我國保險業(yè)核心競爭力研究論文
內(nèi)容提要:目前，國際上正掀起一股整體風(fēng)險管理理論探討和實(shí)踐應(yīng)用的熱潮。本文綜合介紹了整體風(fēng)險管理思想及其在國際保險業(yè)應(yīng)用和發(fā)展?fàn)顩r，并根據(jù)整體風(fēng)險管理思想分析了目前我國保險業(yè)存在的問題，指出整體風(fēng)險管理是提高我國保險業(yè)核心競爭力的重要手段。
一、傳統(tǒng)風(fēng)險管理的局限性
風(fēng)險管理的基本思想是要通過風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險控制、風(fēng)險融資、風(fēng)險管理決策等一套系統(tǒng)、全面、科學(xué)的管理過程，來防范和控制一個組織或企業(yè)的風(fēng)險損失及其負(fù)面影響。有別于整體風(fēng)險管理，傳統(tǒng)的企業(yè)風(fēng)險管理的管理范圍是局部的，管理方法和過程是分離式的。
首先，不同類型風(fēng)險的管理方法存在很大差異。人人厭惡純粹風(fēng)險，因此，風(fēng)險回避、風(fēng)險轉(zhuǎn)移或損失控制是管理風(fēng)險的基本方法。其中，保險是轉(zhuǎn)移純粹風(fēng)險的重要手段，資產(chǎn)組合理論是回避不帶來回報的非系統(tǒng)風(fēng)險的風(fēng)險管理方法，衍生證券工具是用于轉(zhuǎn)移投機(jī)風(fēng)險、投機(jī)獲利的風(fēng)險管理手段。
其次，不同類型風(fēng)險的管理者是不同的。具有純粹風(fēng)險管理技術(shù)的專家<如保險公司）往往缺乏對投機(jī)風(fēng)險和金融風(fēng)險管理的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，而精通金融風(fēng)險管理的專家（如證券公司）往往不懂純粹風(fēng)險管理的方法和技巧。
另外，在同一企業(yè)或公司，即使對于純粹風(fēng)險，也是不同部門、不同管理者負(fù)責(zé)不同風(fēng)險的識別、控制和管理決策，各部門之間一般缺乏溝通和交流，缺乏以企業(yè)整體價值為分析基礎(chǔ)的全盤考慮。
傳統(tǒng)風(fēng)險管理的過程是分離式的，這種分離式的風(fēng)險管理模式往往具有管理成本高、管理效率低的弊端。這是因?yàn)椋?/p>
（1）分離式的管理需要大量人力、物力和財(cái)力的投入，導(dǎo)致許多不必要的成本支出和費(fèi)用開銷，造成資源的浪費(fèi)。
�。�2）分離式的風(fēng)險管理可能因不同管理部門之間的不協(xié)調(diào)，或因利益和權(quán)責(zé)的沖突，不但使風(fēng)險控制不力，還可導(dǎo)致其他風(fēng)險和損失負(fù)擔(dān)。
�。�3）分離式的風(fēng)險管理往往只注重風(fēng)險的控制，無視風(fēng)險的利用。實(shí)際上，不同風(fēng)險不是獨(dú)立的，可能具有某種相關(guān)性：一種事故或事件發(fā)生可能導(dǎo)致一系列的其他事故或事件的產(chǎn)生。這種相關(guān)性對企業(yè)的效應(yīng)可能是“雪上加霜”，也可能是“喜憂參半”。2001年美國9.11恐怖事件不但給美國國民造成人身和財(cái)產(chǎn)的巨大損失，也給全世界股票市場帶來了價格的震蕩。1997年東南亞金融危機(jī)期間，企業(yè)面臨嚴(yán)峻的投機(jī)風(fēng)險，而違約風(fēng)險接踵而至。兩例中，前者是純粹風(fēng)險帶來了投機(jī)風(fēng)險，后者是投機(jī)風(fēng)險引發(fā)了純粹風(fēng)險。分離式的風(fēng)險管理不能充分把握和有效利用不同風(fēng)險之間的內(nèi)在聯(lián)系，或者說不能利用不同風(fēng)險具有此消彼長、相互關(guān)聯(lián)的性質(zhì)，管理效果經(jīng)常是顧此失彼。
二、整體風(fēng)險管理思想及其在國際保險業(yè)的應(yīng)用
1.整體風(fēng)險管理思想
整體風(fēng)險管理的基本思想和原則是：以企業(yè)價值為分析基礎(chǔ)，以整個企業(yè)所有經(jīng)營和管理活動為考察對象，綜合分析企業(yè)可能面臨的所有的風(fēng)險，借助風(fēng)險分析、風(fēng)險交流和風(fēng)險管理等現(xiàn)代的風(fēng)險管理方法和過程，充分利用不同風(fēng)險可以相互抵消、相互影響、相互關(guān)聯(lián)的性質(zhì)，及時、有效地發(fā)現(xiàn)和控制那些對企業(yè)價值有負(fù)面影響的因素，挖掘和利用企業(yè)潛在的發(fā)展和獲利機(jī)會。因此，利用整體風(fēng)險管理的思想進(jìn)行風(fēng)險分析不但要考慮到純粹風(fēng)險，還應(yīng)注意到投機(jī)風(fēng)險；不但要分析單個事件的結(jié)果，也要意識到相關(guān)風(fēng)險的綜合效應(yīng)；不但要注意企業(yè)的短期利益，也要兼顧企業(yè)的長期發(fā)展；不但要關(guān)注企業(yè)內(nèi)部自身的損益，也要照顧到外部消費(fèi)者的得失；不但要注意風(fēng)險管理的成本，也要發(fā)現(xiàn)風(fēng)險管理的效率；等等�？傊�，整體風(fēng)險管理是要從以風(fēng)險損失為分析基礎(chǔ)轉(zhuǎn)變?yōu)橐云髽I(yè)價值為分析基礎(chǔ)，化分離式的風(fēng)險管理為整合式的風(fēng)險管理，變單一的損失控制為綜合性的價值創(chuàng)造。
2.整體風(fēng)險管理在國際保險業(yè)的應(yīng)用
整體風(fēng)險管理的理論雖然還不完善，還在進(jìn)一步探討之中，但已經(jīng)有了許多成果。其應(yīng)用方法和途徑雖然還處于開發(fā)、嘗試階段，然而，在銀行、保險等金融業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了許多應(yīng)用案例，而且那些已經(jīng)實(shí)施了整體風(fēng)險管理方案的企業(yè)已獲得了明顯的成效，揭示了整體風(fēng)險管理的美好應(yīng)用前景。在國際保險業(yè)，近年來的許多產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理方式的改變就是整體風(fēng)險管理思想應(yīng)用和發(fā)展的結(jié)果。
整合不同風(fēng)險，開發(fā)新型保單。1990年代出現(xiàn)的綜合型保單（integratedpolicy）、組合型保單、一攬子保單將許多不同的風(fēng)險類型集中在同一張保單里，為所承保的每類風(fēng)險損失的自留額之上提供一個總保障額。1997年Honey—well公司開創(chuàng)的一種保單同時為四種風(fēng)險（財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、董事和高級職員責(zé)任和匯率波動）提供保障，其中包含一種投機(jī)風(fēng)險——匯率風(fēng)險；這是最早將純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險相結(jié)合的案例之一。
整合純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險，減少損失，創(chuàng)造價值。目前，國際上盛行的保險證券、保險期貨、保險期權(quán)等保險創(chuàng)新形式正是綜合利用純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險相互關(guān)聯(lián)、相互抵消的性質(zhì)，來減少保險損失，爭取額外收入。例如，利用保險期貨，保險公司在承接某些風(fēng)險轉(zhuǎn)移（如地震、洪災(zāi)、颶風(fēng)等自然災(zāi)害）的同時購入適度相關(guān)的期貨合同，一旦災(zāi)害損失發(fā)生，并超過預(yù)定值，保險公司將承擔(dān)保險賠付的損失；然而相應(yīng)的期貨市場價格可能上升，保險公司可以出售持有的期貨合同獲得收益，從而全部或部分彌補(bǔ)索賠損失。類似的應(yīng)用還有雙重風(fēng)險再保險合同（Double—TriggerReinsuranceContracts）。這種保險創(chuàng)新形式的特點(diǎn)是將保險公司承保的一種傳統(tǒng)風(fēng)險和一種金融風(fēng)險組合在一起，只對組合超出一定水平的損失購買再保險；這樣保險公司既減少了風(fēng)險暴露，又獲得了更多盈利的機(jī)會。這類保險創(chuàng)新形式被廣泛稱為ART（AlternativeRiskTransfer），在國際上已普遍應(yīng)用，而且有不斷增長的趨勢，保險公司或其他企業(yè)借助這些創(chuàng)新工具可以減少公司收入的波動性，增強(qiáng)其財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，降低其整體風(fēng)險程度。
整合風(fēng)險管理組織和過程，創(chuàng)建低成本、高效率的全新管理模式。早在1999年，Piraeu銀行集團(tuán)（PiraeuBankGroup）就開發(fā)和使用了整體風(fēng)險管理方案，將資產(chǎn)負(fù)債管理與企業(yè)風(fēng)險管理整合為一個部門，使用整合的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，提供融合資產(chǎn)負(fù)債管理與企業(yè)風(fēng)險管理的報告，到2001年，該集團(tuán)又將資產(chǎn)負(fù)債管理和市場風(fēng)險、信用風(fēng)險相整合，一種真正意義上整體風(fēng)險管理模式正在形成。近年來，美國、亞洲和歐洲的一些金融機(jī)構(gòu)正在為保險業(yè)開發(fā)能具有整體風(fēng)險管理功能的軟件包，許多保險公司對這些軟件包產(chǎn)生了強(qiáng)烈的需求愿望。一些大型保險公司則自己開發(fā)這類信息系統(tǒng)軟件，有些則開發(fā)既適合保險公司自身也適應(yīng)相關(guān)保戶的具有整體風(fēng)險管理功能的軟件包。
可以預(yù)期一個開發(fā)應(yīng)用整體風(fēng)險管理的熱潮將席卷世界各大保險公司和保險集團(tuán)，將帶來保險業(yè)創(chuàng)新活動的蓬勃興起和經(jīng)營活動的蓬勃發(fā)展。
三、對我國保險業(yè)風(fēng)險管理的啟示
從風(fēng)險管理角度分析，本文認(rèn)為我國保險公司目前的許多戰(zhàn)略決策和經(jīng)營行為不符合整體風(fēng)險管理的思想，這些將成為制約我國保險業(yè)健康發(fā)展，影響其國際競爭力的嚴(yán)重隱患。其主要表現(xiàn)有：
1.只注重接受客戶的風(fēng)險轉(zhuǎn)移以獲得保費(fèi)收入，忽視風(fēng)險的控制和管理�，F(xiàn)在，保險市場占有率和保費(fèi)收入規(guī)模成為衡量保險公司業(yè)績的基本指標(biāo)。為了擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，一些保險公司有時會“揀到籃里就是菜”，甚至出現(xiàn)欺蒙客戶，或與保戶勾結(jié)進(jìn)行違規(guī)操作。
2.對保險負(fù)債關(guān)注多，對保險資金的運(yùn)用和管理重視少。一方面，我國保險業(yè)資金運(yùn)用限制多，投資渠道少，使保險資金增值受限；另一方面，保險公司也缺乏保險資金運(yùn)用和管理的能力和積極性。致使我國許多保險公司只見保費(fèi)收入快速增長，不見保險基金投資運(yùn)營的收益和保險基金風(fēng)險控制的成效。近年來一些保險公司雖然推出了許多投資連接的新型產(chǎn)品，主要也是為了擴(kuò)大保費(fèi)收入，而非對資金運(yùn)用重視的實(shí)質(zhì)改變。
3.過于追求眼前利益，忽視未來的風(fēng)險。這從下面的事件可見一斑。1996年5月開始我國銀行利率連續(xù)幾次下調(diào)，一年期存款年利率從1996年5月前的10.98逐漸下降到1997年10月23日后的5.67，然而我國大多數(shù)保險公司的壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率在8.5％以上；對利率變化的反映遲緩，如在1997年10月23日銀行利率下調(diào)一個多月后的12月1日壽險公司才開始調(diào)低預(yù)定利率；1999年6月10日，我國再次大幅調(diào)低銀行利率時，保監(jiān)會發(fā)出緊急通知要求各壽險公司6月11日起停售原長期壽險，新的預(yù)定利率不得超過2.5％的時候，許多壽險公司還設(shè)法通過某些“技術(shù)”處理繼續(xù)在11日辦理原條款保單，掀起了一股居民日夜排隊(duì)搶購保單的熱潮，結(jié)果導(dǎo)致利差負(fù)向3％左右，出現(xiàn)了嚴(yán)重利差損。在國際上，利差損是導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)倒閉的重要因素，在我國，這也將在較長時間里制約我國壽險公司的發(fā)展。
4.過分關(guān)注企業(yè)自身利益，不顧甚至有意侵害顧客利益。有意或無意誤導(dǎo)客戶、事故發(fā)生后不公正地拒賠事件時有發(fā)生；過于追求產(chǎn)品開發(fā)以吸引顧客，輕視售后服務(wù)以及與保戶的風(fēng)險交流，致使退保、騙保事件不斷出現(xiàn)。
這些方面的問題在目前可能還不足以威脅到民族保險業(yè)的生存，因?yàn)槲覈ｋU業(yè)還處于初級發(fā)展階段，國民的保險、經(jīng)濟(jì)意識還不夠強(qiáng)，保險市場競爭程度還比較低，“費(fèi)差益”和“死差益”還是我國保險公司利潤的主要來源和基本方面。然而隨著我國經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的不斷深入，隨著對外開放的不斷擴(kuò)大，隨著國內(nèi)外保險企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)自由競爭的加劇，這些問題將成為影響我國保險業(yè)長久生存、穩(wěn)步發(fā)展的嚴(yán)重障礙。現(xiàn)在國際大趨勢是：金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營，保險公司將成為綜合性金融集團(tuán)；保險公司的“費(fèi)差益”和“死差益”趨于零，資產(chǎn)管理是保險公司新的利潤增長點(diǎn)，風(fēng)險管理是核心的競爭力。為此，保險公司應(yīng)該建立專門的、適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)，設(shè)立以企業(yè)價值最大化的風(fēng)險管理目標(biāo)，綜合分析和考慮與企業(yè)有關(guān)的各方面的利益，包括所有者、保戶、投資者和其他債權(quán)人的利益，兼顧企業(yè)眼前利益與長期發(fā)展，兼顧資產(chǎn)和負(fù)債潛在風(fēng)險的關(guān)系和影響，來實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值的長期、穩(wěn)定增長。
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