供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計及優(yōu)化分析

　　供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是一個被定位于為大多數(shù)中小企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)，在企業(yè)信息化、供應(yīng)鏈信息化和ERP普及推廣的時代，它通常會圍繞一個核心企業(yè)展開，通過核心企業(yè)注入大型制造企業(yè)的ERP或商品流通企業(yè)的供應(yīng)鏈管理信息系統(tǒng)而展開，由于核心企業(yè)具有高等級的信用優(yōu)勢，又能依托信息化整合供應(yīng)鏈上的信息流、物流以及資金流，這樣就能為鏈上企業(yè)提供全方位的供應(yīng)鏈融資和供應(yīng)鏈物流綜合服務(wù)。那么，下面是小編為大家?guī)�來的供�?yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計及優(yōu)化分析，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　1.銀行產(chǎn)品優(yōu)化亟需產(chǎn)融結(jié)合的創(chuàng)新

　　行業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以達成銀行、企業(yè)還有物流等服務(wù)業(yè)的資金流、物流、信息流的互補，甚至可以凝聚行業(yè)性的供應(yīng)鏈運營生態(tài)圈于平臺之上，從而可以便捷獲取整個行業(yè)的大數(shù)據(jù)，因此可以大幅減少成本的支出，最終達到雙贏多贏。因此，銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺方、平臺生態(tài)圈內(nèi)的多方分工與協(xié)作是保證供應(yīng)鏈金融適應(yīng)市場需要和創(chuàng)新發(fā)展的基本原則。

　　2.銀行供應(yīng)鏈金融中基本融資產(chǎn)品的研究和“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)化

　　銀行給予的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的核心內(nèi)容，在日常實際的操作的時候，銀行會看信貸風險的特點和為企業(yè)提供融資方案。原則上，銀行融資產(chǎn)品主要分為三大類：存貨融資、應(yīng)收帳款類融資、應(yīng)付賬款或稱預付款類融資。

　　應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品。針對這種融資產(chǎn)品，風控的基本要求是：設(shè)定由銀行監(jiān)管的戶頭，而且在供銷合同簽定的時候必須約定，在債務(wù)方支付貨款時應(yīng)將支付款打入這個賬戶，而不可以進行別的方法付款。在這樣的融資產(chǎn)品操作的步驟里，銀行就要著重考察債務(wù)支付方的付款信譽，有沒有超期付款的不信譽記錄;確認應(yīng)收款是真實的;并且還必須要對回款情況進行實時監(jiān)控。通過上述的要求，產(chǎn)品購買者通常是要經(jīng)過銀行的資信評估，并且被確認具有資格的企業(yè)。融資企業(yè)才能夠得到企業(yè)所需融資。除此，銀行為了進一步降低風險，有的時候還要企業(yè)給出付款承諾書、以及應(yīng)收賬款證明等保障文件。很顯然，在線下收集這樣的信息將具備相當?shù)娘L險，而在供應(yīng)鏈平臺上，信息和數(shù)據(jù)將會因為完整和透明，使得應(yīng)收賬款融資的風控更加容易實現(xiàn)。

　　存貨類融資產(chǎn)品。針對這類融資，風險控制銀行通常會進行以下操作：為了保證所抵押的貨物可以受到銀行的實時監(jiān)控，第一就要針對銀行、購-貨方、銷貨方這三方，進行交易貨物的存放以及運輸?shù)葐栴}的商議和約定，而且還要在特殊時候進行第四方合作，利用第四方合作的參考意見。這個方式是有區(qū)別于應(yīng)收賬款類的融資產(chǎn)品的，因為銀行這時可以降低對對方的資信評估要求，只需要把監(jiān)控的重點放在貨物上，這就是存貨類融資產(chǎn)品通常的操作方法。在互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)時代，智能化的倉儲物流網(wǎng)絡(luò)可以實現(xiàn)倉儲貨物的平臺化監(jiān)管，可以極大的提高此類融資產(chǎn)品的服務(wù)范疇和運營效率。

　　預付款類融資產(chǎn)品。預付款類融資產(chǎn)品相對于上一種融資模式它的所屬權(quán)是相當?shù)那逦�直觀的，正是這種模式下貨物是直接從銷貨的一方直達購買的一方。針對這類的融資，進行風險控制的銀行其相應(yīng)舉措如下：銀行、采購方、銷售方、而且還有監(jiān)管方比如第三方物流，需要共同簽訂合同，確切的注明貨物的交付時間，銀行通過信貸的方法來協(xié)助采購方面給予購買的款項，在采購方支付足夠的額度來還給銀行貸款和利息之前貨物的歸屬權(quán)依然是銀行的。但是由于這個方案的核心是質(zhì)押貨物，所以在這樣的融資方案下根本無需去對采購方的資信進行評估，但是銀行為了最大程度降低風險就會讓核心企業(yè)，比如銷售方來承擔質(zhì)押余額部分的回購責任，這就是這類融資銀行的操作特點�？梢灶A見在供應(yīng)鏈平臺化的基礎(chǔ)上，由于敏捷供應(yīng)鏈的存在，尤其是C2M這種以銷定產(chǎn)模式的推廣和普及，尤其大數(shù)據(jù)精準營銷模式的興起，這樣的融資產(chǎn)品的風控約束將大大解放，從而爆發(fā)巨大的適應(yīng)性。

　　3.大數(shù)據(jù)風控和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的優(yōu)化組合與創(chuàng)新

　　銀行對供應(yīng)鏈中融資產(chǎn)品的設(shè)計和定位和全部供應(yīng)鏈的金融風險是緊密匹配的，銀行為了提高授信的安全性，這些產(chǎn)品的前提條件就是希望供應(yīng)鏈運營處于融資產(chǎn)品約定的理想狀態(tài)中，其實就是要求資金在相對封閉和安全的環(huán)境中運轉(zhuǎn)，而這種相對安全和封閉的環(huán)境還必須對銀行呈現(xiàn)可靠、真實、可視的特點，而這正是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈平臺的優(yōu)勢;供應(yīng)鏈上融資企業(yè)依托的平臺越強大、平臺的大數(shù)據(jù)越有效、越透明、越可靠，就擁有越高的信用等級，而且有違規(guī)的現(xiàn)象產(chǎn)生的話，也可以實現(xiàn)平臺上的秒殺。這樣，平臺上的企業(yè)就可以擁有越高的融資信用，就可以在平臺化的封閉環(huán)境內(nèi)隨時獲得融資來提高自身資產(chǎn)的流動性，并通過高速的資金周轉(zhuǎn)率來獲得更多的利潤，能更快更好的用銷售利潤來歸還所貸款的資金，由于供應(yīng)鏈平臺可以集成整個行業(yè)生態(tài)，大數(shù)據(jù)反映的是整個行業(yè)的真實運營狀況，資金的授信、增信、貸款、用款、風控、處罰、償付也是封閉在整個行業(yè)性的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈閉環(huán)生態(tài)圈內(nèi)，這樣就可以解除融資鏈條必須“一頭沉”的約束，由此極大的擴大了融資服務(wù)的客戶范疇。而且在銀行看來，通過供應(yīng)鏈平臺不僅可以一次性獲得大量的可靠可信客戶，而且貸款使用過程可以監(jiān)管，回款可以得到保證，平臺化的融資風險就會降到最低，從而實現(xiàn)銀行和平臺方的雙贏甚至生態(tài)性的多方共贏的局面。因此，大數(shù)據(jù)風控和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的組合創(chuàng)新將是未來產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融創(chuàng)新主流。

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