新兩孩家庭的理財(cái)規(guī)劃

　　隨著二胎政策的全面放開，四口之家越來越多。兩孩家庭經(jīng)濟(jì)壓力無疑也更大，你真的做好準(zhǔn)備了嗎?應(yīng)該如何規(guī)劃家庭財(cái)富呢?一個(gè)合理的家庭資產(chǎn)配置，理財(cái)規(guī)劃和保險(xiǎn)組合缺一不可，這涉及一個(gè)家庭的穩(wěn)定和幸福。下面是yjbys小編為大家?guī)�來的新兩孩家庭的理�?cái)規(guī)劃的知識，歡迎閱讀。

　　二孩家庭需注重保險(xiǎn)保障

　　保險(xiǎn)是基石，不管是富裕家庭還是普通家庭，不管是一個(gè)孩子還是兩個(gè)孩子，購買保險(xiǎn)是對于家庭財(cái)產(chǎn)安全、生活基本保障的基礎(chǔ)配置，家長一定要有這個(gè)意識。

　　先給家庭頂梁柱投保

　　對于二孩家庭來說，生活支出倍增，保險(xiǎn)就更顯重要。以一個(gè)中等收入家庭(如年收入25萬-30萬元為例)，全家成員每年的保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)該以家庭可支配收入的15%-20%為宜。

　　在普通人印象里，兒童出生就需要購買大額保險(xiǎn)的觀念不同，實(shí)際上，在中產(chǎn)家庭，特別是二孩家庭，保險(xiǎn)更應(yīng)該以保障成年人為主。因?yàn)槌赡耆瞬攀羌彝ナ杖氲膩碓�，父母二人工作能力和收入狀況的變化將直接影響到整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，直接關(guān)系到對子女的養(yǎng)育能力。

　　因此，成人才是家庭中風(fēng)險(xiǎn)最大也應(yīng)該盡多資源去參與保險(xiǎn)的對象。就我國國情而言，養(yǎng)老、醫(yī)療和意外險(xiǎn)可能是中產(chǎn)家庭最需要配置的幾大險(xiǎn)種。

　　醫(yī)療和人身意外險(xiǎn)是基礎(chǔ)組成

　　二孩家庭，醫(yī)療和人身意外險(xiǎn)是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)，不可或缺。購買的標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)該盡量按照即便成人失去勞動(dòng)能力，但仍可獲得與目前收入相匹配的保險(xiǎn)賠付作為保額標(biāo)準(zhǔn)。真正做到安心保障。

　　另外，二孩媽媽如果是高齡產(chǎn)婦，生育風(fēng)險(xiǎn)也會隨之增高。因此家庭適合購買一些覆蓋妊娠期疾病的女性健康險(xiǎn)和婦嬰健康險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)有些保費(fèi)比較高，但年限不長，度過一兩年危險(xiǎn)期就可以解除。

　　兒童保險(xiǎn)應(yīng)醫(yī)保先行，保障型兒童險(xiǎn)跟進(jìn)

　　從風(fēng)險(xiǎn)角度而言，小寶寶從出生起就可能遭受疾病、意外的威脅，新生寶寶的疾病支出也同樣需要保險(xiǎn)來獲取補(bǔ)償。首先要多參與有政府背景或者由政府發(fā)起的一些保險(xiǎn)。如在北京有“一老一小”社保，只需50元一年，住院報(bào)銷比例大概70%;上海也有一些政府組織的醫(yī)療保險(xiǎn)，比如小孩方面，有醫(yī)�？�、住院基金等，每年繳納的保費(fèi)從幾十元到100來元，門診和住院都可以報(bào)銷，范圍在50~80%左右。這些由政府發(fā)起的商業(yè)保險(xiǎn)，都是非強(qiáng)制參與的自愿保險(xiǎn)，但保費(fèi)低廉覆蓋廣，是一種極佳的保障。

　　同時(shí)，對于兒童保險(xiǎn)而言，應(yīng)以人身意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)作為基礎(chǔ)配置。據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害占我國兒童死亡原因總數(shù)的26.1%，而且這個(gè)數(shù)字還在以每年7%-10%的速度增長，意外傷害已成為0-14歲兒童健康的第一大“殺手”。一般而言，新生兒出生7天后既有適用的各種意外險(xiǎn)供家長選擇。

　　同時(shí)，還需要購買一些兒童基本險(xiǎn)增加保障。目前，我國商業(yè)兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)主要包括兩種：一種為兒童醫(yī)療險(xiǎn)，另一種為兒童重大疾病險(xiǎn)。

　　在日常生活中，幼兒的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病，比如支氣管炎、上呼吸道感染、腹瀉、手足口病等，兒童醫(yī)療險(xiǎn)可主要針對這些疾病進(jìn)行保障，在寶寶疾病住院醫(yī)療費(fèi)用的基礎(chǔ)上扣除一定免配額后按比例進(jìn)行補(bǔ)償，一般在新生兒滿30天后即可購買。此外，近年來幼兒先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等重大疾病的發(fā)生率開始逐年遞增�？紤]到重大疾病已經(jīng)開始有低齡和年輕化傾向，且花費(fèi)不菲，有條件的家庭也可考慮添置兒童重疾險(xiǎn)進(jìn)一步完善保障。

　　此外一些單位會為員工購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和職工互助基金，或商業(yè)意外保險(xiǎn)和商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)100-500元左右，意外身故賠付有30萬-50萬左右。這些政府組織的保險(xiǎn)以及一些大的商業(yè)保險(xiǎn)公司的醫(yī)保，保費(fèi)不高，但保障全面，每年加起來的費(fèi)用也不過一兩千元，普通家庭也可以承受，都應(yīng)該盡量參與。

　　積極規(guī)劃投資組合

　　規(guī)劃投資組合指的就是備好教育基金，不斷完善其他資產(chǎn)配置。保險(xiǎn)組合，只是一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)安全基石，遇到意外也不至于驚慌失措。對一個(gè)二孩家庭來說，還必須考慮教育和其他發(fā)展方面的支出，所以需要更積極的投資規(guī)劃及組合。

　　首先要儲備足夠的教育基金

　　一個(gè)家庭的教育基金本質(zhì)上就是為了未來小孩受教育所做的積累，考慮到通脹等因素，這個(gè)積累需要一定的保值增值。需要考慮3個(gè)方面：

　�、儆�(jì)算好孩子所需的教育資金;

　　②估算出孩子所需教育資金的時(shí)間段;

　�、壅覝�(zhǔn)適合自己的資金積累法。

　　首先，孩子從出生到讀完大學(xué)，教育資金不會低于20-30萬元。其次，孩子所需教育資金的時(shí)間段集中在7歲-25歲。再者，每個(gè)家庭根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況來具體安排怎么積累資金。

　　對于一些不善理財(cái)或者沒時(shí)間去學(xué)習(xí)理財(cái)知識的家庭來說，可從銀行儲蓄和購買理財(cái)產(chǎn)品兩方面進(jìn)行�？煽康腜2P也是一種非常不錯(cuò)的理財(cái)補(bǔ)充。

　　其次是要掌握投資策略，妥善配置資產(chǎn)

　　隨著人民幣貶值預(yù)期和美元利率的上升，進(jìn)行海外投資也可以成為部分中高收入家庭的資產(chǎn)配置組合。海外投資除了可以規(guī)避人民幣貶值風(fēng)險(xiǎn)之外，在人民幣低息周期中，還可以獲得相對高的收益，投資渠道也比較寬泛。

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