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供應(yīng)鏈金融貿(mào)易融資問題
隨著市場階段的不斷變化，外部環(huán)境日趨復(fù)雜，供應(yīng)鏈金融在發(fā)展過程中同樣遇到了瓶頸。下面是小編為大家整理的供應(yīng)鏈金融貿(mào)易融資問題，歡迎大家閱讀瀏覽。
產(chǎn)品開發(fā)貼近產(chǎn)業(yè)鏈
隨著產(chǎn)業(yè)界出現(xiàn)的鏈?zhǔn)交厔?供應(yīng)鏈金融唯有與產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和交易模式緊密結(jié)合，才能為其競爭力的提升與可持續(xù)發(fā)展帶來機遇。因而，商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中應(yīng)更加關(guān)注基于實體經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)鏈的金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新。這對銀行的產(chǎn)品設(shè)計及方案實施能力也提出了較高的要求。
產(chǎn)業(yè)鏈金融是銀行以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，設(shè)計個性化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務(wù)模式。供應(yīng)鏈金融唯有與實體經(jīng)濟中的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和交易模式緊密結(jié)合，才能獲得競爭力的提升和可持續(xù)發(fā)展的機遇。
基于產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品設(shè)計有助于提高創(chuàng)新效率。所謂隔行如隔山，不同產(chǎn)業(yè)鏈之間的交易模式千差萬別，由此產(chǎn)生的行業(yè)、企業(yè)的個性化需求也決定了銀行設(shè)計供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品時必須緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)鏈本身進行“量體裁衣”。例如，通過對產(chǎn)業(yè)鏈進行研究，銀行為處于大宗商品行業(yè)上、中、下游的的冶煉商、貿(mào)易商和終端用戶設(shè)計的諸如預(yù)付款融資、貨押融資、裝船前融資等結(jié)構(gòu)化融資方案便是契合產(chǎn)業(yè)鏈特征與交易模式的產(chǎn)品和服務(wù)。
深入的行業(yè)研究和客戶交流有助于銀行獲得關(guān)于客戶需求與反饋的信息，使產(chǎn)品創(chuàng)新擺脫“閉門造車”，建立持續(xù)性強、靈活度高的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，提升產(chǎn)品研發(fā)的前瞻性和預(yù)見性，設(shè)計出針對性強的金融產(chǎn)品。
以行業(yè)供應(yīng)鏈金融帶動產(chǎn)業(yè)鏈客戶群拓展。供應(yīng)鏈金融的理念是銀行通過控制商品和服務(wù)交易產(chǎn)生的物流、資金流和信息流來為整條產(chǎn)業(yè)鏈提供系統(tǒng)性的融資安排設(shè)計。例如，通過向核心企業(yè)提供針對上游供應(yīng)鏈的“供應(yīng)商融資方案”與針對下游供應(yīng)鏈的“經(jīng)銷商融資方案”，幫助核心企業(yè)與其上下游提高營運效率，加速資金流轉(zhuǎn)。與此同時，銀行以“1+N”式的長鏈模式拓展客戶群，在成功案例的基礎(chǔ)上，為N個“1”客戶提供成熟的量身定制服務(wù)，最終實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)橫向的產(chǎn)品復(fù)制和縱向的客戶群延伸。
通過“以行業(yè)為載體”的供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式，銀行一方面與客戶建立了比普通信貸更為深入的合作關(guān)系和信用基礎(chǔ)，增強了客戶粘性;另一方面，得以進一步挖掘核心企業(yè)的上下游客戶資源和業(yè)務(wù)機會，實現(xiàn)“以點帶面”。
通過行業(yè)專業(yè)化研究提升業(yè)務(wù)管理能力。銀行通過向各行各業(yè)的企業(yè)提供個性化的融資方案，將供應(yīng)鏈產(chǎn)品嵌入到企業(yè)的生產(chǎn)和購銷活動中，從而實現(xiàn)風(fēng)險緩釋。而行業(yè)的獨特性決定了銀行在業(yè)務(wù)管理中的專業(yè)性和復(fù)雜性，更需要銀行深入行業(yè)研究、掌握交易模式，建立高度契合行業(yè)特征的管理體系。因此，銀行需要深諳行業(yè)慣例、市場行情以及交易規(guī)則等，同時要與倉儲、物流、保險及期貨等機構(gòu)緊密合作，不斷提高專業(yè)化水平。
專業(yè)化的供應(yīng)鏈金融管理應(yīng)涵蓋市場管理、客戶管理、產(chǎn)品管理三個維度，通過KYM(了解你的市場)、KYC(了解你的客戶)、KYB(了解你的業(yè)務(wù))、KYP(了解你的產(chǎn)品)，制定與行業(yè)特性緊密結(jié)合的總量控制、客戶甄選、產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險控制措施等。
風(fēng)險管理對癥下藥
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的自償性體現(xiàn)在商品交易中所運用的結(jié)構(gòu)性短期融資工具，包括基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資，其中結(jié)構(gòu)化特性旨在彌補借款人的信用等級。融資的風(fēng)險主要取決于融資的自償性的高低以及貸款人對交易進行結(jié)構(gòu)化設(shè)計的技能，融資項下的資產(chǎn)將作為第一還款來源。銀行主要依據(jù)該筆業(yè)務(wù)的自我清償特征以及借款人組織該筆交易的能力對借款人進行授信，而非依據(jù)借款人本身的信用等級。
因此，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要來源于基礎(chǔ)交易本身、上游履約能力、下游支付能力以及交易標(biāo)的市場價格波動等因素。銀行須通過產(chǎn)品組合應(yīng)用或結(jié)構(gòu)化安排對交易進行全流程控制，從而在對貿(mào)易各環(huán)節(jié)風(fēng)險進行緩釋或轉(zhuǎn)移，降低債項層面的風(fēng)險的同時，提升供應(yīng)鏈整體信用等級。要推動供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展，銀行須從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點出發(fā)，重新審視業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制基礎(chǔ)和控制方式。
基于交易主體與交易標(biāo)的的債項評估。傳統(tǒng)銀行信貸融資業(yè)務(wù)中，客戶的信用風(fēng)險一直是銀行所重視的風(fēng)險評審標(biāo)準(zhǔn)。然而，從事貿(mào)易活動的企業(yè)多具有自有資產(chǎn)少、負債率高的特點，信用評級和財務(wù)指標(biāo)有時并不占優(yōu)勢。供應(yīng)鏈金融與貿(mào)易背景、貿(mào)易環(huán)節(jié)緊密相連的明顯特征決定了銀行的風(fēng)險評審標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)僅局限于單一授信主體的考量，還應(yīng)特別關(guān)注授信主體在所處供應(yīng)鏈中的位置及所處交易中交易標(biāo)的的風(fēng)險緩釋條件，從而對該筆債項作出準(zhǔn)確評估。
基于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品特性的風(fēng)險分析。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系范圍寬廣，在不同的設(shè)計原理下所呈現(xiàn)的風(fēng)險特性也不盡相同。例如，保理類產(chǎn)品的風(fēng)險可能主要體現(xiàn)為下游應(yīng)收賬款的回款率;而質(zhì)押貨物的市場價格波動率則成為貨押融資類產(chǎn)品的主要考量內(nèi)容。因此，量化、立體化、精細化的管理應(yīng)貫穿銀行產(chǎn)品模式創(chuàng)新和風(fēng)險分析的全過程。銀行應(yīng)靈活運用新資本協(xié)議中的風(fēng)險計量模型，將EVA(經(jīng)濟附加值)、RAROC(風(fēng)險調(diào)整資產(chǎn)收益)等指標(biāo)作為產(chǎn)品的綜合評價和輔助決策工具。通過系統(tǒng)建設(shè)和IT手段，在不斷擴大風(fēng)險管理者信息半徑的同時，提高對產(chǎn)品特性的分析精度和判斷能力。
基于貿(mào)易鏈和商品管理的風(fēng)險控制。“貿(mào)易鏈”和“商品”是供應(yīng)鏈金融的兩大核心要素。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，銀行須重視供應(yīng)鏈整體考量，關(guān)注核心企業(yè)對上下游及交易本身的控制力以及物流、資金流、信息流情況，通過對應(yīng)收賬款、交易商品等的有效管理，以特定交易項下的現(xiàn)金流作為第一還款來源;貨押類融資則在對質(zhì)物特性及市場走勢深入研究的基礎(chǔ)上，通過逐日盯市、跌價補償、定期核庫、套期保值等措施有效控制風(fēng)險。
綜上，結(jié)合供應(yīng)鏈金融具體特性的風(fēng)險評判和管理才是適合市場需求與銀行風(fēng)險控制要求的風(fēng)險控制。新資本協(xié)議的推進實施將對供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理體系和業(yè)務(wù)發(fā)展模式產(chǎn)生重大而深刻的影響，不斷向全面化、專業(yè)化以及精細化方向推進，逐步引導(dǎo)銀行形成客戶與債項并重的二維風(fēng)險評價體系，在收益、風(fēng)險與資本之間尋找到最佳平衡點。
銀企電子化互通
近年來，供應(yīng)鏈金融與信息技術(shù)結(jié)合日趨緊密。當(dāng)前，信用證、托收等傳統(tǒng)結(jié)算工具的使用日趨下降，貿(mào)易雙方對銀行的需求從以信用支持為主逐步轉(zhuǎn)向以支付速度和效率為主，銀行傳統(tǒng)貿(mào)易融資的發(fā)展空間大幅縮小，必須依托電子化平臺的建設(shè)提升供應(yīng)鏈金融實力。以網(wǎng)上銀行、電子供應(yīng)鏈為代表的電子銀行技術(shù)成為中外銀行構(gòu)建核心競爭力的共同選擇和必然趨勢。
“電子供應(yīng)鏈”是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，以一系列電子化金融衍生產(chǎn)品及與外部合作機構(gòu)數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)緊密聯(lián)結(jié)，以服務(wù)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的一種新型服務(wù)模式。通過建立電子化信息平臺，可以極大地加快資金流轉(zhuǎn)效率，全面降低供應(yīng)鏈總成本，為供應(yīng)鏈上的企業(yè)在以“鏈”為核心的市場競爭中帶來全流程的金融支持，有效縮短銀行和企業(yè)在供應(yīng)鏈流動過程中的反應(yīng)時間、增加可用資金頭寸、減輕財務(wù)管理負擔(dān)和成本、提高企業(yè)財務(wù)運營和控制能力。
以中國銀行的SCF供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)為例，在該系統(tǒng)的推動下，中國銀行實現(xiàn)了應(yīng)收賬款保理池融資、經(jīng)銷商融資、訂單融資、貨押融資等供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的線上服務(wù)，并與京東商城等電商平臺、浙江網(wǎng)新等供應(yīng)鏈核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)、河北鋼鐵交易中心等大宗商品電子交易平臺實現(xiàn)了銀企直連。這些項目的成功落地推動了中國銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展步入新階段。而電子化對供應(yīng)鏈金融可持續(xù)發(fā)展的推動作用主要體現(xiàn)在以下方面。
識別客戶信息。銀行通過與電商交易平臺、企業(yè)管理系統(tǒng)的對接，能夠有效獲取平臺交易信息和企業(yè)與上下游客戶的貿(mào)易往來流水。這些信息的取得和整合，一方面有助于銀行獲取相關(guān)行業(yè)客戶資源，篩選客戶信息，有的放矢地進行市場拓展和客戶營銷;另一方面，銀行可通過企業(yè)歷史交易信息記錄，進一步掌握企業(yè)的歷史履約情況和賬期、回款情況等，在提高對企業(yè)的辨識度的同時，使信息成為有價值的客戶識別工具。
拓展風(fēng)控渠道。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，銀行的風(fēng)險控制手段大多建立在對客戶基礎(chǔ)財務(wù)報表的審核和判斷上。近年來，供應(yīng)鏈金融的興起將銀行的視角越來越多地引入到貿(mào)易環(huán)節(jié)中的物流、資金流、單據(jù)流中來，以此作為風(fēng)險管理的新渠道和方式。電子供應(yīng)鏈通過對接客戶ERP管理系統(tǒng)、第三方物流監(jiān)管系統(tǒng)等，使銀行及時獲取客戶訂單、存貨、應(yīng)收賬款等，無疑為提高貿(mào)易背景的可視性提供了重要保障。
提高運營效率。在銀行向更為縱深化的貿(mào)易領(lǐng)域邁進的過程中，銀行工作人員需要花更多的精力去參與到每一筆交易的真實性審核以及過程管理中去。隨著貿(mào)易的行業(yè)專業(yè)度不斷提升、交易頻率不斷提高，對銀行的審批、操作和管理效率也提出了更高的要求。而電子化技術(shù)手段的運用無疑為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展打了一針強心劑，促進了各類信息的快速傳遞和即時處理。
降低操作成本。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中大量的紙質(zhì)單據(jù)審核和手工操作涉及到銀行前臺、中臺、后臺巨大的人力成本，過于沉重的操作壓力不僅影響了單筆的業(yè)務(wù)處理速度，也增加了銀行的財務(wù)支出和企業(yè)的交易成本，企業(yè)往往無法得到高效的服務(wù)和良好的客戶體驗。網(wǎng)上銀行、供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)可將業(yè)務(wù)進行批量化、電子化處理，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的快速、準(zhǔn)確和穩(wěn)定，使貿(mào)易環(huán)節(jié)和融資環(huán)節(jié)更為低碳、順暢、便捷。
綜上，電子化方式將從根本上改善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中銀行對基礎(chǔ)交易信息的完整性、及時性和真實性的掌控能力。全面、透明、高效、快捷的電子化解決方案將方便客戶通過互聯(lián)網(wǎng)隨時向銀行提交業(yè)務(wù)辦理指令，并隨時進行業(yè)務(wù)處理進程的動態(tài)跟蹤，為企業(yè)供應(yīng)鏈管理提供便捷完善的金融服務(wù)支持。
當(dāng)供應(yīng)鏈金融與全球經(jīng)貿(mào)發(fā)展的契合為銀行業(yè)搭建起新的舞臺，銀企之間的合作與共贏模式也進入了全新的階段。在新的市場格局下，銀行既應(yīng)對自身發(fā)展做到全面規(guī)劃與掌握，又能對外部變化及時作出調(diào)整和應(yīng)對。銀行人員應(yīng)積極探索、大膽嘗試，以客戶全方位營銷和全流程服務(wù)為核心，在為客戶提供便捷、全面和高效的一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)的同時，通過精準(zhǔn)的流程管理實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展。
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