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殷實(shí)家庭養(yǎng)老的教育細(xì)算賬
案例：我們夫婦原來(lái)是省城某事業(yè)單位職工，妻子年收入約4萬(wàn)元，1998年我開(kāi)始掛靠原單位，創(chuàng)業(yè)開(kāi)辦自己的公司。經(jīng)過(guò)幾年奮斗，目前擁有2處房產(chǎn)，1輛私車，公司資產(chǎn)數(shù)百萬(wàn)，年收入約30萬(wàn)-50萬(wàn)元，流動(dòng)性存款約100萬(wàn)元。我目前已經(jīng)41歲，希望能夠妥善打理自己日益增長(zhǎng)的財(cái)富，在辛苦一生后有個(gè)幸福的晚年。目前我兒子已經(jīng)15歲了，希望在3年后能送兒子到英國(guó)留學(xué)直至碩士畢業(yè)。
一、保障理財(cái)規(guī)劃
作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，陳先生主要的人生風(fēng)險(xiǎn)包括：工作期間由職業(yè)不穩(wěn)定造成的收入銳減風(fēng)險(xiǎn)；工作辛苦、應(yīng)酬繁多造成的健康風(fēng)險(xiǎn)；長(zhǎng)期奔波、經(jīng)常出差各地可能造成的人生意外風(fēng)險(xiǎn)。建議陳先生購(gòu)買一份兩全型人壽保險(xiǎn)，用于出現(xiàn)意外、病故時(shí)保障中長(zhǎng)期家庭經(jīng)濟(jì)狀況或生活至退休時(shí)也可作為一份補(bǔ)充養(yǎng)老保障。
按照陳先生目前收入及未來(lái)家庭生活預(yù)期，保險(xiǎn)保障未來(lái)現(xiàn)金流預(yù)期為200萬(wàn)元；但是如若其未發(fā)生重大意外、病痛狀況，經(jīng)營(yíng)收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)預(yù)期的，而且考慮保險(xiǎn)費(fèi)用支出，建議陳先生購(gòu)買大約100萬(wàn)的兩全保險(xiǎn)，可以采取5年期繳費(fèi)，年繳費(fèi)約18萬(wàn)—20萬(wàn)元，期間保障100萬(wàn)元，到期（65或者70歲退休時(shí)可拿到部分）保單價(jià)值約120萬(wàn)元。比如，平安智富人生、泰康尊崇一生等；大病保險(xiǎn)方面，建議按照20年繳費(fèi)期支付費(fèi)用，年費(fèi)約2萬(wàn)元；意外保險(xiǎn)可附加在兩全保險(xiǎn)或大病保險(xiǎn)中，年費(fèi)用僅數(shù)千元。
二、養(yǎng)老專項(xiàng)規(guī)劃
按照90歲終老預(yù)計(jì)，根據(jù)陳先生家庭情況，陳太太單位除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，另有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，建議不必再行補(bǔ)充。而陳先生由于僅僅享受基本養(yǎng)老險(xiǎn)，屆時(shí)其退休后每月1200-1500元的養(yǎng)老金，按每年4%的通脹率測(cè)算，折合目前價(jià)值約400—500元。按照他提出的“衣食富足，有保姆，每年海外游”等幸福晚年生活標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，需要目前投入70萬(wàn)元進(jìn)行養(yǎng)老專門規(guī)劃，年投資收益率需要在6%以上。
考慮到上述保險(xiǎn)規(guī)劃已有50%的養(yǎng)老金準(zhǔn)備，建議此部分專門由基金投資構(gòu)成。考慮到股市的長(zhǎng)期成長(zhǎng)性，為陳先生搭配的基金品種主要是股票型基金，如小盤積極成長(zhǎng)型的廣發(fā)小盤、嘉實(shí)增長(zhǎng)或易基策略，配比40%，年收益率約為10%以上；大盤穩(wěn)健型的嘉實(shí)成長(zhǎng)收益、南方穩(wěn)健，配比30%，年收益率約5%—10%；指數(shù)基金易方達(dá)50或嘉實(shí)300，配比30%，年收益率約5%—8%，配比后的年收益率約為8%.建議陳先生一次投資30萬(wàn)—40萬(wàn)元建倉(cāng)，完成養(yǎng)老金投資，基金情況由理財(cái)師定期關(guān)注，并按年度調(diào)整品種。
三、子女教育規(guī)劃
子女在國(guó)外的留學(xué)費(fèi)用包括學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)和旅費(fèi)。其中留學(xué)英國(guó)的本科課程大約需要6000-10000英鎊／年，碩士15000-25000英鎊／年，而且英國(guó)不能打工，大學(xué)5年（預(yù)科1年＋本科3年＋碩士1年）大約共需要70萬(wàn)—100萬(wàn)人民幣，而生活開(kāi)支及旅費(fèi)大約需要8000-10000英鎊／年，合計(jì)大約需要140萬(wàn)—160萬(wàn)元。
由于陳先生的公司處于發(fā)展時(shí)期，現(xiàn)金流較緊，目前的留存資金已經(jīng)用于養(yǎng)老計(jì)劃及保險(xiǎn)計(jì)劃，建議可以在2年后再著手教育理財(cái)，每年抽出30萬(wàn)元，連續(xù)6年持續(xù)留存部分資金用于兒子留學(xué)。由于3年后兒子的留學(xué)費(fèi)用需要逐年支付，留存資金的投資方式主要是短期理財(cái)，如購(gòu)買銀行的一年期信托理財(cái)產(chǎn)品，年收益率約3%—4%.另外，目前其手中的外匯也可作為此部分儲(chǔ)備，選擇投資銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品，一般收益率在同期外匯存款收益率2倍左右。
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