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蘇州公積金貸款政策2015
一、政策調(diào)整背景
住房公積金是重大的民生工程，對(duì)提高職工住房消費(fèi)能力、解決住房問(wèn)題、穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。從去年10月份以來(lái)，住建部等三部門(mén)就幫助職工用足用好住房公積金連續(xù)下發(fā)文件，我市住房公積金也出臺(tái)配套政策措施，發(fā)掘和釋放公積金的潛力，進(jìn)一步支持職工解決基本住房問(wèn)題，充分發(fā)揮公積金的住房保障作用。
5月7日，我市出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)蘇州市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，進(jìn)一步放寬住房公積金貸款政策，加大住房公積金貸款力度，這是我市建立住房公積金制度以來(lái)，政策調(diào)整力度最大、突破最多的一次，也是呼應(yīng)國(guó)家促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展“積極信號(hào)”的具體體現(xiàn)。這將進(jìn)一步幫助職工減輕購(gòu)房負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)保障基本住房需求，支持改善性住房消費(fèi)需求的導(dǎo)向，使住房公積金在支持職工住房需求、改善民生，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展方面發(fā)揮更積極的作用。
二、政策調(diào)整內(nèi)容
(一)提高貸款最高限額。家庭貸款最高限額從原來(lái)的新建住房50萬(wàn)元、存量成套住房(二手房，下同)35萬(wàn)元統(tǒng)一調(diào)整至70萬(wàn)元，分別提高了40%和100%。個(gè)人貸款最高限額從原來(lái)的新建住房30萬(wàn)元、存量成套住房21萬(wàn)元統(tǒng)一調(diào)整至45萬(wàn)元，分別提高了50%和114%。
(二)增加貸款額度計(jì)算公式。除繼續(xù)執(zhí)行按個(gè)人賬戶余額10倍計(jì)算貸款額度的公式外，增加按職工還款能力計(jì)算貸款額度的公式，由職工自主選擇。
按職工還款能力計(jì)算貸款額度的公式為：借款申請(qǐng)人(含符合計(jì)算貸款額度條件的共同借款申請(qǐng)人)繳存住房公積金的月工資基數(shù)之和×35%×12(月)×貸款年限。
(三)降低首付款比例。職工首次使用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)自住住房的，首付款比例統(tǒng)一調(diào)整為不低于住房總價(jià)的20%。即將原來(lái)首付款比例不低于住房總價(jià)20%的適用對(duì)象，從購(gòu)買(mǎi)90平方米以下新建住房，擴(kuò)大至購(gòu)買(mǎi)所有自主住房。
(注：第二次使用公積金貸款首付款比例不低于住房總價(jià)30%的規(guī)定，我市已于2014年10月31日起執(zhí)行。)
(四)取消第二次使用公積金貸款利率上浮。取消第二次公積金貸款利率按同期首次使用公積金貸款利率1.1倍執(zhí)行的規(guī)定，即首次和第二次公積金貸款均執(zhí)行公積金貸款同檔次基準(zhǔn)利率。
三、政策解讀
經(jīng)過(guò)上述調(diào)整，職工得到的購(gòu)房資金支持更大，住房公積金保障作用發(fā)揮更加明顯。
一是提高了貸款最高限額。對(duì)于申請(qǐng)貸款的職工來(lái)說(shuō)，只要滿足計(jì)算條件，獲得的公積金貸款額度將大幅度提高，直接增強(qiáng)了職工購(gòu)房融資能力。
二是職工可以根據(jù)自己的公積金繳存情況，選擇貸款額度計(jì)算公式。繳存基數(shù)不高但個(gè)人賬戶余額較多的職工，可選擇個(gè)人賬戶余額倍數(shù)法計(jì)算貸款額度;個(gè)人賬戶余額不多但繳存基數(shù)較高的職工，尤其是新參加工作準(zhǔn)備買(mǎi)房結(jié)婚的剛需族，可選擇還款能力公式法計(jì)算貸款額度。
三是降低了公積金貸款門(mén)檻。職工只需滿足20%的首付款比例要求，即可申請(qǐng)首次使用公積金貸款。
四是取消了第二次公積金貸款利率上浮規(guī)定，使購(gòu)買(mǎi)改善型住房的職工減輕了利息負(fù)擔(dān)。如職工申請(qǐng)第二次公積金貸款70萬(wàn)元20年，按等額本息方式還款，在不提前還款的前提下，新政使職工減少利息支出3.58萬(wàn)元。
舉例：
以職工小王和小徐夫婦為例，兩人均為新入職的職工，首次使用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)了一套二手房，房屋總價(jià)154萬(wàn)元。小王的繳存工資基數(shù)7000元，個(gè)人賬戶余額2.5萬(wàn)元，小徐的繳存工資基數(shù)6600元，個(gè)人賬戶余額1.5萬(wàn)元。
按原有政策，首付30%，即46.2萬(wàn)元，剩余107.8萬(wàn)元辦理組合貸款。由于小王和小徐公積金賬戶余額之和超過(guò)3.5萬(wàn)元，按目前10倍的余額倍數(shù)法計(jì)算，可以取得公積金貸款35萬(wàn)元，商業(yè)貸款72.8萬(wàn)元。按貸款20年，等額本息法計(jì)算，需償還本息合計(jì)175.07萬(wàn)元。按新政策，雖然小徐和小王賬戶余額只有3.5萬(wàn)，但是由于他們公積金繳存基數(shù)較高，按公式法計(jì)算，可以申請(qǐng)到70萬(wàn)元公積金貸款,商業(yè)貸款部分只有37.8萬(wàn)元。按貸款20年，等額本息法計(jì)算，需償還本息合計(jì)166.27萬(wàn)元。兩者相比，新政比原有政策減少利息支出8.8萬(wàn)元。
四、新政實(shí)施時(shí)間
目前，公積金貸款新政的操作細(xì)則和相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)支撐調(diào)整正在抓緊推進(jìn)過(guò)程中。新政將于2015年5月15日正式實(shí)施。
五、相關(guān)數(shù)據(jù)
截至2015年4月底，全市歷年累計(jì)歸集住房公積金1156.3億元，累計(jì)提取公積金716.9億元，累計(jì)發(fā)放公積金貸款29.5萬(wàn)戶，637.8億元，支持職工家庭購(gòu)買(mǎi)住房2859.5萬(wàn)平米房。住房公積金余額439.4億元，公積金貸款余額379.6億元，資金運(yùn)用率達(dá)到86.39 %。
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