出自我國《保險(xiǎn)法》第五十五條第三、四款規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”
一個簡單的例子，假設(shè)本人于2015年4月1日購置一臺新車，購置價(jià)為30萬。按照示范條款“保險(xiǎn)金額”的規(guī)定，該車投保時實(shí)際價(jià)值=新車購置價(jià)=30萬。2016年3月15日，遇自然災(zāi)害導(dǎo)致保險(xiǎn)車全損，而此時因市場價(jià)格變動此車的市場新車購置價(jià)下降到20萬。
按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)法規(guī)或原有條款規(guī)定，本人可以在保險(xiǎn)公司獲得20萬的理賠款。
但是按照示范條款第十九條規(guī)定：
全部損失賠款=(保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠x)×(1-絕對免賠x之和)-絕對免賠額=(30萬-0)×(1-0%)×(1-0%)-0=30萬
筆者從懵懂開始認(rèn)識保險(xiǎn)，最先明白的是保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，懂得保險(xiǎn)不是博x、不是賭博。而示范條款此舉，讓我眼前的保險(xiǎn)越來越不像保險(xiǎn)了。
另外說一下，由于示范條款在“賠償處理”中明確了不科學(xué)、不專業(yè)、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁r償公式，通篇示范條款均未涉及對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值按照出險(xiǎn)時實(shí)際價(jià)值核定的只字片語，造成了示范條款第十條“因市場價(jià)格變動造成的貶值”的責(zé)任免除條款變成一條空置的無效條款!筆者很是茫然……
三、保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則哪里去了?
同樣道理，示范條款讓筆者對保險(xiǎn)利益原則也一并茫然。
還是科普下吧，保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)行業(yè)中的一個基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。《保險(xiǎn)法》第十二條明確規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”
保險(xiǎn)利益原則并非僅僅是需要被保險(xiǎn)人或受益人具有法律所承認(rèn)的所有權(quán)、代管權(quán)。保險(xiǎn)利益原則有3個構(gòu)成要件，即1是可保利益必須是合法利益，2可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，3可保利益必須是可以確定并能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。按照筆者前面提到的例子，筆者的保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時，車輛能夠?qū)崿F(xiàn)的利益為20萬，遵循示范條款規(guī)定以30萬賠償同樣違背了保險(xiǎn)利益原則。
四、保險(xiǎn)公司的承保管理是否“亞歷山大”呢?
即使排除所謂市場價(jià)格的變動因素造成的損失補(bǔ)償和可保利益問題，從示范條款的操作性來看，是要求我們各大保險(xiǎn)公司在承保車輛險(xiǎn)時需要及其精確的確定保險(xiǎn)金額(也就是投保時的實(shí)際價(jià)值)。
在筆者的從業(yè)認(rèn)知來看，目前各保險(xiǎn)公司的承保隊(duì)伍尚難以擔(dān)當(dāng)此重任，原因：
1、中國保險(xiǎn)業(yè)長期“寬進(jìn)嚴(yán)出”的現(xiàn)狀，與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)業(yè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”差距巨大;
2、車輛購置信息不對稱，投保車輛真實(shí)信息核實(shí)準(zhǔn)確性較差;
3、由于市場惡性競爭，不少保戶在業(yè)務(wù)人員幫助下為減少保費(fèi)支出存在降低車價(jià)、修改購置日期等行為，導(dǎo)致承保信息真實(shí)性較差。在保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中，保險(xiǎn)金額確定不合理、購置日期造假、車型混亂比例較高。
由于主客觀因素，承保差錯肯定存在。但是令筆者茫然的是，示范條款中竟未對誤報(bào)、誤算、投保人過失造成的保險(xiǎn)金額確定差錯進(jìn)行配套設(shè)定。且不說《保險(xiǎn)法》第五十五條第三、四款規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任�！痹谑痉稐l款上如同作廢，就算是最大限度“保障”被保險(xiǎn)人利益(筆者認(rèn)為超過可實(shí)現(xiàn)利益的部分是違法所得，保險(xiǎn)行業(yè)沒必要買單)一切問題都由保險(xiǎn)公司買單的話，咱們保險(xiǎn)公司的承保崗位真可謂“亞歷山大”啊!
五、賠款計(jì)算公式還有多少“坑”?
記得從事保險(xiǎn)時的一句話，以事實(shí)為依據(jù)，條款為準(zhǔn)繩。筆者至今很認(rèn)同，條款是準(zhǔn)繩，這根“繩子”準(zhǔn)不準(zhǔn)關(guān)系重大，不準(zhǔn)會侵害被保險(xiǎn)人利益，不準(zhǔn)也會把這根“繩子”勒到保險(xiǎn)公司自己的脖子上……
前面舉例說明了，因保險(xiǎn)金額確定不準(zhǔn)或車輛市場價(jià)值變動，按照示范條款的理賠計(jì)算公式存在較大的問題。除此之外，公式還有問題嗎?筆者認(rèn)為還有幾處關(guān)于公式不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡胤剑?/p>
1、涉及代位追償或第三方賠償不足的問題時，公式是個坑：
舉例，A車與B車相撞，各承擔(dān)50%事故責(zé)任，A車維修費(fèi)用32000元，B車無損。B車交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司賠償A2000元，B車應(yīng)賠償A車15000元，由于B車未履行賠償義務(wù)僅支付A5000元。假設(shè)A車不存在其他絕對免賠。
根據(jù)示范條款：部分損失賠款=(實(shí)際修復(fù)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠x)×(1-絕對免賠x之和)-絕對免賠額=(32000-2000-5000)×(1-10%)×(1-0%)-0=22500元。
事實(shí)上熟悉保險(xiǎn)理賠的都知道，A車應(yīng)從保險(xiǎn)公司獲得的賠款為(32000-2000)×50%×(1-10%)=13500元，A因B未履行賠償向A保險(xiǎn)公司要求先行賠付款=(15000-5000)×100%=10000元。合計(jì)從A公司得到賠款為23500元。
示范條款設(shè)計(jì)不嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致依據(jù)條款處理損害了被保險(xiǎn)人的權(quán)益。筆者理解，條款的此次設(shè)計(jì)想把問題理順、弄簡單，但是不夠嚴(yán)謹(jǐn)將給代位追償挖一個坑。
2、涉及殘值問題，缺乏公式依據(jù)，以文字條款處理又將挖個坑：
先看看文字的，示范條款第十七條“被保險(xiǎn)機(jī)動車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。如折舊被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值并在賠款中扣除”。賠款中扣除，沒有條款公式，自然會有2種扣法，1是傳統(tǒng)的理賠方式，2是文字理解賠款后扣除。顯然賠款計(jì)算后扣除是損害被保險(xiǎn)人利益的行為，文字不嚴(yán)謹(jǐn)，缺乏準(zhǔn)繩啊!
3、涉及施救費(fèi)問題，缺乏公式依據(jù)，以文字條款處理還將挖個坑：
同樣問題，施救費(fèi)用的文字條文缺乏嚴(yán)謹(jǐn)，無公式明確，僅說明保險(xiǎn)車與其他施救財(cái)產(chǎn)比例分?jǐn)倖栴}。請問，事故責(zé)任怎么辦?
4、第三者賠償處理公式有重大瑕疵：
賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠x)×(1-絕對免賠之和)
看了這個公式，筆者哭笑不得，我們都知道商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)理賠范圍是不一樣的，這個公式明顯概念混淆。依合同約定核定的第三者損失金額，是哪個合同，在商業(yè)條款上肯定是依照商業(yè)險(xiǎn)合同約定吧?啥是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額?我們都知道分項(xiàng)限額有責(zé)為，死亡傷殘賠償限額110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元，財(cái)產(chǎn)損失限額為2000元。沒事減分項(xiàng)限額干嘛?減交強(qiáng)實(shí)際賠償部分就行了，筆者相信這是擬定條款的重大低級失誤，而并非保險(xiǎn)行業(yè)坑害消費(fèi)者。
舉例1：A車碰撞行人B，導(dǎo)致B搶救無效死亡。A承擔(dān)全責(zé)。B死亡賠償+喪葬費(fèi)核定為30萬，搶救醫(yī)療費(fèi)為1000元，衣物損失2000元。
一般理賠都清楚，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償=110000+1000+2000=113000元。商業(yè)第三者賠款=19萬×100%×(1-20%)=152000元，合計(jì)賠款265000元。
而按照示范條款公式，商業(yè)險(xiǎn)賠款=【(300000+1000+2000)-分項(xiàng)限額(110000+10000+2000)】×100%×(1-20%)=144800元。
7200元哪里去了?錯誤的分項(xiàng)限額。
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