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生二胎家庭理財規(guī)劃方法
新增一個孩子，父母面臨著要儲備多一倍的養(yǎng)育孩子的費用;孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟負擔加重，因此增加夫妻二人的保障顯得尤為重要。那么，下面是小編為大家分享生二胎家庭理財規(guī)劃方法，歡迎大家閱讀瀏覽。
1. 如何應(yīng)對家庭支出的增多?
第二個孩子的降生，需要父母更多的收入來彌補日益增加的支出，因此父母需要在增加職業(yè)收入和平衡家庭支出的基礎(chǔ)上，合理規(guī)劃家庭的結(jié)余資金。
(1)緊急備用金的儲備：
一般來說，將家庭3-6個月的月支出作為緊急備用金，足以應(yīng)對家庭的意外支出。但針對兩個孩子的家庭，可以將緊急備用金增加至6-12個月支出，提高整體資金的流動性。
以高先生家為例，現(xiàn)在高先生一家月支出在6000元左右，再加上第二個寶寶出生后費用，建議緊急儲備金在40000-90000元。雖然是緊急儲備金，但也大可不必放在活期存款中，只要保證這筆錢在需要時隨時可取即可。理財師建議可以放在“貨幣基金”中，目前貨幣基金的年化收益率在4-5%左右，極低風險，但收益卻比活期存款高出10倍以上。贖回后0~2天可到賬。
解決方案：緊急備用金可以貨幣基金留存。
(2)中長期資產(chǎn)的配置：
養(yǎng)育孩子的費用主要集中在隨孩子年齡的增長而逐漸增加的教育費用中，而子女教育費用的儲備是一個長期的過程。父母可根據(jù)自己的風險承受能力，將家庭結(jié)余資金合理配置于中長期資產(chǎn)中，以提高投資收益。
針對風險承受能力較低的父母，可選擇固定收益類及低風險類的投資資產(chǎn)，如銀行存款(活期0.35%，1,3,5年利息分別為3.25%，4.25%，4.75%)、國債(3-5年利息為5%-5.41%)、銀行理財(5%左右)、債券基金(收益范圍：-3.16%-15.33%)等，獲得相對穩(wěn)健的收益。而對于風險承受能力相對較高的父母而言，還可以酌情將部分結(jié)余資金投資于中高風險類的資產(chǎn)，如混合基金、股票基金、股票、貴金屬等，在中長期投資中把握投資機會。在投資過程中，謹記分散投資的原理，不要將全部雞蛋放到一個籃子里。
以高先生的家庭情況為例，家庭月收入13000元，月結(jié)余7000元;家庭資產(chǎn)(除房產(chǎn)外)共12萬元，風險承受能力居中，目前資產(chǎn)以銀行活期存款，定期存款和余額寶(貨幣基金)形式存在。
高先生家庭的資產(chǎn)配置偏保守，與風險承受能力不相符，目前資產(chǎn)配置不利于資產(chǎn)的長期增值。高先生需要將目前資產(chǎn)除緊急備用金和保費支出以外的資金進行優(yōu)化配置。
解決方案：就月結(jié)余資金的配置而言，可參考以下比例：1/3 低風險類投資：短期理財基金，債券型基金，1/3固定收益類資產(chǎn)：銀行定期存款，國債，銀行理財;1/3 中高風險類資產(chǎn)：基金定投(債券型，混合型或者股票型基金)。
2. 如何提高家庭所需保障?
一般情況下，總體的保險的配置原則是：在夫妻二人社保齊全的情況下，商業(yè)保險年保費支出應(yīng)占家庭總收入5%-15%，保額一般為家庭年收入的10倍以上。配置商業(yè)保險時應(yīng)優(yōu)先考慮保障性較高的產(chǎn)品，如重疾險、人身意外險、定期壽險等，也可根據(jù)自身經(jīng)濟實力酌情為孩子增加兒童教育金險，提早儲備教育金。
多一個孩子，家庭需要多一份保障來應(yīng)對家庭成員的人身和財務(wù)安全。新增保險配置應(yīng)先大人后小孩，因為只有父母健康才能養(yǎng)育未成年孩子。對于父母，尤其是家庭經(jīng)濟支柱而言，應(yīng)適度增加保費投入，為家庭獲得更完善的保障。
高先生一家的年收入為176000元，夫妻雙方五險一金繳納齊全，目前無配置商業(yè)保險。
第二個寶貝的來臨，為家庭帶來了不僅是經(jīng)濟負擔，還有家庭特別是夫妻雙方所需保障增加，特別是高先生作為家庭的經(jīng)濟支柱需要更多的保障。建議可以拿出年收入的5%~15%為夫妻二人作為保險配置。具體選擇上可考慮投保消費型重疾險和人身意外險，及儲蓄型壽險，在滿足父母保障之余，為可可增加教育金險。
解決方案：保消費型重疾險、人身意外險、儲蓄型壽險，教育金險
養(yǎng)育兩個孩子，家庭責任會更加重大，財務(wù)支出也會面臨一個高峰期，但是通過理財以及保險規(guī)劃，還是可以在很大程度上來緩解這種壓力，放心迎接第二個寶貝的來臨。
生二胎家庭理財三步走：
第一步，儲備備用金
一般，家庭儲備3-6個月的生活開支作為備用金，來應(yīng)對家庭的意外開支。如果家中已有2個孩子，家庭儲備緊急備用金應(yīng)增加到6-12個月。嘉豐瑞德理財師建議，由于家庭備用金需要隨時用，建議購買貨幣基金，隨用隨取，還能享受4%左右的收益。
第二步，子女教育費用的儲備
從孩子出生，再隨著孩子年齡不斷地增長，需要很多資金，尤其是教育費。因此，儲備孩子教育費是個長期的過程。每個家庭需要根據(jù)自身的風險承受能力來合理配置家庭資金，進行中長期組合投資，來獲得更高收益。
對于風險承受能力較低的家庭，建議選擇一些固定收益類投資產(chǎn)品，如銀行儲蓄，一年基準年利率3%，二年3.75%，三年4.25%;國債，年利率5%左右;貨幣基金，預(yù)期年化收益4%左右;銀行理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益5.5%左右;P2P固定收益類理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益10%左右等，這些產(chǎn)品能助家庭獲得穩(wěn)健的收益。而對于風險承受能力較強的家庭，可以選擇一些中高風險類的投資產(chǎn)品，如債券、股票、貴金屬、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等，能獲得較高的收益，但面臨的風險也較大。嘉豐瑞德理財師提醒，家庭投資要分散，中長期組合投資，不要將雞蛋全部放在同一個籃子里。
第三步，提高家庭所需保障
一般來說，家庭保險的配置原則是先大人再小孩，由于父母是家庭的主要經(jīng)濟來源，只有父母健康才能養(yǎng)育孩子。嘉豐瑞德理財師建議，父母也要適當配置一些商業(yè)保險，如重疾險、人身意外險、定期壽險等，提高家庭所需保障。
生二胎家庭，經(jīng)濟壓力雖然增大，但是家庭若通過合理的理財，也能緩解這種壓力。
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