農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

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　　第一章總則

　　第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。

　　第二條本制度是信貸管理必須遵循的基本準則，是制定各種類信貸業(yè)務(wù)管理辦法的基本依據(jù)。

　　第三條本制度中所指信貸業(yè)務(wù)包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支以及票據(jù)承兌、信用證、貸款承諾、保函等所有授信業(yè)務(wù)。

　　第四條本制度按照信貸業(yè)務(wù)對象的不同，將企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為公司信貸業(yè)務(wù)；將農(nóng)戶、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為個人信貸業(yè)務(wù)。

　　第五條信貸業(yè)務(wù)的辦理應(yīng)當遵循國家法律法規(guī)和金融法規(guī)制度，執(zhí)行國家經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，堅持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)”的市場定位，信貸投放優(yōu)先支持農(nóng)戶、個體工商戶和涉農(nóng)企業(yè)。

　　第六條辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅持的管理原則。

　　（一）公司信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅持“統(tǒng)一授信、集中管理、審貸分離、分級審批（咨詢）”的管理原則。

　　統(tǒng)一授信是指公司客戶的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)全部納入統(tǒng)一授信管理。

　　集中管理是指公司信貸業(yè)務(wù)由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下統(tǒng)稱縣級聯(lián)社）總部統(tǒng)一管理。可采取直接集中管理或信用社（支行）協(xié)助公司業(yè)務(wù)部管理模式。協(xié)助管理是指信用社（支行）協(xié)助公司業(yè)務(wù)部進行信貸調(diào)查、發(fā)放和貸后管理。管理水平較高的縣級聯(lián)社，對小企業(yè)發(fā)放的小額流動資金貸款可在總部統(tǒng)一授信的前提下由信用社（支行）進行管理。

　　審貸分離是指公司信貸業(yè)務(wù)必須堅持貸款調(diào)查與貸款審查、審批相分離的原則。

　　分級審批（咨詢）是指對縣級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）、信用社主任（支行行長）設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，大額業(yè)務(wù)需按規(guī)定逐級上報辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社咨詢。

　�。ǘ�）為農(nóng)戶、個體工商戶周轉(zhuǎn)性資金需求發(fā)放的貸款，須建立信用評定制度，簽發(fā)貸款證，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則，持證上柜臺辦理；為個人購買住房、汽車等發(fā)放的消費貸款或滿足一次性資金需求發(fā)放的貸款，須在評級、核定授信額度的基礎(chǔ)上，按照相關(guān)的規(guī)章制度辦理。

　　第七條辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按要求使用信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

　　第二章信貸管理組織體系

　　第八條按照審貸分離原則，設(shè)立相應(yīng)的職能部門或崗位。

　　縣級聯(lián)社設(shè)立公司業(yè)務(wù)部和風險管理部。公司業(yè)務(wù)部負責公司信貸業(yè)務(wù)的營銷、評級、授信、受理、調(diào)查和貸后管理。風險管理部負責對公司以及大額個人信貸業(yè)務(wù)的審查、風險監(jiān)控和整體信貸風險的管理。公司業(yè)務(wù)部、信用社（支行）和風險管理部之間應(yīng)相互配合、相互制約。依據(jù)信貸專管員管理規(guī)定，縣級聯(lián)社向信用社（支行）派駐信貸專管員。信貸專管員作為信用社（支行）信貸業(yè)務(wù)審查崗，負責對信貸業(yè)務(wù)的風險審查。

　　第九條縣級聯(lián)社要逐步設(shè)立貸款檢查中心，獨立行使貸款檢查職責。檢查的主要內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)的辦理、“三查”制度的執(zhí)行、信貸資金的使用、信貸檔案的管理、債務(wù)人的風險狀況、擔保的合法性和有效性、風險分類的準確性以及整體信貸管理制度的執(zhí)行情況等。

　　第十條縣級聯(lián)社和信用社（支行）分別成立貸款審查委員會和貸款審查小組，負責對信貸業(yè)務(wù)的審議。

　　縣級聯(lián)社成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審委），負責對公司及大額個人信貸業(yè)務(wù)的審議。貸審委主任2名，按審批權(quán)限由縣級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）分別擔任；

　　貸審委副主任1名，由分管風險管理工作的副主任（副行長）擔任。貸審委成員（不含主任）由公司業(yè)務(wù)、風險管理、資產(chǎn)管理、合規(guī)風險、財務(wù)會計等部門負責人和熟悉信貸業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、法律等相關(guān)知識的信貸專管員、員工等組成。貸審委可以聘請外部專家參與，但不參加投票。貸審委組成人員一經(jīng)確定，應(yīng)以正式文件公布。貸審委下設(shè)辦公室，是貸審委具體辦事機構(gòu)。辦公室設(shè)在風險管理部，辦公室主任由風險管理部負責人兼任。貸審委辦公室負責提報會議資料、承擔會議記錄、督辦審議事項、保管貸審委會議（以下簡稱貸審會）檔案資料等，并確定一人專門負責投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。

　　貸審委主任參加并主持權(quán)限內(nèi)的貸審會，但不投票；

　　主任不能主持會議的，可委托副主任主持會議。貸審委副主任參加會議并投票。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的不同，貸審會參加成員及人數(shù)可實行差異化管理。每次貸審會參加成員可以固定，也可以不固定，但必須是列入貸審委總成員名單的人員。理事長（董事長）主持的貸審會，參會人數(shù)（貸審委主任除外，下同）不得少于7人；主任（行長）主持的貸審會，參會人數(shù)不得少于5人。貸審會采取“一人一票”記名投票表決方式，并經(jīng)實際參加人數(shù)（不含貸審委主任）三分之二（含）以上成員同意方可通過。

　　貸審委成員投否決票要在票上寫明否決的理由。貸審會要有會議記錄，表決形成的意見，由貸審委副主任簽字確認。對審議通過的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人按權(quán)限進行審批，有權(quán)審批人有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。對需要上報咨詢的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽署意見后，逐級上報咨詢。

　　信用社（支行）成立貸款審查小組（以下簡稱貸審小組），負責對轄內(nèi)農(nóng)戶、個體工商戶等自然人信用評定、核定授信額度以及其他信貸業(yè)務(wù)的審議。貸審小組由信用社主任（支行行長）、信貸專管員、信貸專柜人員以及信貸員組成。信用社主任（支行行長）為組長，參加貸審會議，但不投票。信貸專管員主持貸審小組會議，參加投票。貸審小組參會人員不得少于3人（不含組長），采取“一人一票”記名表決方式，經(jīng)參會人數(shù)（不含組長）三分之二（含）以上成員同意方可通過。貸審小組成員投否決票要在票上記載否決的理由，貸審小組會議要有會議記錄，表決形成的意見，由信貸專管員簽字確認，信貸專管員負責投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。對審議同意的信貸業(yè)務(wù)，由信用社主任（支行行長）進行審批。信用社主任（支行行長）有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。

　　第十一條按照分級審批原則，對有權(quán)審批人分級書面授權(quán)。理事會（董事會）對理事長（董事長）、主任（行長）分別授權(quán)，主任（行長）對信用社主任（支行行長）轉(zhuǎn)授權(quán)。根據(jù)實際，可逐步推廣向分管信貸業(yè)務(wù)的副主任（副行長）轉(zhuǎn)授權(quán)。原則上對信用社主任（支行行長）的轉(zhuǎn)授權(quán)限于小額的農(nóng)戶、個體工商戶等個人信貸業(yè)務(wù)以及適量的小企業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)。分級授權(quán)實行動態(tài)管理，根據(jù)實際情況及時調(diào)整，并于授權(quán)或調(diào)整后1個月內(nèi)以正式文件逐級上報辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。

　　公司信貸業(yè)務(wù)實行縣級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）兩級授權(quán)。授權(quán)額度應(yīng)綜合考慮縣級聯(lián)社信貸規(guī)模、質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種及擔保方式等因素合理確定。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)進行審批。

　　個人信貸業(yè)務(wù)實行縣級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）、信用社主任（支行行長）三級授權(quán)。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)進行審批。

　　第十二條實行大額貸款咨詢制度。省聯(lián)社、辦事處（市聯(lián)社）分別成立大額貸款咨詢委員會，成員不得少于5人。負責制定大額貸款咨詢委員會工作規(guī)則，確定大額信貸業(yè)務(wù)咨詢范圍，對上報咨詢的信貸業(yè)務(wù)進行審議，并以大額貸款咨詢意見書的形式反饋至咨詢單位，由有權(quán)審批人參考決定信貸業(yè)務(wù)是否實施。

　　第三章信貸對象和基本條件

　　第十三條信貸對象是指依法核準登記并辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

　　第十四條申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：

　�。ㄒ唬�從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保和信貸政策要求。

　�。ǘ�）除自然人外，應(yīng)當由工商行政管理機關(guān)（或其他有權(quán)機關(guān)）辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；公司類客戶須持有中國人民銀行核準并經(jīng)過年檢的貸款卡。

　　（三）有良好的經(jīng)濟效益和信用記錄，能按期償還債務(wù)本息；擁有符合規(guī)定比例的自有資金，申請用途合法合規(guī)。

　�。ㄋ模┵Y產(chǎn)負債率、信用等級應(yīng)符合農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)規(guī)定，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可適當降低資產(chǎn)負債率、信用等級（經(jīng)營時間不到1年的也可暫時不評級）方面的條件要求。

　　（五）在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

　�。�六）不符合辦理信用貸款（承兌、信用證等業(yè)務(wù)）條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物。

　�。ㄆ撸┥暾堉�、長期項目貸款的，應(yīng)有有權(quán)審批部門批準的項目立項、土地、環(huán)保等批文，并有符合規(guī)定比例的資本金。

　　第四章信貸業(yè)務(wù)期限、利率及擔保方式

　　第十五條信貸業(yè)務(wù)期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況和還款能力等因素由借貸雙方共同協(xié)商確定。

　　期限1年以內(nèi)（含1年）的為短期信貸業(yè)務(wù)。

　　期限1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的為中期信貸業(yè)務(wù)。

　　期限5年（不含5年）以上的為長期信貸業(yè)務(wù)，但原則上不得超過10年。

　　短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；

　　中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；

　　長期貸款展期期限累計不得超過3年。

　　第十六條貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率和信用社利率浮動幅度以及農(nóng)村信用社有關(guān)利率定價管理制度要求合理確定。

　　貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收。

　　逾期和擠占挪用貸款按合同約定計收罰息。

　　銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)的收費標準按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第十七條信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔保可分為信用和擔保兩種方式。擔保又分為保證、抵押、質(zhì)押。應(yīng)嚴格控制信用方式的信貸業(yè)務(wù)，積極推廣抵（質(zhì)）押擔保、一戶多�；蚵�(lián)保方式的信貸業(yè)務(wù)。

　�。ㄒ唬┍ＷC方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定，由第三人承諾在借款人不能履行還款義務(wù)時，按約定承擔連帶責任而辦理的信貸業(yè)務(wù)。

　�。ǘ�）抵押方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以債務(wù)人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物辦理的信貸業(yè)務(wù)。新增信貸業(yè)務(wù)不得辦理專用設(shè)備抵押，辦理通用設(shè)備等保值性較差的財產(chǎn)抵押的抵押率最高不得超過30%；房地產(chǎn)抵押物的價值按賬面凈值、評估機構(gòu)評估值或雙方協(xié)商確定，抵押率最高不得超過70%。

　�。ㄈ�）質(zhì)押方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以債務(wù)人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物辦理的信貸業(yè)務(wù)。質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合信貸業(yè)務(wù)期限的長短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過90%，以個人或單位定期存單等價值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔保的范圍合理確定信貸金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費用。

　　第十八條還款方式。

　�。ㄒ唬┕�司信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人實際，可采用一次性還本付息，一次還本、按期付息，或分期還本付息等還款方式。

　�。ǘ�）個人信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人實際，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。

　　第五章信貸業(yè)務(wù)流程

　　第十九條公司信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：信用等級評定→授信→受理申請→調(diào)查→審查（公示）→審議與審批（咨詢）→發(fā)放→貸后管理與收回→總結(jié)評價→檔案管理。

　�。ㄒ唬┬庞玫燃壴u定。評定內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、財務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)營效益、信用狀況和發(fā)展前景等因素。信用等級評定堅持“企業(yè)自愿、實事求是、客觀公正、統(tǒng)一標準、綜合評價、按程序評定”的原則，執(zhí)行具體的管理規(guī)定。信用等級評定工作由各縣級聯(lián)社組織，公司業(yè)務(wù)部、風險管理部等具體操作。也可采取與專業(yè)評級機構(gòu)進行聯(lián)合評級或委托中介機構(gòu)評級等方式。

　　（二）授信。在綜合分析客戶的財務(wù)和非財務(wù)因素，評定信用等級的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)具體規(guī)定合理確定客戶綜合授信額度。客戶因經(jīng)營時間短不能評級，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可根據(jù)抵、質(zhì)押物評估值，合理確定授信額度。

　�。ㄈ�）受理申請。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）負責受理公司信貸業(yè)務(wù)的申請，認定客戶是否具備申請信貸業(yè)務(wù)的基本條件，決定是否受理。

　�。ㄋ模┱{(diào)查。實行雙人實地調(diào)查，對申請人、保證人或抵質(zhì)押物進行全面調(diào)查，有關(guān)資料應(yīng)向工商、土地、房產(chǎn)、稅務(wù)等部門進行核實，增值稅發(fā)票等重要資料可登陸稅務(wù)局門戶網(wǎng)站進行涉稅查詢，形成調(diào)查報告，提出調(diào)查意見。

　�。ㄎ澹�審查（公示）。信貸業(yè)務(wù)審查人員對提交的資料，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策以及信貸管理規(guī)定進行審查，對審查通過的業(yè)務(wù)通過辦公網(wǎng)絡(luò)在縣級聯(lián)社內(nèi)部公示，形成審查報告，提出審查意見。

　�。�六）審議與審批（咨詢）。貸審會（貸審小組）負責對提報的信貸業(yè)務(wù)進行審議，提出審議意見后，由有權(quán)審批人審批，應(yīng)咨詢的信貸業(yè)務(wù)要逐級上報咨詢。

　　（七）發(fā)放。經(jīng)審批同意辦理的信貸業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）應(yīng)依據(jù)審批意見與借款人、擔保人簽訂相關(guān)合同，并按合同規(guī)定辦理。需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。登記、止付以及權(quán)證入庫保管等信貸手續(xù)須由信貸人員和風險管理部審查人員（信貸專管員）雙人辦理。

　�。ò耍┵J后管理與收回。

　　1、貸后檢查。信貸人員要對借款人執(zhí)行信貸合同情況及經(jīng)營情況進行貸后檢查，包括首次貸后跟蹤檢查和定期、不定期檢查，貸后檢查必須雙人實地進行，檢查表要經(jīng)被檢查單位及其法定代表人（授權(quán)委托人）簽字并蓋章。風險管理部要對全部公司信貸業(yè)務(wù)按期進行貸后風險檢查，貸款檢查中心要定期、不定期對信貸業(yè)務(wù)及其管理進行檢查。

　　2、風險分類。建立和完善信貸風險管理制度，對所有信貸資產(chǎn)按照有關(guān)制度辦法進行風險分類管理。信貸資產(chǎn)的風險分類應(yīng)堅持“風險原則、真實原則、審慎原則、靈活原則、動態(tài)管理原則”，根據(jù)核心定義及標準，按照初分→復(fù)審→確定分類結(jié)果的操作程序，準確劃分信貸資產(chǎn)風險類別。信貸資產(chǎn)類別的級次調(diào)整應(yīng)按規(guī)定條件和程序辦理。實行信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性“一把手”負責制和相關(guān)人員責任制，建立信貸資產(chǎn)風險分類工作檢查、考核和責任追究制度。風險分類辦法（細則）由省聯(lián)社統(tǒng)一制定。

　　3、風險預(yù)警。建立風險預(yù)警制度，主動識別和及時發(fā)現(xiàn)借款人的財務(wù)及非財務(wù)風險，對可能危及信貸安全或重大風險事項應(yīng)及時報告，并采取防范和化解措施。

　　4、客戶關(guān)系管理。建立信貸客戶評價指標體系，細分客戶市場，實施分類管理。鞏固穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，加大重點客戶和潛力客戶的信貸營銷，加強一般客戶的風險管理，建立限制、淘汰類客戶主動退出機制。

　　5、到期收回。短期信貸業(yè)務(wù)到期前10天，中、長期信貸業(yè)務(wù)到期前30天，信貸人員應(yīng)以書面、電話、短信等方式提示客戶按期償還信用。客戶提前償還信用，需征得農(nóng)村信用社同意。貸款需展期的，應(yīng)在到期前15日向公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）提出申請，按展期調(diào)查、審查、審批程序辦理展期。信貸業(yè)務(wù)逾期后，應(yīng)及時采取措施進行催收。

　　（九）總結(jié)評價。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）應(yīng)對客戶的授信使用及歸還情況進行總結(jié)評價。

　　（十）檔案管理。信貸檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，應(yīng)按照規(guī)定建立和保管，指定專人管理。原則上縣級聯(lián)社集中管理的信貸業(yè)務(wù)由風險管理部負責檔案保管，信用社（支行）授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)由信貸專管員負責檔案保管。檔案管理人員變動時要辦理交接手續(xù)。信貸檔案借閱、查閱和銷毀實行審批登記制度。

　　第二十條對大額公司貸款可按相關(guān)制度規(guī)定，組織或參與社團（銀團）貸款。

　　第二十一條個人信貸業(yè)務(wù)的基本流程。

　�。ㄒ唬┻m用貸款證管理的信貸業(yè)務(wù)流程：信用評定、核定授信額度→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺→貸后管理

　　1、信用評定、核定授信額度。原則上每年集中評定一到兩次，逐步減少直至取消臨時、分散性信用評定�？h級聯(lián)社成立信用等級評定領(lǐng)導(dǎo)小組，負責對全轄信用評定工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、信貸協(xié)管員等組成5～7人信用等級評審小組，負責宣傳發(fā)動、對申請人的信用等級和授信額度進行初評。信用社（支行）按照審查、審議、公示、審批等環(huán)節(jié)逐戶認定信用等級和授信額度。超權(quán)限的由信用社主任（支行行長）簽署意見后上報審批。

　　2、簽發(fā)貸款證。對審批同意的，信貸人員集中時間與申請人、擔保人簽訂信貸合同，向申請人核發(fā)貸款證，貸款證有效期原則上不超過3年，每年進行年審。

　　3、貸款上柜臺。借款人須持貸款證和身份證到貸款專（兼）柜辦理借款、還款、付息業(yè)務(wù)。

　　4、貸后管理。貸后檢查及風險分類管理等工作可批量集中進行，使用貸款證的貸款不得辦理展期。

　　（二）非貸款證信貸業(yè)務(wù)基本流程：受理申請→調(diào)查（信用評級、核定授信額度）→審查→審議與審批→貸款發(fā)放→貸后管理與收回。

　　1、受理申請。信貸人員受理借款人書面申請，并要求其提供相關(guān)資料。

　　2、調(diào)查。調(diào)查人員對申請人的資產(chǎn)負債、還款能力和經(jīng)營效益以及保證人、抵質(zhì)押物等情況進行全面調(diào)查和分析，同時初評信用等級、測算授信額度。

　　3、審查。信貸專管員對調(diào)查人員提交的調(diào)查資料的完整性、合規(guī)合法性以及信用等級評定、授信額度等情況進行審查，提報貸審小組審議。

　　4、審議、審批。貸審小組對信貸業(yè)務(wù)進行審議，形成審議意見，由信用社主任（支行行長）審批。超權(quán)限的由信用社主任（支行行長）簽署意見后上報審批。

　　5、貸款發(fā)放。對審批同意的貸款，信貸人員與借款人、擔保人當面簽訂借款合同和擔保合同后，發(fā)放貸款。

　　6、貸后管理與收回。貸款發(fā)放后，信貸人員要按規(guī)定進行風險分類并做好貸后檢查。貸款到期前10天，信貸人員要以書面、電話、短信等形式提示借款人按時償還。需展期的，借款人須在貸款到期前10天向信用社（支行）提出展期申請，經(jīng)同意辦理展期手續(xù)。貸款逾期后，信貸人員要及時進行催收。信用社（支行）權(quán)限內(nèi)的個人信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸專管員負責保管，超權(quán)限的由風險管理部負責保管。

　　第六章信貸管理和風險監(jiān)控

　　第二十二條建立信貸工作計劃和報告制度。

　�。ㄒ唬┠瓿蹩h級聯(lián)社要制定年度信貸工作計劃，主要內(nèi)容應(yīng)包括：信貸業(yè)務(wù)增長、超比例貸款壓縮、信貸支農(nóng)服務(wù)等總體信貸目標以及在客戶關(guān)系管理、信貸人員配備和培訓(xùn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣、分級授權(quán)和激勵約束機制、信貸風險分類、利率定價、風險防控、頂冒名貸款清理、信貸違規(guī)處罰等方面擬采取的措施等。年度信貸工作計劃于3月底前逐級上報辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。

　�。ǘ�）年末縣級聯(lián)社要對信貸工作進行總結(jié)，主要內(nèi)容應(yīng)包括：年度信貸工作計劃的執(zhí)行和目標的實現(xiàn)情況、信貸管理制度和風險防范措施的落實情況、采取的主要信貸管理和工作措施及取得的成果、存在的問題和不足及原因分析等。信貸工作總結(jié)于次年2月底前逐級上報辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。

　　第二十三條實行信貸人員培訓(xùn)和考試上崗制度。縣級聯(lián)社要制定信貸人員崗前培訓(xùn)和日常培訓(xùn)計劃，并組織實施。信貸人員應(yīng)考試上崗，辦事處、市聯(lián)社負責組織上崗考試，考試合格方能從事信貸工作。

　　第二十四條實行信貸人員交流制度。信用社（支行）信貸人員在同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，應(yīng)進行崗位輪換或跨社交流，信貸人員崗位變動時，縣級聯(lián)社負責組織對其管理的貸款進行離崗審計檢查，明確交接雙方責任。

　　第二十五條建立激勵約束機制�？h級聯(lián)社要制定以正向激勵為主的激勵約束辦法，鼓勵信貸人員積極營銷貸款、有效進行風險管理。對個人信貸業(yè)務(wù)要結(jié)合區(qū)域發(fā)展，實行“三包一掛”，即包貸款發(fā)放、包貸款管理、包貸款本息收回，實現(xiàn)信貸人員收入與貸款收益和風險掛鉤。

　　第二十六條實行大額貸款專管制度。對大額貸款和重點客戶貸款應(yīng)指定專門的信貸人員或成立信貸工作組，落實責任，全面加強貸款管理和提供信貸服務(wù)。

　　第二十七條加強大額貸款管理。按照監(jiān)管比例規(guī)定，嚴格控制對單一、集團客戶的大額授信以及最大十戶的授信。建立行業(yè)授信風險防范機制，嚴格控制行業(yè)授信集中風險。

　　第七章信貸管理特別規(guī)定

　　第二十八條嚴禁對下列借款人辦理新增信貸業(yè)務(wù)。

　�。ㄒ唬�從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項目經(jīng)營的。

　　（二）其主要產(chǎn)能已納入國家限制、淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的。

　　（三）未按國家規(guī)定取得項目、環(huán)保、安檢、土地等須具備批準文件的。

　　（四）有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的。

　�。ㄎ澹┯衅渌�不良記錄的。

　　第二十九條加強集團客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理。對集團公司及其成員、關(guān)聯(lián)企業(yè)、家族式企業(yè)貸款遵循“統(tǒng)一管理、適度授信、風險預(yù)警”原則，在評級授信、調(diào)查、審查等各環(huán)節(jié)中綜合分析其財務(wù)、風險狀況。

　　第三十條不得發(fā)放信托貸款，不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。

　　第三十一條未經(jīng)中國人民銀行批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

　　第三十二條嚴禁違反信貸管理規(guī)定、逆程序、超比例發(fā)放信貸業(yè)務(wù)；嚴禁辦理假按揭、頂冒名貸款；嚴禁將信貸資金發(fā)放到非借款人賬戶；嚴禁以現(xiàn)金方式支付信貸資金；嚴禁信貸人員代客戶支取或償還貸款本息。

　　第三十三條除銀團、社團貸款外，原則上不得超越轄區(qū)辦理信貸業(yè)務(wù)。

　　第八章責任追究

　　第三十四條信貸管理實行“一把手”負責制�？h級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）和信用社主任（支行行長）分別為縣級聯(lián)社和信用社（支行）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理總責任人，對轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及風險控制負總責�？h級聯(lián)社分管風險管理的副主任（副行長）和信用社（支行）信貸專管員對轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及風險控制負分管責任。

　　第三十五條信貸業(yè)務(wù)管理實行信貸業(yè)務(wù)主責任人和經(jīng)辦責任人制度。信貸業(yè)務(wù)主責任人是指辦理信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人。公司業(yè)務(wù)部負責人為調(diào)查主責任人，對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實性、完整性和調(diào)查結(jié)論負責；風險管理部負責人為審查主責任人，對信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)性、安全性、效益性以及審查結(jié)論負責；公司業(yè)務(wù)部負責人為管理主責任人，對信貸業(yè)務(wù)實施后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負責。有權(quán)審批人為審批主責任人，貸審委副主任為審批次責任人，對信貸業(yè)務(wù)的審批負責。經(jīng)辦責任人是指信貸業(yè)務(wù)辦理過程中直接進行調(diào)查、審查、管理的人員，分別作為調(diào)查經(jīng)辦責任人、審查經(jīng)辦責任人和管理經(jīng)辦責任人，承擔具體經(jīng)辦責任。

　　信用社主任（支行行長）審批權(quán)限內(nèi)的貸款，信貸員為貸前調(diào)查和貸后管理的主責任人，信貸專管員為審查主責任人，信用社主任（支行行長）為審批主責任人；

　　超權(quán)限報縣級聯(lián)社審批的貸款，信貸員為貸前調(diào)查和貸后管理的經(jīng)辦責任人，信用社主任（支行行長）為貸前調(diào)查和貸后管理的主責任人，縣級聯(lián)社風險管理部審查人員為審查經(jīng)辦責任人，風險管理部負責人為審查主責任人，縣級聯(lián)社有權(quán)審批人為審批主責任人。

　　貸審委、貸審小組成員為信貸業(yè)務(wù)的審議人員，對審議事項負盡職履職責任。信用社（支行）協(xié)助公司業(yè)務(wù)部管理的信貸業(yè)務(wù)，協(xié)助環(huán)節(jié)由公司業(yè)務(wù)部和信用社（支行）共同承擔責任。

　　第三十六條管理責任人實行責任移交制度。管理主責任人和管理經(jīng)辦責任人工作崗位變動時，其管理的全部信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)在工作崗位變動之日起30個工作日內(nèi)進行責任移交，責任移交應(yīng)在監(jiān)交人監(jiān)督下進行，并建立交接清單，逐筆詳細記錄，對抵質(zhì)押物和大額信貸業(yè)務(wù)要進行實地核查，交接清單等相關(guān)資料必須由交出人、接交人、監(jiān)交人三方共同簽字確認并存檔保管。

　　第三十七條正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良信貸資產(chǎn)時，縣級聯(lián)社應(yīng)及時進行責任認定。

　　第三十八條責任追究。對未履行信貸工作職責、有違法違規(guī)行為的，按照《農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀行為處理辦法（試行）》等有關(guān)規(guī)定對責任人進行責任追究；觸犯刑律的，移交司法機關(guān)處理。

　　第三十九條盡職免責制度�？h級聯(lián)社應(yīng)成立獨立的信貸業(yè)務(wù)盡職評價機構(gòu)，負責對信貸業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)責任人進行盡職評價，確定信貸工作人員是否免責。對于嚴格按照信貸業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、業(yè)務(wù)實施以及貸后管理等環(huán)節(jié)盡職履職的信貸工作人員，貸款出現(xiàn)風險，可視情況減輕或免除責任。對發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)經(jīng)過確認程序，責成有關(guān)部門或人員進行糾改、責任追究。

　　第九章附則

　　第四十條本制度由農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

　　第四十一條此前農(nóng)村信用社系統(tǒng)制定的相關(guān)信貸制度、辦法、規(guī)定與本制度相抵觸的，以本制度為準。

　　第四十二條本制度自20xx年xx月xx日起執(zhí)行。

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